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本文来源：网易财经 作者：刘宝兴
“发生在今天的中国，互联网金融也好，互联网征信也好，当中一个最大的问题就是被征信主体的权利。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾日前在2015南湖互联网金融峰会上谈及征信的原则时，着重强调了被征信人知情权等权利的保护问题。
2015年一度被称为征信元年，今年1月，芝麻信用、前海征信等首批8家获批做征信业务准备工作，准备时间为6个月，日前多家机构称已经通过了央行的期终验收，正在等待个人征信牌照的正式颁发。
中国目前有80%的人群未被央行征信体系所覆盖，而近几年来，随着P2P网贷平台的发展，这个行业对征信系统、征信数据的需求强烈，有业内人士将征信系统称为P2P网贷的核心基础设施。而前述8家机构也已经有多家和P2P平台开展了战略合作，通过此类战略合作，征信机构和P2P平台开始共享信息，其中一个普遍的信息共享方式是黑名单，即P2P平台的借款人如果逾期不还，可能会被P2P平台和征信机构同时列入黑名单。
“这样就有一个问题，关于你的信息在满世界转，你不知道，这是一个非常重要的问题。”王晓蕾表示，随着越来越多的机构使用到征信信息，被征信人却不知道信息在什么样的机构之间转，“等到你有一天去申请贷款，你去办别的业务，对方告诉你不行，办不了。”而被征信人却没有渠道了解原因。而随着互联网的发展，尤其是征信机构越做越大，被征信人权利的缺失对个人造成的实质性影响会越来越大。
你我贷信贷技术部副总经理李崇文表示，P2P平台对于借款申请人能否通过申请审批会有反馈，但对于不能通过申请的详细原因，目前监管政策并没有规定要告知借款申请人，“就好比向银行申请信用卡，不能通过的原因，银行是不会告诉你的。”
而在你我贷的风控体系中，除了消费数据、最高人民法院数据、交通数据、同业数据还包括了通讯数据等，借款申请人“是否有连续三天关机”、“是否和澳门的电话长期通话”、“是否和已经列入黑名单的人长期通话”，这些都列入了风控的参考数据。
实际上，关于交通数据比如是否出现过酒驾是否要列入征信系统，王晓蕾表示，过去曾和交通管理部门、金融机构讨论过，“金融机构说根据我们的判断，酒驾和还不还款之间没有很必然的联系”，而酒驾信息最终没有纳入到征信系统。
部分P2P平台参考的信息则包括了交通信息，这也引申出征信信息应用场景的争议。实际上，围绕着征信的应用场景和即将下发的个人征信牌照，近日已经出现了一些的市场争议。
日前，有媒体报道央行已对蚂蚁金服旗下的芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，而且央行叫停了芝麻信用与首都机场快速通道的合作。而芝麻信用对此紧急回应称，没有收到任何监管叫停的通知，机场快速安检通道将面向芝麻信用分750分及以上的旅客继续开放。
“我们不能赋予一个事太多的超出它本身的内容和期望，因为这是不现实的。说得直白一点，我们不应该把整个社会诚信体系的提升完全寄托在征信体系的建设上，这是两个维度的东西。征信体系能够做到的事情是在整个信贷环节里面。”中智诚征信CEO李萱如是表示。
在这些争议背后，王晓蕾表示当前互联网金融、互联网征信中，最大的问题是被征信主体的权利。她举例美国公平信用报告法强调被征信人的知情权，即“本人对于在社会上流传的关于他的信息，特别是通过征信机构提供的他的信息，有完全的知情权。”
所谓知情权，即被征信人必须了解这个机构从哪里采集了自己的信息、采集了哪些具体的数据项的信息，数据项的值是什么，机构是怎么加工处理的，又给哪些机构提供了。另外，“如果说在报告当中，你提供的信息当中，有我认为是不对的，我有这个权利提出异议。提出异议以后，整个征信体系，包括提供数据的单位，你有责任有义务去查证核实这个信息是不是正确。”
王晓蕾表示，如果查证是不正确的，机构必须马上修改，同时机构还要通知过去一段时间内用过这个信息的人，告诉对方这个信息是错了，现在改成这样了。如果被征信人和数据源单位之间存在争议僵持不下可以通过打官司的途径解决。
