征信宝官网近日业内传出消息，个人征信牌照将于6月正式出炉。作为中国诚信社会建设的重要一步，征信体系应该拥有怎样的组织构成以及评判标准引起了行业及社会各界众多的关注。在当前情况下，虽然诸多征信机构纷纷推出信用评分，但由于数据来源渠道，分数的标准和分值各不相同，与央行既有的征信系统有着很大的差异，很难做到统一对接。
针对这一问题，记者近日走访了国内首家社交金融平台“先花花”创始人崔毅龙。崔毅龙就此表示，科学合理的个人征信体系必须充分考虑用户的社会性，基于社会生态圈获得的数据才是相对真实可靠的，而社交金融无疑是实现这一目标的最好途径。
三足鼎立 中国征信体系走向何方
纵观世界发达国家的征信体系，由于各国国情、经济发展以及法制体系存在差异，因此在征信体系构成上也有着很大的不同。比如美国是由市场为主导的征信体系，欧洲则是由政府主导的征信体系，同为发达资本主义国家的日本在征信体系上却采取了独特的会员制征信的方式。虽然在征信体系方式上有着较大不同，但各国的征信体系都很好的发挥了各自的作用。政府、征信机构、用户之间形成了良好的监管与协调的关系。
处在经济社会转型期的中国，由于监管体系和信用相关的法律法规尚未成熟，无论是企业用户还是个人用户失信行为屡有发生。很多企业和个人在失信行为之后往往是采取更换牌照或者人间蒸发的方式，甚至换一个地方另起炉灶。失信成本远远大于信用成本，造成经济关系当中彼此缺乏信任，从而严重影响到整个社会信用体系的建设。
业内人士指出，虽然央行公布了首批征信机构，但由于各家的征信系统都是围绕自己的体系进行参照评估的，由此产生的信用估值也仅仅在本企业相关的生态系统中具有参考价值，无法作为社会征信的有力来源。因此，征信体系在起步阶段最为主要的是采集数据来源的问题，只有采集了来自不同企业多维度的数据，才能形成稳定的征信评估模型。中国作为一个人情社会，无论是单纯的社会属性数据，还是单纯的经济使用数据，都无法对用户形成准确的描述。只有寻找合适途径，将二者有效结合，才能加快我国建立诚信社会的步伐。社交金融就是不二的选择。
集百家所长 先花花打造绿色征信生态圈
其实在先花花选择拥抱社交金融之路之前，崔毅龙曾经也有过犹豫：“先花花要做的首先必须符合社会未来发展的方向，所以信用管理从一开始就是我们定好的方向。但是选取什么样的方式去达成目标，是我们一直在摸索探讨的课题。”
崔毅龙表示，征信体系不健全是金融行为在中国尚未繁荣的重要原因。公开数据显示，银行征信报告目前只能覆盖有借贷需求人群的20%-25%，实际上有很大部分人的贷款需求无法得到满足，特别是大学生和刚进入社会的年轻人。如果可以通过市场行为去有效引导年轻人去主动配合征信数据的收集，并最终形成庞大的信用数据库，那么这样的征信数据无疑将会更有说服力。
在仔细研究了欧美日等国不同的征信发展模式之后，最终崔毅龙选择了社交金融这这一道路。“中国是一个典型的人情社会，面子有时发挥的作用比金钱更大。很多人在对待陌生人时经常会有失信行为发生，但在自己的熟人圈内却拥有较好的信誉。如果在征信过程中，将用户的熟人圈纳入评估体系，就会很大程度上减少遏制失信行为的产生。这是先花花选择发展社交金融模式的主要原因。”
在先花花新近推出的“先花一亿元”项目中，崔毅龙将中国式的社交金融理念凸显的淋漓尽致。这个项目首次将信用量化成为可一种市场化的投资，用户可以利用信用额度实现经济上的实际收益，这对现存互联网金融行业的一次巨大颠覆与创新。
“得民心者得天下，我认为社交金融才是最符合中国国情的经济征信模式。”崔毅龙的话掷地有声。
