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互联网金融时代的小微金融机构发展突围

来源:《中国征信》2016年第3期。

作者:王纹,供职于广东省中山小榄村镇银行。

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2015年“互联网+”已经正式出现在政府工作报告中,其中写道:“推动移动互联网,云计算、大数据、物联网等于现代制造业相结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。”互联网正不断与越来越多传统行业融合,金融、汽车、教育、智能硬件、泛娱乐这些行业都被互联网“+”了,特别是互联网金融来势汹汹,已经在存款、贷款、理财产品、支付结算等多方面瓜分银行的“蛋糕”,在这种情况下,大中型银行的地位难以被撼动,最受冲击的是小微型金融机构。小微金融机应化挑战为机遇,实现金融服务的新发展。

丰富服务品种,提供多元化服务

支付宝能够拥有众多客户,除了早期依托淘宝建立第三方资金监管平台外,提供多元化的日常服务功能是它这几年快速发展的原因。现在的支付宝不仅提供了诸如交水电费、还信用卡、订酒店、订机票等基础服务,还提供了存款、买理财、小额信贷、转账等基础金融服务,支付宝打造的就是用户只要在有网络的情况下,动动手指就可以解决多种问题,省时、省力、省心,于是用户也很难舍弃这个软件。在激烈竞争的金融市场环境下,小微银行应当能够提供多元化服务,传统的存贷转业务已难以留住客户,虽然很多银行提供代缴水电费、罚单、购买理财等服务,但与支付宝相比,银行的服务显得太少其没有特色。小微金融机构应积极开发手机银行,依托手机银行将金融服务简便化,依托手机银行将多种服务融合,更优于现有的柜面服务;小微金融机构应注重开发一些特色服务(网络无法提供的服务),如高速缴费、车险代扣缴、保险代扣缴等。

以小微企业为突破口,大力发展小微信贷

小微金融机构的主要客户群体以小微企业为主,贷款呈现小额且分散的特点。小微企业融资困难存在已久,小微企业的资产实力弱、产品附加值低、抗风险能力差、缺乏抵质押品、信息不对称等特点造成了融资困难,在国家政策的鼓励下,成立了较多小微金融机构填补该块市场的空白。小微金融机构打造专业的小微信贷团队,制定小微企业贷款流程,给予普惠政策,灵活制定信贷产品和信贷条件,达到了灵活、快捷的服务成效,帮助了众多小微企业解决融资问题,扶持小微企业稳定发展。互联网金融依托大数据,以大数据为判断依据,决定给予客户贷款额度,但是互联网收集的大数据比较片面,无法进行实地调查走访企业,与企业主直接进行对话沟通,在贷前调查上互联网金融有一定的局限性,没有金融机构深入;互联网金融在贷后管理上是薄弱环节,没有信贷员实时跟踪,缺乏监督机制,一旦发生风险,互联网金融没有有效措施进行控制。而小微金融机构则可以让信贷人员实时监控,一旦企业发生风险预警信号,可以立即现场走访企业,并对企业资产实施控制。贷前调查和贷后管理的不足是限制互联网金融发展的重大因素,所以现在的互联网金融给予客户的贷款额度均较小,难以满足小微企业的实际需求。

扎根当地,特色立行

互联网金融的优势在于面对全国客户提供服务,但也正因为如此,互联网金融很难根据一个地域的特色而改善自己的服务,而小微金融机构通过扎根当地,更了解当地市场的需求和特点,更能有效的依据当地特色,在服务上给予改变及完善,将自己的服务渗透入当地市场,占据自己的市场地位。

 

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