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互联网征信系统建立现况

作者:彭琰 原标题:征信系统成为互联网争夺高地

我国《电商法》草案正在制定中,电商作为第三方平台,其交易规则成为电商法的重要内容之一,这些规则引进法律的意义在于:使电商透过这些规则的实施,彻底地掌握了交易主体海量的诚信数据。

我国征信系统将有上千亿蛋糕的盘子。

大数据为征信系统功能和衍生价值链的建立与使用奠定了坚实的基础,而掌握精准大数据并具有数据分析能力的电商则成为征信系统建立、完善并充分发挥其价值的主体。

一、电商掌握交易主体的行为数据和推理数据

金融机构和行政部门的征信系统将会越来越依赖于商业平台的征信系统,这主要源于:

1、一个主体的信用和诚信体系不仅仅是由其过去的行为数据构成,还由其行为模式、惯性、偏好、基因及性格状态等需要梳理、分析和推理判断的数据构成。

2、对某些特性主体而言,其潜在的行为趋势并非能由过去的行为推导出来,其逆向性、跨越性、非规律性及难以预测性,都决定了其下一步的举动。因而,对这些特性主体的潜在诚信数据的收集、梳理、分析、推理及判断,就要与一般主体不同,其数据库分类模块及分析方法就要多很多。而对这些小众主体的大数据价值,及其特定情形下的利用就成为互联网公司争夺的高地。

二、征信系统价值高地的争夺战

1、个体诚信价值的数据化、分数化

市场化征信体系最完善的美国,掌握了海量的个人数据,再利用FICO计算模型得出结论,最后形成“信用分析报告”和“325—900分”的评分。分数越高,表示他的风险越低,那么,享受的信任优惠和利率优惠就越高。

评分指数和权重包括:教育程度、住宅情况、职业、工作年限、家庭成员状况、友好往来、付款记录、财产状况、财产抵押与诉讼记录、个人消费情况、行为偏好、履约能力、身体特质、信用历史、综合评估等。

2、征信体系市场化是发展趋势

中国目前的征信体系全部由央行掌控,显现出的问题严重性已由其自身的改革所不能完成,而这些问题又背离了征信体系的本质和作用,对社会良性运行起不到其应有的作用。这主要表现在:系统封闭、成本高、方便性差、数据严重失真、没有准确的数据分析和判断功能等等。

P2P企业的运行,最基本的和最核心的是依赖贷款主体的诚信系统,如果该诚信系统不真实、不全面、功能差而失灵,那么,P2P公司根本无法预计、防范和阻止大面积的跑路现象、而跑路和还款不能则意味着P2P的血本无归直至破产。

神州融与全球最大征信局、阿里金融云联合发布的专门针对小微金融机构的大数据风控平台,一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据,以及对接多家评分建模机构等,依据不同维度不同种类建立的风险控制模型,这种大数据授信机制的建立为实现精准化和批量化风险定价提供了可能,打破了一直以来单纯依靠线下审核成本过高、时效性差以及客观性不足等问题。随着互联网和大数据等创新技术的引入,征信行业正在发生快速的变革。

3、智能数据分析将走到社会各个角落

当身份证里涵盖了主人的所有数据信息,一证可以适用于各个场所、用于各种目的时,就是大数据走到了社会的各个角落之时。这一天已经并不遥远。

市场化程度越高、越深,则一个事物周边(或涉及)的信息熵InformationEntropy就越多,其不确定性也就越大,因而,准确判断所依据的数据量及其分析量也就越大。

智能数据分析体系不仅是数据库的海量,更重要的是融合数学、物理、统计学、智能学、经济学、证据理论等多个跨科学的精髓后,来使数据信息按类别、按层次、按目的和逻辑性进行智能计算和分析,从而,得出精准的判断。

依托大数据的征信体系可以深度挖掘个体的信用信息,防范潜在的信用风险,而征信体系可以在数据充分信息化的基础上实现精细化管理。

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