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人人“说话算话”,中国将会怎样

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来源: 太原新闻网(太原)

毫无疑问,即便是在可以策马狂奔的处女地上,也只有足够专业的团队才能闯荡出对于成功的想象空间。在坊间还在纷纷谈论8家首批获得央行征信牌照的机构之时,算话征信的业务已经悄然布局。

在“创业”成为一种流行现象的2015年,“算话征信”并不是仅仅依靠运气和游说才获得投资人的青睐。时势造英雄,中国的社会发展历经多年诚信缺失的阵痛之后,“算话”应运而生。

“我相信你”,算话团队把这句话当成自己的口号,他们也深深地相信,未来的中国,一定是一个“说话算话”的中国。

一批最早在中国开展个人征信业务的先行者

截至目前,央行个人征信报告的日均查询量已超过100万人次。

恐怕很少有人知道,如此深刻影响自己金融生活的国家征信系统的雏形,最早是在上海资信公司进行试点的,而且距今不过十来年的时间。

而算话的创始团队成员,均主导或参与了这项对中国金融业影响深远的试点工作,且在这个过程中,发挥了不可或缺的作用。

算话的创始人团队都有着业内骄人的成就:

有的曾主导开发了中国第一个征信局个人信用评分模型,由该模型生成的评分被上海市各商业银行查询使用接近400万次,该评分作为各银行信用卡中心授信依据之一,对降低银行信用卡业务风险发挥了独特的作用。

有的曾负责上海资信公司个人征信业务的运营、数据管理和业务分析;担任20多个大型里程碑项目的负责人,包括大学生信用档案(涵盖全上海大约30万在校大学生),5家外资银行接入个人征信系统,23家保险机构与征信系统的对接与应用,政府社会保障系统(比对成功的社保信息人口超过520万)与征信系统的合作,7家新兴个人金融公司与征信系统的数据交互等。

有的曾任职于上海资信有限公司数据处理中心,负责上海市个人联合征信系统数据管理与数据分析,且拥有多年一线信用卡风险控制实战经验,是消费金融风险管理的顶尖专家。

有的则专注研究互联网金融征信领域,精通小额信贷风险管理的征信需求与解决方案,具体负责创建了目前国内最大、最具影响力的P2P网贷征信系统(该平台获“2014年度上海金融创新成果奖”)。

除此之外,公司的团队还聚集了顶尖IT公司的技术精英,为算话构建一个全新的、互联网+式的征信理念提供了有力支持。

“过去的一些设想,在如今大数据的技术支持下有了更加明晰的解决路径,也为个人征信从金融信用领域向其他行业扩展提供了可能。”算话的创始人有着一致的观点:要实现“诚信中国”,发展具有时代意义的征信业是一条最可靠、也是最有效的途径。

将传统征信模式与互联网结合起来,一场征信业的创新革命由算话揭竿而起。

互联网金融需要“独立第三方”征信机构的助力

2014年,央行通知包括芝麻信用在内的八家机构进行首批征信牌照的准备工作,业内将此事描述为“中国征信业的蓝海时代正式开启”。

到了今天,似乎各行各业都在言必称大数据,个人征信业也不例外。

在一些电商巨头涉足其中之后,似乎在它们过去累积的海量数据基础上形成可靠的个人征信评级系统会易如反掌。

但业内的一些观察者指出,电商大数据用于本机构微观层面的金融风险控制一定会有帮助,但这本身是否属于征信业务值得商榷。从国际征信业务的管理来看,最有效评价信用风险的数据是个人以往借贷留下的信用数据。美国本土的三大征信局记录最多的数据就是信贷征信数据,没有个人消费数据、通信数据、社交数据在列,即便是通信数据,征信局往往采集的也是通信付费状况的履约数据。

在中国,因为超过5亿人缺少信用记录,如何对信用记录空白的人群授信就成了现阶段大数据征信概念的重要方向。

但是,征信是一个创造生态的过程,让失信人有成本有约束才是征信机构的主要业务,单向提供数据试图控制风险,解决不了制度约束的问题。而大多数本身拥有大数据的机构往往都有自己的金融业务或金融服务——对于这些机构而言,在这种背景下收集其他金融机构的信用数据显然并不合适。

然而很少有人意识到——或者即使意识到,也并不认为这会成为值得引起重视的问题,即在当下的中国,市场上究竟有没有独立的第三方征信机构?

把事情交给手握得天独厚资源的巨头们去做,难道不省时省心又省力?

这个问题,不妨抛给风起云涌的P2P平台去回答。

2014年,仿佛是一夜之间,大量的P2P平台如雨后春笋般冒了出来。

以目前处于风口浪尖的P2P行业来说,征信缺失的问题就极其说明问题。P2P行业近几年吸引了大量传统金融行业风险管理的专业人才,很多机构已经具备了信贷风险管理的必要理念与执行能力,P2P机构寻找借款人的过程都会看一看央行征信报告,相信不会有哪家P2P公司专挑银行信用不好的借款人提供服务,但结果是在银行信用很好的借款人到了P2P行业立刻180度转身,失信现象剧增,正所谓“橘在淮南生为橘,生于淮北则为枳”。

可见,风险控制不单是P2P机构内部的事,行业征信系统建设滞后的问题一刻也不能等了。

只有真正独立的第三方征信机构,才能解开这团乱麻,为普惠金融的落地生根提供保护力量。算话征信在开展B端业务的过程中,始终坚持“独立”“第三方”的理念,用意就在于此。

说话算话的人,就该拥有信用权益

除了面向B端的综合征信系统之外,算话的研发力量还集中于针对C端用户的手机APP“算话信用管家”之上。

这是目前市场上唯一一款针对C端用户定制的综合征信类应用。这使得“算话”的互联网概念变得愈加可靠。

在中国,目前仍有5亿多人口尚未被央行的信用报告所覆盖。与发达国家相比,这个数字低得可怜。

在算话信用管家的内部使用测试过程中,一位高管无意中谈起一件往事:

多年前,这位高管借给一名朋友20万元,出于情谊,双方没有留下任何书面证据。这是一个很典型的“中国式借钱”事件——碍于情面,熟人借贷不留字据,一切全凭自觉与信任。很多时候,这样的故事会有皆大欢喜的结局,手头紧的人获得了救急的资金,周转后连本带息还给出借方;出于义气施以援手的人则除了获得一定的利益回报之外,还收获了一份感激。

然而不幸的是,故事没有像那位高管设想的路径演进。得到20万元的“朋友”,后来丝毫没有提起还钱的迹象,旁敲侧击地去催促还钱,又被对方以种种理由拒绝。再后来,大家连朋友都做不成了。

算话的APP里提供了一个场景应用——借据登记。使用者可以方便地借助这个工具留下借贷的本金、利息、还款日等信息。发起借据登记的请求之后,双方可以在手机上完成整个借贷的书面证据留存流程。如果出现赖账的情况,不良信用记录就会留存在算话的系统之中,赖账者今后就会因此受到不良信用带来的负面影响。

“如果当年有这个APP,我的20万就不会要不回来了。”这位高管感慨万分。

类似的场景应用在算话信用管家中还有不少,且新的功能也在不断开发之中。

比如,信用医从方便患者的角度出发,为用户提供一站式医疗服务,只要通过算话的APP预约就医,就能在指定医院免去就诊过程中来回付费的烦恼,节约大量的时间和精力;到外地游玩入住酒店,只要事先用算话的信用住登记过,就能免除押金、查房等麻烦事;点一下“信用体检”,就能马上知道自己的个人信用报告中是否存在不良记录……

算话信用管家作为安装于个人手机端的移动应用,对改变中国社会信用体系覆盖率过低现状将发挥重要的作用,从医疗到旅游,从借贷到租赁、招聘、商务合作甚至相亲交友,凡是需要验证信用的场合,就能为每一个人提供服务。聚沙成塔,当算话信用的评级达到一定程度之后,用户就能成为社会生活中各个领域的信用VIP。

到了那个时候,“我相信你”就不再只是算话的一句口号,而是人与人之间信任重构之后,社会正能量的真实体现。

 

 

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