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前海征信总经理:要在每个放贷环节提供相应产品

前海征信

前海征信

财新记者 李小晓

隶属于平安集团的深圳前海征信中心股份有限公司(下称前海征信),是央行年初发牌的8家个人征信公司之一。发牌至今,前海征信一直低调地“闭门造车”,动态不为人知。6月11日,前海征信总经理邱寒终于露面,接受了财新记者的采访,前海征信酝酿已久的业务也终于首次掀开了盖头。

根据工商资料,前海征信是2014年6月17日核准成立的,注册资金为5000万元,法人代表为平安集团副总经理曹实凡,股东有两个,一个是深圳市平安创新资本投资有限公司出资4500万元,另一个是深圳市平安置业投资有限公司出资500万元。前海征信的营业范围包括“企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询”等。

2015年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单,分别为:腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

央行要求这8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。如今六个月时限将至,据邱寒透露,央行或将于6月底启动开业前检查,如顺利就可以正式开业。

在过去半年间,8家机构都各显拳脚,各自业务初见端倪。例如,阿里旗下的芝麻信用推出了“芝麻分”,主要侧重生活类场景,在租车、婚恋等领域推广芝麻分数;华道征信推出了“猪猪分”,专注于检验租房者的信用情况,此外华道征信还上线了反欺诈平台;拉卡拉旗下的考拉征信推出了“考拉信用圈”,在O2O领域累积信用并获得优惠券。

前海征信也推出了“好信度”信用分,此外还推出了针对贷款全流程的全套服务,很明显,前海征信的目标领域是金融,但主要以中小金融企业为主,如小贷公司、P2P等。据了解,前海征信已和50多家小贷公司和P2P公司建立了合作关系。

表面红红火火,但8家征信机构能走多远,大家都拭目以待。业内人士认为,从国外经验来看,8家征信机构对一个国家而言太多了,未来难免会形成同质化竞争,优胜劣汰。

也有业内人士认为,目前中国央行征信中心依然一家独大,各家银行的数据都强制报送央行征信中心,这导致8家民营征信机构在传统金融领域会举步维艰。

对于前海征信未来的前进之路,邱寒给出了自己的看法。

财新记者:经过一段时间的市场培育,现在用户听到征信就会想到征信评分之类的指标,前海征信的产品线是怎么样的?

邱寒:在我看来,征信不是一个评分就能解决问题的,中小金融机构贷前、贷中、贷后都有痛点。前海征信共有100多人,人员来自大型互联网公司和传统金融公司。我们不仅是提供信用评分,而是提供一揽子全套服务,在每个放贷环节都有相应的产品。

目前前海征信共有三类产品。第一类是数据产品,包括好信黑名单、好信度、好信盔甲(防欺诈平台);第二类是云系统,包括催收云、信审云和反欺诈云;第三类是功能插件,包括好信认证、好信易申请等产品,特点是使用生物特征识别、图像处理等人工智能技术,实现远程识别。

举两个例子说明一下,好信黑名单依托大数据技术,通过和传统金融机构、互联网金融公司、公共机关等多行业共享黑名单,进行跨行业联防联控。好信催收云专门帮P2P、银行和小贷公司催收欠款,提供自动语音播报等服务。

财新记者:你们的数据来源是什么?

邱寒:我们的数据来源可分为五块:平安系内部的数据、合作部门单位的数据、50多家合作金融公司数据、客户主动自愿提供的数据、外部网络公开获取的的数据。

从数据的维度来说,60%是金融相关的传统数据,40%是互联网和现在比较热门的新型数据,通过技术进行结构化处理。比如LBS定位数据(主要来自平安系移动APP),网络行为言论(主要来自技术通讯APP“平安天下通”)等。非传统数据有一定帮助,但也有很多没有显著帮助,目前经过测试最有效的还是金融相关数据。

经过这些年的发展,平安早已不是传统的金融公司,近年来做了很多互联网创业和转型,前海征信就将自己定义为互联网公司。同样,我们做的评分一点也不传统,我们使用了大量的机器学习等人工智能算法,是基于大数据的征信评分。

财新记者:目前你们有哪些合作机构?

邱寒:其实我们5月已经开始外部机构公测,目前为止公测机构共有五十几家。已经接入公测的机构包括宜信、拍拍贷、好贷网、分期乐、神州融、点融网等。其中有的机构合作较深,例如搜狐旗下的搜易贷已经改造了整体系统,将我们的征信产品嵌入了他们的风控流程。

目前也有银行和我们合作,但目前还不能公布名单。银行主要用我们的黑名单和好信分两款产品,目前反馈还不错,但具体坏账率是否降低还要靠时间检测。

金融领域外我们目前有一家合作方,即Uber。我们发展的最初阶段肯定是以金融机构为主,但未来希望能够跨出金融,有更多应用场景。比如有宠物领养机构找到我们,希望通过和我们合作,审核领养人是否靠谱。

财新记者:平安系有自己的银行,你们的银行客户是否会担心把数据交给你,会引发抢客户的竞争?有人说,平安做征信不为盈利,你怎么看?

邱寒:的确,平安系下面有全部金融业态,会有人担忧,数据给我们之后,我们是否会贡献给平安银行?这种担忧完全没有必要。平安做综合金融很久了,保险也和很多银行合作银保,银行也把数据分享给我们的保险公司了。我们内部有很强大的防火墙,这是十几年验证过来的。在集团内部我们是独立子公司,平安银行是我们的客户,和其他客户都一视同仁。如果只是服务于集团公司,根本不需要成立征信公司。我们成立就是为了服务于第三方公司。

我们是独立公司,当然有业务指标和目标,但盈利不是唯一目的,目前服务好金融机构的要求强于盈利要求。收费和盈利是两回事,不是说收费就会提供巨额利润,这点收费对集团而言是非常少的。总而言之,现阶段谈论盈利指标为时过早,初期就算收费可能也是亏损的。

财新记者:央行一共批了八家个人征信机构,未来这八家机构将如何分享这个市场?

邱寒:目前这八家机构都处于启动初期,忙于产品开发,未来这个市场会是什么样谁也不知道。我只知道这个市场很大,很多事情都是边做边发现,我还说有一些没想到的公司找到我们,比如宠物领养等。既然找到我们,说明有这个需求。首先我们要把专长作细,再找到自己的位置。我相信这八家都会找到自己的位置,未来更多是共建。中国普通民众对征信的了解还是很初步的,绝大多数人不知道征信是什么。所以也是一个教育过程,靠一家之力都不够。需要联合大家的力量。

 

 

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