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多位专家热议国内个人征信: 借款难调查 违约成本低

正在美国进行的全球P2P峰会——lendlt峰会上,个人信用评估再次成为焦点话题。

美国公司—FICO(美国个人消费信用评估公司)提出采用的借助公共记录打分进行风险控制,数据是FICO打分卡的基础。FICO的具体做法是采用两类数据,第一类基于信贷的纪录,包括还款历史、当前负债、信贷历史长度等等;这些数据作为传统的FICO分数,打分基础强大;但是由于打分项目覆盖人群的范围有限。所以越来越多的第二类非信贷数据被引进到FICO的Alternative Credit Data中,比如电信记录、公共事业费记录、公共记录和房产记录等。

据参会的点融网相关人士介绍,FICO数据的选取必须是被允许以及具有可预测性的,任何类似于年龄性别等可能具有歧视性的数据都不允许使用;基于这些征信数据覆盖了更多的人群,并且证明是非常有效的,因此这种方式也越来越被接受。

与美国相比,国内个人征信体系还很不完善,在国内关于使用个人公共记录来进行个人信用评级的做法其实已经争论了很久。央行也在今年初首次批准了开展个人征信业务准备工作的8家机构。

橙旗贷副总经理李树向和讯网介绍说,目前国内有关个人信用的评估参数,像银行贷款记录、信用卡消费及还款记录、房贷及还款记录等,都可以从央行征信部门调查得到;但是个人的民间借贷情况,包括个人在小额贷款公司、典当行的借贷情况却很难调查得到;个人和家庭生活类的消费记录,包括通讯费、水电燃气缴费、交通费等因为额度比较小,都被忽略没计入个人信用范围之内。

李树说,国内目前个人征信结果和个人诚信有很大的不对等性,信用卡、贷款、司法记录等都是能从公开渠道调查到,但是个人私下的民间借贷情况,很难调查的到。李树说,一个人在信用卡、房贷上,能够做到按时还款,看上去信用良好,但是这个人私下有没有明间借贷、有没有高利贷,却很难了解的到。

中国互联网金融青年汇执行秘书长高震东认为,中国和美国在信用评级的基础模式都是差不多的,最大的区别在于信用违约成本,国内的信用违约成本太低了,失信不会受到什么惩罚。而在欧美发达国家,每个人很都重视自己的信用记录,因为一旦有了不良记录,将会给日常生活带来极大的不方便。高震东说,目前进行的信用措施,更多的是贷前措施,考虑的是能不能借钱;而在贷后方面,对于违约的惩罚力度远远不够。

网贷之家CEO石鹏峰也表达了违约成本低的观点。石鹏峰说国内征信环境的基础非常薄弱,个人信用的数据非常少,而且大部分数据处于割裂状态,很难有较好的效应。各家有一定资源、能力和意愿做个人征信的机构,很难共同合作。因为没有一个统一的、规范的标准,也没有一个合适的、公平的、市场化机制来共享彼此的数据,从而使得数据孤岛的问题迟迟不能解决。

 

 

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