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个人征信系统截止2015年2月底已经覆盖了将近8.6亿人

“第五届中国小额信贷机构联席会年会”于2015年3月28日-29日在北京召开。

李连三个人征信

李连三个人征信

征信中心研究部总经理李连三在会议上发表了演讲。

 

以下为演讲实录:

李连三:尊敬的各位嘉宾、各位朋友,大家上午好,今天非常高兴能够来到小贷联盟联席会上,与大家交流征信方面的相关业务,我看了题目叫开创个人征信的新时代,实际上我今天讲的这个主题对这个涉及得不是很多,最后我会讲一点我个人在征信领域发展的一些新的一些想法,我想讲一下我们人民银行助力征信发展的一些想法。这个很多老朋友都比较熟悉了,其实人民银行在推动征信业发展的过程中,从上世纪90年代就开始了,至今已经有20多年的时间,从1997年开始人民银行开始推动银行征信系统的建设,2002年实现了全国联网,银行信贷登记征信系统主要是服务于企业这一块。从2004年开始,人民银行开始全面地推动企业个人征信系统建设,这个称为全国统一的企业个人征信系统建设。2006年真正地实现建成并开始联网运营,整体来看我们感觉征信系统建设发展到2006年已经进入了一个新的阶段。尤其是个人征信系统的建成,为我国个人信贷业务的发展,尤其是零售信贷业务的发展做出了很大的贡献。

两大系统建成平稳运行以后,在2013年征信业管理条例随之出台,在全国统一的企业和个人征信系统建设的过程中,实际上关于全国统一的企业和个人征信系统的定位,一直是一种事实上的,自从2013年征信业管理条例出台之后,关于企业和个人征信系统就已经从法律上进行了确定,法律上明确规定,全国统一的企业和个人征信系统为国家设立的金融信息数据库,这个数据库由专业的机构来建设、运营和维护的,这个专业机构在条例的规定里面已经明确规定,是中国人民银行征信中心。我们建设这两个数据库的全国统一的个人企业征信系统的主要目的就是接收来自从事信贷业务的机构,按照规定提供的信贷信息,并面向金融机构提供征信服务。

同时,国家在征信业管理条例里面进行规定,运行这两大机构中国人民银行是不以赢利为目的的一个机构,主要的还是按照收益覆盖成本,面向市场提供优质低价的服务,来促进整个社会的金融体系的稳定、信贷市场的发展为主要目标,这是我们的历史使命。

从相关的数据来看,大家可以看到我们征信系统发展的速度也已经非常快了,个人征信系统截止2015年2月底已经覆盖了将近8.6亿人。企业征信系统覆盖的企业和其他组织优1970多万企业和其他组织,同时又贷款的企业有1013万,有信贷记录的企业和其他组织有529万,同时有信贷记录的个人、自然人超过了3.5亿。这里有必要和大家解释一下,因为我们许多的中小微企业在贷款的过程中,是以个人经营性贷款的形式出现,这一部分信息已经反映在了我们的个人征信系统里,应该说两大系统对我们国家的企业和个人在从事信贷业务过程中基本上已经做到了全覆盖,目前对信贷市场的覆盖率已经占到了90%以上,我们做过这方面的统计,这个覆盖率已经相当高了。现在日均查询对于个人征信系统而言,2015年前两个月日均查询达到160多万次,对企业的日均查询基本上有超过24万次,实际上在2014年的时候基本上已经超过了30万次,这是整个的查询量也是非常巨大的。

我们征信系统在建设的过程中,它的主要目标非常明确,就是通过全面征信来助推普惠金融的发展,所以我们全国统一的企业征信系统虽然定位为金融经济与技术,但是它的整个的征信的范围不仅仅在金融领域,我们实际上是多元化的信息采集的一种格局。不仅对于社会机构我们要进行全面的征信,这个全面的征信既包括对正面信息的征信,也包括对它负面信息的征信。同时也包括对不同类型金融机构之间的征信。

对机构的全面征信这一块我们可以看到个人银行、信用社、保险公司,有的保险公司、证券公司、资产管理公司、小额贷款公司、融资性担保公司、财务公司、汽车金融公司、信托公司、资产管理公司等很多机构都介入了征信系统,也就是说我们在推动金融领域的全面的征信方面实际上应该说已经走在了国际的前沿。其实就我们了解在国外是小额的信贷机构,有时候也很难加入到大的征信体系里面。同时我们不仅仅限于金融领域,也对公共领域的信息进行一种全面的征信系统。目前我们收入的信息,包括社保信息、公积金信息、环保信息、发源信息、公共事业信息等等信息,从全方位多角度地反映一个企业和一个个人的征信系统。

同时我们推进全面征信的过程中,也积极推进小额信贷机构的加入,这一块我们认为也是我们全面征信的一部分,因为小额信贷的发展已经成为我国金融市场的重要组成部分,只有把小额信贷机构也纳入到统一的征信体系里来,那么我们国家的征信体系才是一个完整的征信体系。同时,就在这一块上,征信系统在积极推动了小额信贷接入方面主要有两类机构,一个是小额贷款公司,还有一个融资性担保公司。同时现在还有融资租赁公司,还有包括村镇银行、贷款公司、资金互助社这些机构,我们都在全面地推动这些机构加入征信系统。我们希望构建一个我国真正的金融体系稳健运行的一个良好的基石,要把征信系统打造成为这样一个系统。

那么征信系统在接入门槛上实际上是不高的,因为征信系统的建设,人民银行已经本着开放、共享、互惠、无歧视的原则,开放我们对所有的授信机构都是本着开放的姿态把大家积极接入到这个系统里来,同时这个系统也是一个共享的系统,只有参与共享的人越多,这个系统发挥的作用才会越大。实际上我们讲征信领域我们常讲征信领域最大的效率是什么?第一我们觉得是信息共享,当信息共享非常充分的时候,实际上这一市场的效率已经很大了,我们通过全球的发展来看,在征信市场实际上是一个小市场,它的整个市场规模并不是很大,即使现在以美国市场为例,我们估计美国市场整个市场规模就在一百多亿美元左右,所以这是一个非常小众的市场,但是这个小众的市场重要的基础为金融领域服务,服务着几十万亿的我们的授信,所以这个市场的重要性是非常非常重要,它的重要性主要体现在它的外部效应、社会效应这一块。同时我们觉得这个市场也是一个互惠的过程,任何机构加入到这个体系里面来,实际上我们认为它都要为这一体系做好贡献。这就是我们在英国、在美国经常能漫谈是一种互惠共享的原则,只有你贡献数据,你才能查询数据。当然,这是针对授信机构而言,通过互惠大家一起来分享信贷信息,来防范信贷风险,放贷各种覆盖来提升整个征信体系的运行效益,从而最终提升整个金融体系的运行效益。

同时,我们在建设征信系统的过程中,也是坚持一个无歧视的原则,不论大型企业、大型金融机构还是中型金融机构还是小型金融机构都一视同仁、一样对待,大家可以享受的服务是一样的,大家享受征信中的服务机会是平等的。所以在这个过程中征信系统接入门槛在这一方面体现得并不高。同时根据征信业管理条例的规定,凡是从事信贷业务的机构,实际上均可以申请加入征信系统,也应当加入征信系统,因为征信系统它的自身的定位就是一个不以赢利为目的的一个系统,这个系统是一个中国的金融基础设施,在这个金融基础设施建设的过程中,我们认为它就应该将从事信贷业务的机构全部纳入其中,服务于我们以公平、公正、独立、客观的方式服务于整个市场。

在小额信贷接入这一块,征信系统一直是严格按照国家的法律法规规章政策来执行的。关于私立小额信贷机构,包括村镇银行、贷款公司,农村资金互助社,小贷公司接入征信系统有明显的规定,银监会2008年联合下发的一个通知,里面有一条规定,具备条件的上述私立机构可以按照申请加入征信系统,2008年又发了一个关于小额贷款公司试点的指导意见,这里面明确提出小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。随后人民银行在2011年也下发了一个关于小额贷款公司接入征信的一个通知,2013年人民银行又下发了关于小贷公司和融资性担保公司接入征信系统的有关事宜的通知,当时明确组织上述两类机构加快接入征信系统。

那么小额信贷结构接入征信系统还是有一个流程的,第一个要有规范的管理,这是最基本的要求,你需要有一个正常的业务开展,你的业务现状,你的网络条件,因为征信系统也对网络条件有一定的要求,还有你整个的内控制度是否规范,还有你的数据报送、数据查询,异议处理能否跟上。先报送数据后开通查询,这跟我们商业银行是一样的,其实这一点不是对我们小贷公司,也是对所有商业银行的,所有金融机构都要按照先报送数据然后再查询的原则,因为这个要通过联网测试,保证你的数据的通畅性,也能保证你系统的稳定性的前提下,当系统稳定运行的时候,我们才能保证这个系统查询的稳定进行。所以这一块一般来说先联系报送三个月一般来说才能开通查询。

整个的过程由小额信贷机构向当地人民银行中信分中心提出书面申请,符合条件可以进入后续环节,这个条件也很简单,其实就是一个规范。你只要规范就行,也没有资本金的要求,也没有你产生多少笔业务的要求,实际上就是你一个内控规范、业务规范、技术规范,这些个能达到,基本上就可以申请接入征信系统。一般向当地征信分中心,在各省分行。申请通过之后开始进行培训,包括培训完之后就对于那些以接口型接入的要进行接口开发,有一些是手工目录的,还有一些通过省级平台接入的机构,模式很多,还有通过互联网直接接入的,我们提供几种版本、几种形式,目的是为了方便小贷公司都能够接入征信系统,小贷公司其他融资性金融公司,以及其他的小额信贷机构。最后就是开通查询。

接入渠道有四个渠道,一个渠道就是以金融城域网的形式直接接入征信系统,也就是说叫金融专网,这个金融专网一直联系到各个省、各个地市、各个县里,这样对于小额贷款公司、融资性担保公司等小额信贷如果直接接入可能是比较方便,速度比较快一点。但是这个它成本相对较高,这个专线需要我们小额信贷机构去接入电信运营商的专线。同时第二个是可以通过省市建立的省级平台接入,这一块省市建立的省级平台实际上在有的省市人民银行建立了一些省级的接入平台,将本省的小额信贷机构通过这个平台进行接入,这是第二个。第三个模式就是人民银行征信中心正在力推的叫互联网平台接入,这一块我们有个小微机构接入征信系统的一个互联网平台,这个平台接入成本非常低,没有什么专线费用,程序开发费用都没有,同时接入时间也比较短,大家可以坐在家里足不出户进行数据的报送,进行信息的查询,所以这个应该说是非常方便的,也可以把它放在移动互联平台上,你通过手机也可以登录、也可以实现,所以这一块通过互联网我们发现互联网接入平台开发之后,小额信贷机构接入征信系统是大大地加快。2014年实际上已经接入了694家小额信贷机构,这就是我们互联网接入平台的一个登录界面,大家可以看一看,目前已经在十多个省市开始试点,包括甘肃、云南、深圳、湖北、广西、内蒙等地,大家只要通过人民银行申请,经过培训可以给你输入用户名和密码,进行数据的报送和查询之后就可以登录这个平台维护你的日常运行和操作,应该说非常方便。

现在金融机构应该说企业征信系统和个人征信系统金融机构已经非常多了,企业征信系统现在接入的各类机构有1700多家,个人征信系统有1800多家,这个里面包括银行、包括我们的信用社,包括我们的各类的财务公司、信托公司等都在里面,以及小贷机构。大家看一看融资性担保公司接入已经有257家,我们的小额贷款公司接入的有700家,这是个人征信系统。企业征信系统融资性担保公司有302家,小额贷款公司有622家,所以这个接入规模也是在有序地推动中。从另一个视角来看,这里面既有交叉,有的小贷公司既接入企业征信系统,也接入个人征信系统,两边选择,这里边有交叉现象,这是我们的一个接入情况。

从整个征信业务流程来看,数据报送方面同样和大型机构一样,也要遵守我们的征信业管理条例的相关规定,应该按照规定及时地向征信系统报送数据。同时从事信贷业务的其他机构也应该向征信系统提供数据,这一块都是条例规定的。数据的报送也应该遵守我们的授权原则,包括数据的查询都应该遵守授权原则。同时对于小额信贷机构,通过这个条例可以延伸到小额信贷机构,它向征信系统报送数据也是一种法定的义务,报送企业个人信息也要取得书面同意,同时接受不良信息还要告知本人。

数据质量这一块大家看一看,要保证数据的安全、准确、完整。查询这一块也有规定,经本人同意并约定用处,查询的一个格式条文大家可以看一看。现在还有一类机构就是P2P机构,P2P机构还没有进入征信系统,人民银行推动上海资信公司建设了一个网络金融征信系统,这个征信系统实际上就是推动P2P机构之间的信息路径,目前这个系统运行得也非常良好,大家可以看一看相关数据,这个系统现在已经累计签约的P2P机构有480家,到数的机构有193家,同时系统收入的借款人数有39万,将近40万。但是它的真正的客户群有60多万、将近70万,这个累计借款金额收入的有300多亿元,日均查询达到了8184笔,累计超过了105万笔。

当前我们也存在一定的困难和困惑,小型授信机构在征信系统方面有一个整体的感觉,可能是由于大家业务运行的时间不长,数据积累不是很多。所以在接入征信系统的时候觉得报送成本、维护的成本,要经常报送数据,成本大家认为是比较繁琐的,就是不愿意投入。同时也有一些机构可能也处于信息保密的考虑,不愿意共享客户的信息,因为征信系统现在提供服务已经比较方便,许多小额收银机构实际上经常到人民银行柜台去查询,本人查询的方式能够掌握相关信息。还有就是对于小额收银机构,互联网面向个人的互联网征信服务也开通了,通过个人在互联网平台上有时候也能够提供关于信息和企业查询的信息。这样小额信贷机构可能在加入平台的过程中感觉到推动还需要加大宣传,因为加入征信系统我们认为这是一个双赢的局面。你加入了征信系统,那么你就能够发挥授信激励,你能够通过信息的共享有效地预防违约,可以增加对借款人的约束,这一点所以大家要认识到这一系统的重要性,还是要积极地加入征信系统,我们相信经过大家共同的努力,将来小额信贷机构接入征信系统的速度和规模一定会越来越大,征信系统对小额信贷的覆盖率也会越来越高。下一步我们将继续推进小额信贷机构接入征信系统,我们全面地将各类金融机构接入到征信系统中来,我们也采取更为灵活的信息和报送方式,简化信息的采集和报送,为小额信贷机构提供便利。我们这里已经实现了企业征信系统和个人征信系统的联动,把一个企业的授信和一个业主的信用状况都会连在一起,通过一个报告来进行展示,这一块我们已经上线。

我们对征信行业现在是开启个人征信的新时代,我觉得这一块在当前征信行业发展实际上呈现了一些新的态势,我们不得不引起关注。第一个就是数据的丰富多样,大家知道在互联网时代,现在互联网时代伴随着大数据时代的到来,因为互联网的时代将使大数据成为可能。在这个情况下数据越来越丰富了,不再仅仅局限于我们传统的征信机构采集的信息,包括我们的电商信息、社交信息,我们的物联网信息,以及很多很多的其他的网上浏览信息,这些信息都极大地丰富了我们的数据内容,这个数据的丰富多样还直接会导致另一个征信业态的多样化已经出现了。第二个,我们觉得服务的便捷可能,现在征信已经不再是像以前传统的时候那样,交付报告时间很长,获得报告时间也很长,现在整个征信的服务已经可以通过互联网、通过移动互联实现便捷可得,这是第二个。第三个征信的多元形态,现在征信已经不仅仅是传统机构,包括大数据机构也在开展征信活动,我们也有的机构通过监控生产经营信息来实现对企业整个信用状况的监控,这一块也能够做到这一点,这都是有赖于技术的进步。还有现在直接通过终端,在终端征信,就是指这些机构平时并不采集,只有当有需求的时候,根据本人的授权,会进入到个人在各个平台上的一些信息去查询,然后汇集起来形成个人的信用报告,所以这类机构基本上是不留存信息的。也就是说不事先采集信息,所以征信的多元化时代已经到来了,还有一个我觉得现在普惠征信的时代也到来了,征信已经可以面向几乎所有的群体提供征信服务了。征信也不再是一件严肃的事情,有的时候也可以适当地娱乐化一点,以前征信只对具体的人可以提供,现在你们可以发现征信也可以对你某个虚拟的账户进行,比如说你的微信账户、你的QQ账户,他也可以对你这个账户信用状况进行监督,所以征信整个业态越来越负责。最后一个,我们觉得征信在当前时代下,信息主体的权益保护在中国形势比较严峻,大家可以想一想,我们在互联网平台上,现在你可以发现你的信息几乎全部会留存,包括你的网页浏览信息,包括你的登录某个IPP的信息基本上都会进行留存,这个关于主体权益的保护形势比较严峻,这是征信在中国面临的新的形势发展。这些形势发展已经超越了即使在国际上,黄琳是专家,即使在国际上我觉得也是很少见的,中国征信业的发展已经真正到了一个百花齐放、百家争鸣的时代,需要我们深入地了解征信行业的本质特点。在推动征信行业发展的同时,保护好信息主体的权益。

 

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