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考拉征信
央行一纸《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的下达，预示着中国市场正式迈入对企业和个人的信用体系建设。由拉卡拉、梅泰诺、蓝色光标、拓尔思和旋极信息这五家机构共同发起成立的考拉征信在2014年获得企业征信牌照后，再次入围首批获准进行个人征信准备工作的八家机构，成为目前国内率先拿下双牌照的两家征信企业之一。
“考拉征信的数据来源是多维度的，不仅有长期在拉卡拉平台上进行信用卡还款、转账、公共缴费、电商和金融业务的个人用户数据，还有百万线下商户日常经营的相关数据，此外蓝标和拓尔思等股东提供的互联网数据也是我们完善数据的重要组成。”考拉征信总裁李广雨表示，作为独立经营的第三方征信企业，从多维度去建立信用数据体系将是未来面向不同行业进行授信的基础。
对于记者提出的“拉卡拉平台数据是否会成为未来支撑考拉征信最核心的组成部分”，李广雨表示：“想要在征信行业立住脚首先就不能干吃老本的事情，我们会有拉卡拉历经十年积累起来的便民、电商、金融及商户数据，但来源于蓝标、拓尔思、梅泰诺和旋极信息的数据支持以及与公共部门及其他行业合作的数据采集同样会让考拉信用更具广度。”
那么，考拉征信是如何进行信用产品规划的，其所提供的数据又会被处理成何种形式来进行使用呢？
初见端倪的考拉信用分
从刚刚更新的拉卡拉6.0手机客户端上可以看到，在登陆首页后便会显示“测测我的信用”，用户确认授权后即可查询到属于自己的考拉信用分，从300分到850分，与国际通行的信用分评定标准同步。原则上来讲，信用分值越高则代表用户积累的信用数据越好，以考拉信用分为参考的商户可依据此来给与相应的优惠。例如，提供免押金租车服务、后付费结算酒店住宿、享受一定折扣的餐饮供应等。
对此，考拉征信首席技术官葛伟平博士表示，考拉信用评分利用传统的德尔菲法、回归、分类、Web挖掘和神经网络技术，结合大数据技术进行数据处理和多角度组合建模，并根据实际履约情况不断优化调整信用评分模型，模型参考了上万个变量，并且随着接入数据种类的增多在不断增加，目前划分为五个类型：履约能力、身份属性、信用记录、社交关系和交易行为。“
履约能力是指用户所具备的综合能力体现，比如收入、资产、消费等方面的基础信息数据评估，也会通过用户在日常生活服务中的行为记录来对履约意向提供数据支持。“拉卡拉长期以来作为多地政府指定的便民金融工程供应商，这一身份也使得我们拥有包括水电煤在内的多项生活服务数据，覆盖广泛且样本量充足”葛伟平表示。
身份属性是指在使用线下和互联网相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息，而此类信息会在基于用户自愿的前提下进行录入。葛伟平坦言：“鼓励用户向征信企业提供详细的基础资料和身份信息会是未来行业的一个诉求点，此维度数据对历史记录、更新频次、真实程度都有较高要求。”
信用记录是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。从目前考拉信用来看，这一块的内容大多来源于拉卡拉平台上积累的数据信息，作为中国最大的线下便民服务机构，拉卡拉近十年来拥有过亿的用户积累，其中信用卡还款占了较大比重。“除了已有用户的信用记录外，我们也在积极与银联及银行开展合作，来确保信用记录更全面。”对于这一维度，葛伟平向记者表示出十足的信心。
社交关系是以授信用户为中心，从用户的金融、社交等方面数据给与评估，借助蓝色光标、拓尔思等股东机构提供的互联网数据和自身掌握的金融大数据，可以让用户在此方面的信用分更可靠。“当一个人周围的社交环境处于信用良好的状态，则其自身也是良性循环的状态，这一点可以有助于判断其违约系数的风险高低。”但葛伟平特意向记者强调，此社交非彼社交，考拉征信记录的信息是来源于金融方面的交集，例如好友转账。像在线聊天、在线网游等信息是不会进行收录的。
交易行为是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。“既会保有线下交易的数据信息，也会加入电商的消费情况。”葛伟平向记者坦言，个人征信对于八家机构来言还处于发令枪刚响，像芝麻信用和考拉信用之所以能率先有产品推出市场，也是基于前期的平台数据积累。“正是因为考拉征信是五大数据领域的顶级公司合力支撑，并且早一步建立了完善的数据模型和平台，所以才能在征信这个新生的大环境里先行一步。”
关于考拉征信未来数据源的扩充，葛伟平表示，主要通过三个渠道：第一是考拉征信的股东单位持续供应，并拓宽合作伙伴；第二是公共部门合作的同时，涉及更广泛的行业，覆盖日常生活、方方面面的数据；第三是鼓励用户自行上传资料，提供真实、有参照性的基础信息。
客观上讲，考拉信用分只是给合作商户提供了参考的依据，如何才能为用户服务，让他们得到切实的价值？
第一步：应用于有需求的落脚点
在考拉征信总裁李广雨看来考拉征信的应用场景应该是遍布在社会各个角落的，囊括了吃穿住行和所有涉及到社交与联结的地方。而作为旗下首款产品“考拉信用分”已被应用在拉卡拉新推出的“替你还”业务上，根据考拉信用所评估的个人分数，可以在该业务上获得不同层级的额度。不同于芝麻信用开放了百合网、神州租车等生活类合作，考拉征信的第一步落脚点放在了自身的强项：互联网金融。
“我们始终认为，考拉征信应该是一个独立、公允的征信机构，你可以把它看成一个信息处理和数据评估的管理平台，每一个接入考拉征信的商户，所获得的考拉信用分或信用报告，都是他们根据自身用户和业务情况进行评估与分级的参考依据。所以考拉信用这个产品的第一个落脚点放在”替你还“上，也是因为看到有需求。”李广雨表示，基于需求的产品创新已经深入骨髓，而这也将是考拉征信布局未来市场的首要目标。
从目前考拉信用的使用情况来看，在安卓系统上线不到一周的时间里便已获得十几万的的用户进行体验。对此，李广雨表示，拉卡拉在互联网金融行业深耕多年，了解用户的需求在哪里，所以会选择以此为第一步的落脚点，但随后也会上马生活类服务方面的应用。
拉卡拉麾下百万商户尽享先机
与其他八家企业拿到个人征信业务不同的是，考拉征信早在2014年便获得了企业征信业务牌照，基于十年线下商户的积累和运营，目前在全国300个城市已拥有超过150万合作单位的拉卡拉布局起征信市场时似乎底气更足一些。企业征信服务的开展也将为其迅猛发展的互联网金融业务提供不可估量的竞争优势。
易观高级分析师马韬认为，相比个人征信，企业征信会发展的更为迅猛，这是基于长期以来企业缺乏融资通道，迫切寻找评估标准的需求决定的。“以拉卡拉为例，其百万计的合作商户具备了非常大的融资和资金流运转需求，如果能接入考拉征信，实现对运营数据的信用评估，进而拥有客观的第三方报告，那么面对银行和金融机构时相当于多了一个审核标准，无论对市场还是对企业来讲都会是降低商业风险、提高融资效率的有力支撑。”
试想，如果临近社区的便利店多为由家庭组成的商户，那么在日常经营中难免会遇到进货押金和库存数量的问题，向银行申请贷款能提供的除了账面流水、营业执照、货品等外，缺乏系统化的评估标准和数据信用报告，若接入考拉征信后，则合作银行在进行评估放款时等于有了全面分析的参照。李广雨表示，此项业务在拿到牌照后已经开展，基于拉卡拉原有的超百万商户数据，做了多维度的规划。例如，拉卡拉拥有以百万计的合作商户数据，这些数据评估得出的分数就可以作为提供给银行来决定其所能申请的贷款额度。这样看来，目前已经对接了拉卡拉支付体系的商户无疑占到了一个先手，这对于众多守法经营发展良好的小微企业来说无异于久旱逢甘霖。
记者从银行内部人士处了解到，目前市场上对于商业信贷的审核办理要求较高，一般的中小微商户因为缺乏足够的申请资料，很难顺利拿到贷款。“各家银行对此类信贷的评估标准不同，企业征信肯定会是未来发展的一个方向，但能做到哪一步，还需要从具体的授信情况来看。”给出肯定的同时，也表达出尚不确定的疑虑，或许这也是像考拉征信这样的企业，需要在接下来的时间里去尝试突破的方向。
对此，李广雨向记者表示，新进入一个市场或者推出一个全新的产品，总要有个过程，会遇到千种万种问题，但从拉卡拉积累十年的商户情况来看，超过百万的中小微企业需求不容忽视，只要信用评估的体系设计合理，能够为其提供客观、全面、稳定的信用报告，相信在与银行的深入合作中同样会打开更为广阔的市场空间。
总结：企业和个人征信牌照只是空白市场的敲门砖
如2013年是互联网金融元年，2014年是O2O元年一般，我们同样有理由把2015年定性为征信元年。企业和个人双牌照的发放注定了这个早已被市场期待多时的信用评估体系正在奔跑着向我们扑来，无论是蚂蚁金服旗下的芝麻信用还是拉卡拉执掌的考拉征信，都在探索中交出了首份答卷，或许其中不尽人意的东西还很多，或许能够马上让受众体验的产品尚不具花样，但只要上了路，在激烈的市场化里摸爬滚打后，相信会很快再递出让人满意的成果。
业内人士认为，包括考拉征信在内的民营征信机构的确将为市场注入新的活力，丰富征信产品在社会中的应用，对提高中国民众的信用意识也有积极作用。一方面，企业征信的落地会引导散落全国各地的千万商户向更加有序、合理的融资渠道靠拢。另一方面，个人征信的完善也让普通百姓开始有了加强保护社会名片的意识。或许在下一个阶段里，如何在新常态的经济形势下，加速向国际化贴近，让整个社会信用体系更健全、更通畅，会是整个行业需要集体考虑解决的新课题。
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