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征信产品与服务设计探讨

来源:中策征信

个人征信、企业征信和资本市场信用评级(外部信用评级机构全览)是信用领域三个主要的分支。一个完整的信用判断,应该是基于债务方信息、舆情、各类数据、行为、关联关系图谱等的全覆盖,对其主观意愿、客观能力的综合判断。互联网时代,不论是个人征信、企业征信、乃至资本市场信用评级,可以基于ABCD(人工智能、大数据(大数据信用风险管理操作手册)、云服务、区块链)的发展,从传统数据延伸到行为数据,从专家经验、传统模型延伸到新型算法,从传统商业模式延伸到新型模式。

—— 征信基本产品与服务介绍 ——

▍数据收集与查询

数据收集与查询服务是征信机构最为基础的业务。互联网及大数据技术的发展,为征信机构提供了海量的、多样的、交叉互补的数据,使征信机构可以及时获得信用主体全方位的信息。数据收集是查询的基础,只有数据源完整度高、时效性强、覆盖人群面广,才能提供完善的查询服务。

1.信用评分

信用评分,即通过对客户信息进行量化计算得出信用分值,综合反映客户的信用状况。

2.信用评级/信用报告

信用评级/信用报告对数据处理的分析画像能力要求较高,需要较为先进的评级技术以及较为完整精确的数据源,主要由老牌征信机构和大型互联网征信机构提供。目前,市场上的提供信用评级/信用报告的主要有老牌信用评级公司,互联网巨头,以及部分新兴大数据征信公司。三类报告提供方各具特色。

老牌评级公司:有一定的数据积淀和较为专业的信用评价模型,但时效性一般、无特色数据。

互联网巨头:数据可靠性较高、时效性好、侧重于互联网数据和平台自身的数据,数据挖掘和掌控能力较强,但缺乏经验及技术的支撑,数据的分析画像能力较差。

新兴大数据公司:数据可靠性一般,既缺乏有效的评分模型,也无经验技术的积淀,报告只是收集数据的简单罗列,竞争力一般。

—— 衍生服务 ——

大数据风控

大数据风控主要是通过运用大数据构建模型的方法对个人或企业进行风险控制和风险提示,目前主要应用于风险控制、保险定价、欺诈识别、贷款风控、精准营销等金融服务场景。不少征信机构和互联网金融平台都推出了自己的大数据风控系统。算话征信的智能风控服务平台基于互联网大数据,对各行业数据资源进行深度挖掘整合,全面挖掘数据的跨行业交叉价值,极速响应对接请求,提供个性化定制服务,利用智能风控技术帮助客户实现精准的风险评估。

反欺诈

反欺诈服务是目前征信机构普遍看重的一块业务,尤其是外资机构的进入,让反欺诈市场竞争更为激烈。市场预估,反欺诈如果作为一个行业,市场规模估计是征信市场的十分之一,市场容量巨大。目前反欺诈主要应用于人脸识别、身份认证、欺诉侦测、多头信贷等领域。

小微金融服务

小微金融服务是征信应用的一个重要领域。利用大数据、云计算等技术,多方面、全方位获取小微企业的信用信息;通过大量数据的收集与分析,可对服务对象进行全面细致的画像描摹,提供定制化服务,提升服务的效率;促进企业风险评估专业化,改善小微企业融资问题。

商账管理

商账管理需具备5项基本功能,分别是客户信用档案管理、客户授信、应收账款管理、商账催收和利用征信数据库开拓市场。事前主要对企业面临的商账风险进行信用评估和反欺诈评估,事中主要对企业面临的商账风险进行跟踪提示和信息变更提示,事后进行商账追收、贷后失联修复。涉及商账管理的征信产品主要包括背景关系调查、资产状况调查、债务情况调查、移动设备状态、设备定位、高频地点、出行记录等。

商业决策支持

商业决策支持这项业务基于大数据分析,通过企业自有数据与第三方大数据进行多维度整合分析,进行市场研究和行业分析,基于详尽的市场调研和行业分析,为客户提供定制化管理咨询服务。同时通过大数据决策模型帮助企业定位业务方向,进行生产经营决策,具体包括:客户分群模型,为商品企划设计决策提供参考;市场定价模型,提供精准化和差异化定价策略;销售预测模型,整合全价值链营销等。

同时,征信行业还衍生出信用管理培训等产品和服务,主要包括企业信用管理培训、行业与协会的信用知识培训、员工全方位信用意识培训和信用管理专题讲座等服务。

垂直细分服务

人力资源领域

帮助企业全面了解候选人、降低雇佣风险、减少招聘失误。具体包括:可查询身份验证、学历、在校学籍、职业资格、劳动争议、工商注册、犯罪排查、法院失信排查、网贷负面、航程概要、网络简历等。

失信信息共享:企业HR可以上传失信人信息,以及失信行为,如虚报工作履历、项目经历、薪资、教育背景、职业资格;恶意劳动争议;泄露企业核心资料、商业机密;贪污或其他职务犯罪等。

房地产中介领域

基于“个人信用”的信用租房服务和房租分期服务。信用记录良好的租客,还可以享受到“0首付0押金0利息,房租月付,先住后付”的租房“特权”。这一信用服务不是单向的,而是双向的,也就是说租客在享受信用带给他的租房便利的同时,租客在租房期间的行为也将进行反馈,良好的租房行为,比如按时缴纳租金、爱惜房屋设施等,将有利于提高其信用评级,而租房期间的一些不良行为,比如恶意拖欠租金、破坏房屋设施等,将降低其信用评级,并计入其信用档案,与此同时,不良记录还将使其在就业、购房、购物、贷款、出国旅行、乘坐特殊交通工具等其他领域的信用消费受到影响。

消费金融领域

消费金融的发展大大拓展了征信在生活场景中的应用,消费金融的快速发展使得对消费者信用风险的管理非常重要。这对数据的时效性、完整性要求较高,以一些老牌的银行机构及互联网巨头提供为主,同时还有一些起步较早的线下消费金融机构。

保险领域

征信产品对客户的识别、身份进行认证,解决了反欺诈问题。而信用评价往往跟理赔的金额、费用有很强的相关性。比如:互联网消费信用保险、诚信车险投保、养老险等领域。

 

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