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平安腾讯 如何玩转征信业务?

平安腾讯征信模式

平安腾讯征信模式

央行在新年上班后的第二天就宣布8家机构获准开展个人征信业务,此举被看做是央行个人征信市场化的放开。在8家机构中,深圳就占三席。其中,马化腾的腾讯征信有限公司、马明哲的中国平安旗下的前海征信因为同在深圳,又都是业界大佬,但二者的基因完全不同,如今同台竞争,各自打算怎么玩转征信,尤其引人注目。

 前海征信主要开展个人征信

在央行宣布8家机构准备个人征信业务后,“三马”旗下的公司尤为引人注目。马云的芝麻信用、马化腾的腾讯征信有限公司、马明哲中国平安旗下的前海征信都在8家名单之列。

落地深圳前海的前海征信究竟是一家什么样的公司?记者从中国平安了解到,平安集团参与国家信用体系建设的想法由来已久。“其实早在2013年1月初,国务院颁布《征信业管理条例》后,平安集团就成立了项目组,负责筹备征信公司。”中国平安的一位相关负责人这样介绍。

2013年8月,深圳前海征信中心股份有限公司在深圳前海深港合作区注册成立,注册资本5000万元。据上述负责人介绍,前海征信涉及的业务包括:计算机软件及网络技术开放、转让、咨询,系统运行维护;管理咨询、信息咨询、市场调查及研究;销售计算机软硬件;企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询;计算机软件及网络技术培训。

“根据公司业务规划,未来将主要致力于个人征信业务的经营。”中国平安相关负责人表示,“深圳前海征信定位为一家专业化、独立的第三方征信机构,未来将面向广大个人和机构提供信用信息服务,绝不会局限于平安集团内部客户。”

通过大数据建不同模型场景

不少人对李克强总理来到深圳微众银行考察的场面印象深刻。当天,李克强总理在电脑键盘上敲击了一下回车键,很快,终端机吐出了一张小小的“借据”,一笔3.5万元的贷款发放完成。在这项贷款过程中,贷款人通过摄像头对准脸部,软件系统识别出身份,与公安部身份数据进行匹配,在“刷脸”认证同时,通过社交媒体等大数据分析,软件对贷款人的信用进行评定,从而计算出贷款金额。

这个场面透露的信息量很丰富。业内人士指出,微众银行使用的“刷脸”认证,背后依靠的正是腾讯社交平台积累的大数据,应用的是快速场景归类。

业内人士指出,建立不同的场景有助于简化繁琐的流程,加速审批速度。作为一家定位为专业征信机构的第三方征信平台,前海征信同样非常重视数据分析。据悉,担纲前海征信总经理的邱寒,曾先后在GE、麦肯锡、新加坡淡马锡等公司担任重要管理职务,是一位拥有多年数据分析、风险管理经验的综合性国际化金融人才。对她的任命,体现了前海征信重视数据分析的基因。

记者了解到,目前前海征信建立最多的是借贷场景。邱寒表示,从风控的角度来说,无论是来自于传统金融行业的信贷、偿付能力等信用算法,抑或互联网时代的购买行为、社交行为等大数据算法,又或者是海外较先进的个人信用计算方法,前海征信都不拒绝。

搏击20亿规模征信市场

有业内人士指出,此次央行批准了8家商业机构进行个人征信工作准备,不是为了分蛋糕,而是要共同把蛋糕做大。邱寒表示,互联网金融的发展产生了很多新的征信需求,央行体系下的征信中心不能完全支持金融行业的发展,央行此次放开征信市场,正是顺应了时代的发展。

央行首次放开个人征信市场,那么这个市场有多大?邱寒认为,目前大概在20亿元左右。

记者了解到,深圳另一家获批筹备征信业务的腾讯征信公司,其信用产品已确定了两大商业模式。在个人端,个人可通过腾讯构建的PC端和移动端的征信平台查阅个人征信报告。而针对金融机构等企业端推出的个人征信报告则主要作为央行征信报告的补充,突出其反欺诈的作用。

事实上,征信目前在国内还不是一个金融产品,只是作为一个从事资金活动的一个辅助措施,但在国外征信本身就是一个金融产品。有业内人士指出,或许今后中国的征信产业也会成为真正的金融产品,在合法的前提下,需要使用的人花一点费用就可以看到。

腾讯征信总经理助理杜弘表示,在收费上,腾讯征信对企业端提供征信报告是收费的,但标准尚未明确;而在个人端,也不排除向个人收费的可能性。

“从平安集团的角度来说,并不是把征信公司定位为日后牟利的渠道,更多的是看作金融的基础设施。”邱寒认为,“现在重要的是逐步建立成熟的征信系统,构建齐全的征信产品线,让整个风险可量化,经受市场考验,目前谈论盈利指标为时尚早。”

业界声音

融360CEO叶大清:

共享大数据把征信风险降到最低

记者采访了解到,对征信公司而言,大数据是重要工作模块,通过大数据建立不同的模型场景,最终构建起独具特色的风险管理能力和风险建模能力。

不过,对于大数据征信的可靠性,目前市场各方存在广泛的争议。有银行业风控方面人士表示,通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据未必能全部符合传统商业银行的监管要求。相比绑定真实交易以及个人金融服务业务的传统金融机构而言,互联网企业数据部分可能存在失真,不少社交或金融交易数据可以通过各类渠道修改或造假。因此,如何防范金融诈骗等风险问题,也将是微众银行需要考虑的重要问题。

同样,银行的网络贷款也存在造假风险。虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据,不过也存在流水造假等风险。

针对这些问题,融360CEO叶大清分析认为,京东、腾讯、阿里和传统金融机构的数据都不全。腾讯征信更多是社交数据,是来源于QQ浏览器、手机终端等互联网大数据,但到现在为止腾讯还没有风控方面的数据;反过来看传统金融机构,传统银行积累了十几年,知道放过的款借款人都是谁、收入如何、信用怎样等,这些借贷数据很详细,但如果一个人从来没有在银行产生过借贷行为,那么银行也难以判断。

叶大清分析认为,“互联网的数据和传统金融机构的数据各有优劣。大数据很重要,但更重要的是能够分享。封闭的平台一定会有问题。”

“单个客户在不同平台上的行为记录、消费记录并不在同一纬度,这可能导致针对同一个客户,不同平台出具的个人征信报告结论大相径庭。这种情况该如何解决?怎么才能准确判断一个人或一个企业的征信水平?所以,做数据一定要做开放平台,如果腾讯、阿里和平安的征信数据都打通,大家能共享大数据,一定可以把征信风险降到最低。”叶大清说。

小贴士

如何避免进入征信“黑名单”

其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为,都有可能产生不良信用记录。深圳一家国有银行审贷部负责人表示,助学贷款、房贷等各种贷款逾期等都会产生信用不良记录,但不少市民由于不够重视,最后因为信用报告上的污点而影响贷款申请。

业界提醒,为了今后贷款方便,一定要避免进入银行“黑名单”。市民在以下两方面需要特别留意:一是经常查信用报告。上述银行人士指出,大多数市民除非与银行发生业务,否则不会去查询信用报告。他建议,一年至少一次,甚至可以及时发现一些问题。“主要是为了有备无患,经常查询,看身份证是不是被人盗用了,盗用你的身份去办了张卡或者办了房贷。”

二是持卡人一定要注意逾期卡不能立马注销。上述银行人士指出,银行在判断一个人的信用状况时,通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。若手头的信用卡出现了逾期,千万不要采取注销信用卡的方式来解决,因为一旦信用卡逾期以后被注销,有可能会被银行认定为“恶意透支”,直接进入黑名单,这将直接导致市民在至少5年内无法与银行发生信贷关系,也无法申请信用卡。

 

南方日报记者 谭冰梅    感谢原创,欢迎投稿

 

 

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