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P2P网贷
如果有较为成熟的第三方信用评估体系，使得互联网金融机构能够从中获得客户的信用评级和风险信号，将会成为传统征信体系的重要补充。
随着互联网金融的不断发展，目前已有不少征信机构运用大数据和云计算等互联网技术在个人征信方面试水。
日前，高息P2P网贷平台里外贷在多个投资群中宣布，因为贷款人联系不到，未还款，平台已经无力垫付，里外贷将暂停一切业务。
里外贷的倒闭是2014年P2P行业野蛮生长过程中倒闭潮的延续。P2P行业金融风险管理解决方案提供商费埃哲（FICO）公司中国区总裁陈建在接受记者采访时表示，P2P网贷要健康发展，核心是要解决信用风险管理问题。
P2P风险逐步暴露
对于P2P网贷行业来说，过去的一年可谓是发展与风险并行的一年。
一方面，各路资金跑步入场。根据网贷之家公布的最新数据，截至2014年年底，我国网贷运营平台达到了1575家，仅去年一年成立的平台数量就超过900家，累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍；网贷行业总体贷款余额达1036亿元，是2013年的3.87倍。
另一方面，问题平台进入高发期，平台倒闭、负责人跑路现象频发。数据显示，2014年出现提现困难或已倒闭的P2P平台达到275家，较上一年大幅增长，给整体行业的健康发展蒙上了一层阴影。
“目前P2P企业之所以大量倒闭，根本原因在于其不具备真正的风险经营管理能力，在核心竞争力上有欠缺，不能有效地识别风险，或不能准确地根据不同的风险进行合理的定价。”陈建表示。
征信问题成最大短板
综合来看，目前P2P、小贷行业的运营风险主要来自三个层面，第一个层面是借款人的信用风险，这一点与银行贷款所面临的风险在本质上没有区别；第二个层面是欺诈风险，即借款人身份造假或冒用他人身份信息申请贷款等；第三个层面是道德风险，即平台卷款跑路。
显然，征信问题已经成为困扰和阻碍P2P行业以及整个互联网金融规范和持续发展的最大短板。
事实上，征信问题一直都是困扰P2P行业发展的难题。由于目前国内征信体系尚处于初级阶段，存在立法滞后、监管缺位、服务不规范等问题，个人信用数据不开放、信用信息分散和相互屏蔽等原因使得互联网金融在获得央行征信系统的支持方面还存在一定的障碍，因而在实际运作中不得不将大量人力、财力投入线下收集用户数据，无形中加大了运营成本。此外，建立信用评级制度所需要的人力、物力、历史成交数据等也是目前大量中小平台所欠缺的。这些都对互联网金融的持续健康发展造成了一定的制约。
陈建表示，道德风险的解决方式更多地需要监管和执法部门制定规则，加大监管力度，而信用风险、欺诈风险则需要借助征信体系提供支持。
“传统银行在获得个人征信方面可以获得央行征信系统的支持，而一般的P2P公司要获得这种支持目前还有一定的障碍。”陈建解释说，较之传统银行风险偏好较低，P2P的风险容忍度相对较高，从而导致在客户选取上有着较大的差异，此时能否有效地甄别风险并根据风险进行合理的定价就显得特别重要。
互联网征信将成重要补充
与国内一线P2P平台多依靠自身对客户信用进行评级不同，欧美P2P平台一般主要由外部专业的征信公司提供的客户征信信息作为利率形成的依据。
目前，由于种种因素制约，P2P网贷机构像银行一样接入央行征信系统还存在一定的障碍。去年，为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险，央行征信中心已经通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统，P2P网贷机构可以通过该系统共享信贷信息。截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人，目前日均查询量已近5000笔。不过，相对于P2P对个人征信的巨大需求来说，这种支持显然是杯水车薪。很多P2P行业人士均认为，如果有较为成熟的第三方信用评估体系，使得互联网金融机构能够从中获得客户的信用评级和风险信号，将会成为传统征信体系的重要补充。
值得关注的是，随着互联网金融的不断发展，目前已有不少征信机构运用大数据和云计算等互联网技术在个人征信方面试水。自今年1月初人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等8家征信机构都在紧锣密鼓地推进当中。其中，“芝麻信用”已经率先开闸，通过“芝麻分”的形式动态记录人们的信用状况，获得了市场的广泛关注。1月29日，费埃哲公司针对中国快速发展的P2P互联网金融和小微贷市场发布了费埃哲信贷评分决策云平台。陈建称，费埃哲提供的这种云服务解决方案就是从技术支持上来帮助P2P公司或小贷公司，能够以合理的成本快速、高效地实施风险管控，帮助客户实现更智能化的决策，进而提高收益。
来源： 金融时报 李侠
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