百行征信——你不了解的另一面

作者：凌乐     微信：原来是凌乐

1月4日，中国人民银行官网公示，央行已经受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互金协会持股36%，8家征信平台各持股8%。

目前，各家对百行征信的报道都千篇一律，各征信机构都是敢怒不敢言啊。今天小编就来聊一下不一样的百行征信，在我看来，百行征信是一个大忽悠，忽悠的是谁?当然不是吃瓜群众了，而是市场中的征信公司，芝麻信用、腾讯征信、华道征信以及其他大大小小接近5000家名字中带有征信的公司。

很多业内人士还在纠结百行征信的股东中，几家征信试点机构为什么都占8%的股份，如何能保证他们愿意共享出自己的数据?他们共享的机制是什么？如何平衡各家权益？

事实是，百行征信实质上根本不需要你们几家伪征信机构好吗？百行征信成立的初衷是收集和共享网贷行业的信用信息，而非征信机构的信贷信息，比如央行征信系统，他采集的就是银行的信息，照理来说，百行征信的股东也应该是各大网贷机构啊，而非征信机构。

要了解其中原理，我们首先了解一下之前的八家征信试点机构为什么不能共享网贷行业的数据，主要有三个原因。

❅第一就是自身有网贷业务，比如芝麻信用，后面还有个蚂蚁花呗和借呗好吗？我把我的信息给你了，你拿去给自己降低了坏账率，给我一点过时的数据，那还说个GG；

❅第二就是实力不足，大大小小的征信机构太多了，风控又是一个很费精力，很费钱的事，普通机构很难组建完善的风控系统，我把数据给你，你也做不好，保不齐你拿我的信息去黑市倒卖，我又为什么给你呢？

❅第三个原因就是网贷机构心里的小九九了，共享我的网贷信息，你能给我几个钱，我可是放贷大佬好吗！你拿到我的信息挖我的客户怎么办，为了一块钱，我会愿意承担损失10万的风险吗！不可能啊。

所以，目前我国还没有机构成功共享了整个网贷行业的信息，央妈一看，不行啊，哥们，搞个信联辅助你吧。然后，信联成立了。

百行征信：“来来来，各位网贷的朋友，我有互金背景，信息给我，放心，技术我有，保证不泄露隐私信息，而且免费给你提供风控服务，开不开心，激动不激动，来来来、里面请。

两年之后，百行征信一旦完成了行业信息共享

百行征信又说：“不行啊，哥们，给你们都免费服务了两年了，裤子都亏掉了，我得收点费了，但是我给你提供更专业、更深度的行业报告，你的风控就更好了，别在意这点小钱嘛，这样吧，一份征信报告20块吧，一个征信分10块吧，实惠又方便。”

有的网贷机构就不干了

某某某网贷机构：“你这怎么搞得啊，说好的免费，我不参与了还不行吗！”

百行征信：“出门左拐，请随意“

然后，百行征信发个公告，某某某网贷机构，退出百行征信体系，其信贷数据不上互联网征信系统。

一群无业游民瞬间和骗贷团伙找到了一条发家致富的道路，啥？某某某网贷不上网络征信？这不是送钱嘛，冲啊！一个月不到，这家网贷机构就发现骗贷人数呈几何倍数增长。

“情况不对啊，中国的网贷骗子好像都来我这儿骗贷啊，根本筛选不出来哪些是正常借贷，要倒闭了怎么搞？”

某某某网贷机构找到百行征信：“百行大哥我错了，让我再接进来吧，我给钱还不行吗，我再也不闹脾气了”

就这样，百行征信已经形成了网贷行业的征信垄断，一家退出，市场骗贷人士会倒逼你加入，不加入，就得死！

吃瓜群众就问了，你这算什么忽悠，这是好事啊，网贷行业清静了。您别急啊，这个时候不是个人征信业务牌照还没发吗。

作为央妈的干儿子，这个时候对她说：“欸，干妈，网贷行业的信息都已经共享完了，是不是该发个人征信业务牌照了？”央妈一听，觉得有道理啊，那就发吧，在市场中一筛选，好像只有百行征信一家可以发啊，芝麻信用的股东还是阿里，自己在经营网贷，腾讯征信的股东还是腾讯，也在经营网贷，不是独立第三方的都不行啊，华道征信总可以了嘛，算话征信可以了嘛。也不行啊，你们的数据量太小，技术还有提高的空间啊。那就只发百行一家吧。

发一家牌照会出现什么状况?那是其他的征信机构给我倒闭啊，根据征信业务条例，没有征信业务牌照的，不能采集个人信贷信息，不得在公司姓名上加上征信二字，芝麻信用还好，腾讯征信你得给我改名，就叫腾讯信用吧，华道征信也得改名，自己去想吧。总之，市场中的任何机构不能再自称是征信机构，市场中的任何机构也不能做征信业务，你不能去采集网贷行业的信息，只有百行征信能，你也不能宣称提供征信服务，你只能说你是提供信用服务。

总之一句话，市场中的五千多家名字中带有征信的机构，改转型的转型，改倒闭的倒闭，市场中只有我一家，有没有很眼熟，有没有很套路，有没有想到央行征信，哈哈哈，一个套路。

那么又要问了，既然不需要8家个人征信机构，为什么又要给她们股份呢？

之所以给他们股份，是因为之前在央行的鼓励和同意之下，他们才开始做个人征信业务的，等到发了一张牌照，让他们倒闭了，换谁都会有小情绪嘛，保不齐你在采集共享网贷行业信息的这两年给你挖个坑，埋点土，插入一点行业虚假数据，那不就得不偿失了嘛。所以，图大局，还不来点小牺牲，更何况，你们几家机构已经采集了不少行业数据了，能够一次性给我是最好的效果了，想想还有点小激动！至于8家征信试点机构以外的征信机构，您哪儿来回哪儿去，我也不用照顾你的情绪。

你问我那这些征信试点机构怎么办？不想倒闭的，就转型做信用服务机构呗，有什么差别？就是你不能采集网贷数据，你可以根据自有数据进行数据加工，提供数据服务，但是，你不能称之为征信。

至此，中国征信格局初定。中国有两家征信机构，一个是央行征信，主要采集银行征信信息；一个是百行征信，主要采集网贷行业的征信信息，还有三家最大的信用信息服务商，一家是芝麻信用，一家是腾讯信用，还有一家的三大电信运营商合建的信用机构。中国信用服务市场的规模约为100亿。

啥？才100亿？别急啊，征信市场还有下一步动作，百行征信采集银行的征信信息，网贷行业的用户有5000万，银行的信贷用户有5亿，央行征信一直以非营利机构经营，一年的营收才14亿，少得可怜好吗?等我百行征信采集了他的数据，我是要盈利的好不好，一份报告，就卖120吧，数据量一提高，输出的服务就多了，这个时候，市场规模1000亿吧，好了，这时天下大定。2022年，中国征信市场仍是政府主导，多家信用服务机构辅助的运行模式。