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征信用报告里,哪些是贷款机构看重的“风险点”?

大家都知道,找银行或贷款机构申请贷款时,需要提供个人征信报告。企业去银行申请贷款,也需要提供企业征信报告。你知道贷款机构是怎么分析你的征信报告的吗?哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢?一起来了解一下吧。
解惑

贷款机构都怎么分析你的征信报告?

 

个人信用报告包括以下主要内容:基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。

而企业信用报告包括六项主要内容:企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息。

贷款机构在拿到申请人的征信报告后,即进行核对、分析信息。

(1)征信报告真伪

目前,由于一些机构可以对贷款人的征信报告进行包装,针对这类情况可以从以下角度进行分析:

第一,版式和清晰度。央行打印的征信报告有自己特定的版式,打印比较清晰,比如页脚有打印代码;

第二,与贷款人口述的征信信息进行对比,比如负债总额、贷款机构、逾期情况,看是否有差异;

第三,打印日期和时间。一般查询或打印时间久远,包装可能性大。如果存在疑问,可以陪同贷款人去相关机构查询、打印近期征信报告。

(2)个人征信报告分析

对于贷款人的个人征信报告,贷款机构看重以下信息和数据:

第一,居住信息,从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产;

第二,职业信息,从中可以发现贷款人曾今从事过哪些职业,在哪些公司上过班,经营过哪些公司,或者现在经营多家公司。贷款公司会将这些信息和借款的申请表做核对,查看是否有不一致的地方,或资料中是否存在虚假信息。

第三,贷款汇总信息,从中可以发现贷款人贷款总额,总余额,月均还款,有几次逾期,最长逾期多久,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

第四,信用卡汇总信息,从中可以发现贷款人有几张信用卡,授信总额,透支总额,最高授信额度,平均透支总额,有几次逾期,最长逾期多久,透支比例超过80%,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

第五,贷款明细信息,从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近,等额还款的每月压力大,抵押担保比联保或信用的续贷可能性大,单笔出现3次以上逾期需要关注。

第六,信用卡明细信息。从中可以发现贷款人每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。

第七,查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。如果借款人频繁被金融机构查看征信,说明借款人近段的借贷行为比较频繁,信贷机构会认为借款人很缺钱,所以也会谨慎考虑贷款的审批。

第八,贷款历史分析。一般情况下,对于信用历史复杂的贷款人,需要根据征信报告画出贷款人贷款历史图,从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化,对于重要变化需要和贷款人进行询问。

第九,公共记录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况,以及一些社会行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况,也可以反推出借款人的基本工资收入。至于社会行为记录,这里面可能记录的内容如比较多,比如是否有法院执行记录,欠税记录,手机欠费,闯红灯等。其中对贷款影响最大的当属法院被执行记录。

(3)企业信用报告分析

对于企业征信信息,贷款机构一般最重视以下三个方面:

第一,关联企业分析。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息,但又很多不准确情况,可以通过工商查询每个企业,看是否存在股东或高管关联,如有,就可以确认为关联企业。

第二,未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分,只能关注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况,至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息可能需要与贷款人询问获取,结合常识进行确认。

第三,贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化,从中我们可以发现贷款人的贷款金额变化,对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时。

聚焦

贷款机构最在意这些风险点

(1)信用记录逾期较多

在征信分析中,发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期,单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。

(2)近期大额贷款到期

在征信分析中,发现贷款人近期有大额贷款到期,此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。

(3)贷款需求比较紧迫

从征信分析中,如果发现贷款人近期频繁申请贷款和信用卡,需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因,侧面挖掘贷款人的不利信息,同时为后续侧面打听软信息做准备。

从征信分析中,如果发现贷款人信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况,需要特别关注其透支的真实原因,一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。

(4)近三年贷款大幅变化

从征信分析中,如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少,对于增加,需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物,对于减少,需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。

(5)联保贷款比例过高

对于企业贷款审批而言,从征信分析中,如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%,需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息,挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。

(6)历史贷款机构变迁

对于企业贷款审批而言,从征信分析中,发现贷款人的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移,需要关注宏观形势及行业趋势对贷款人的影响。

(7)高风险关联企业

对于企业贷款审批而言,从征信分析中,如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业,都需要特别关注,如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业,或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。

好信侠有话说
“一刀切“的审批时代早已过去。对于很多贷款机构而言,如果通过征信分析挖掘可能存在的风险点,针对每个风险点,就会与贷款人沟通,尽量了解其记录背后真实原因。尤其随着大数据的兴起,对于征信的分析将放在整个信贷分析中,而不会孤立的看问题。此外,很多贷款申请人其实不太愿意将是否有大额民间借贷、是否有不良嗜好(如赌博)、是否存在包装信息等情况告知贷款机构,此时也需要更为多维的数据、更为全面的调查来辅助判断,排除潜在的放贷风险。 

选自:前海征信中心

 

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