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如何申请个人信用贷款能成功,了解流程图和审核图会帮到你!

通往财务自由的路上,少不了和银行、借贷打交道,那如何贷款成功呢?这里有点干货,送你:

风控是关键

对于借贷机构和平台来说,风控是重中之重,也是发展的长久之道。

风控的目的:

一是反欺诈(有目的的犯罪行为);

二是评估用户征信,进行相关贷款操作。

借贷模式与平台多种多样,其采用的风控方案也各不相同。因此此处仅以针对个人消费者的信用现金贷款为例,详细介绍此种借贷的风控流程。

个人信用贷款的风控主要是为了分析用户是否具备健康的借贷条件,是否有良好的还款能力,以创造良好的借贷环境。

个人信用贷款流程图

个人信用贷款审核流程

个人信用贷款的风控审核主要包括2个环节:开户审核&放款审核。

开户审核是为了判断用户是否符合平台放贷条件,拦截不良信用用户、违约记录用户或黑名单用户,防止其造成平台损失。

下图是借贷机构和平台常对用户进行开户申请审核的元素。其中最基本的审核项是第1、2、3项。

基本信息项主要包含了用户的个人基本信息(姓名、身份证、住址等),该项主要是审核用户是否是真实用户,并根据身份证判断是否是平台黑名单/违约用户等;

银行卡信息(包含银行卡号、持卡人、预留手机号等)主要是审核用户所绑卡是否人、证、手机号三合一,所绑定银行卡是用户借款的必须项,同时对于借贷平台来说,是逾期未还款时的初期扣款选项;

运营商数据则是根据用户的通话记录等数据,判断用户是否有违规预兆(比如有澳门通话记录,有参与赌博的风险性,此时对该用户的审核力度就要加大),以及方便对逾期未还用户进行催收等。

其它的第三方数据(央行征信数据、信用卡数据、公安部数据等)则是可以帮助平台更全面更安全的审核一个用户的真实信用度,一般可以对接第三方服务商提供信息查询。

对于开户申请通过的用户,借贷机构和平台一般会依照自己的信用评分规则,对其进行授信评分。根据用户个人的授信分数,给予不同的贷款额度,用户可在其贷款限额内申请借款。

放款审核主要是在开户成功的用户,申请借款后进行。其主要目的是:

1、判断资金池是否充足、申请借款的进件数是否在平台容量内,以保障平台借贷流程能正常、顺畅进行,不积压过多等。

2、判断已开户成功用户的信用评分是否有变化,是否在平台新增黑名单内,防止欺诈行为产生,保障平台利益,维护健康安全的借贷环境。

贷款管理

用户申请贷款成功后,需要进行贷后风控。贷后风控对象主要有:

1、已还款用户,根据用户还款情况(及时或逾期还),依照风控规则调整用户信用评分,为下次借款做准备。

2、逾期用户,根据用户的逾期情况,判断用户的还款意愿与还款能力的强弱,并采取相应的催收方式。催收方式一般有短信催收(前期提醒)、电话催收、上门催收、委外催收(以打包或分成方式委托给外包催收公司)、诉讼催收。

贷后管理会影响信用吗?

 

银行发放信用卡给用户,相当于授予用户一笔短期贷款,贷后管理就是指银行对信用卡持卡客户信息的维护和管理。部分银行发放信用卡后会频繁的以贷后管理的名义查询用户的信用报告,这是银行动态额度管理的一种手段。

贷后管理的原理

简单的说,如果给单个用户的授信额度低于其他银行的平均额度,对发卡行来说还有潜在的客户流失风险。如果给客户授信额度过高,和其他银行的授信额度加起来超过了客户还款能力的最高极限,对银行来说是潜在的坏账风险。

贷后管理一般不影响信用

和个人查询一样,贷后管理是偏中性的查询,就是说银行无法以此为标准判断一个人的信用是好还是坏,所以一般情况下,贷后管理是不会影响大家的信用的。

       就像花钱容易挣钱难一样,贷款容易还款难,所以,贷款前一定要想好这些款是否必须贷?我有没有偿还能力?如果有意外情况我该怎么还款?

千万不要一时冲动,影响了自己征信记录,要知道,当今社会,信用比钱更重要!

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