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中欧-世界银行王君:建议把征信部门从央行分离出来

“2017陆家嘴论坛”于6月20日-21日举行,主题为“全球视野下的金融改革与稳健发展”,中欧-世界银行普惠金融中心主任、财新智库战略顾问王君出席并发言。

王君表示:

在目前的机构设置下很难真正实现征信的有效监管,也妨碍中央银行把征信的政策做到实处。中央银行的权限解决了金融基础设施,超越金融的征信数据,他们没有能力去覆盖。王君认为应该把征信分离出来,做一个真正的在基础数据方面向社会提供具有公共商品性质的机构。此外,还需要在国家层面建立一个更加广泛的关于个人信息保护的机构来制定相关政策。

以下为发言实录:

王君:我也想跟大家谈谈关于金融改革的问题。但是在谈这个问题之前,我觉得我和大家好象有一个语言上的障碍,虽然我也讲的是汉语,因为我对目前充斥在中国媒体和讲坛上的各种各样的说法,有的时候其实是非常困惑的。这是一个新的词语层出不穷的时代,我有时候对我的一些外国朋友非常同情,我不知道他们翻译过去能获得多少真正的信息,而且对于金融体系里的年轻人,尤其是学习金融的学生,他们整天都被这些话语包围着,也不知道是什么意思。我下面用几分钟时间试着不用这些新词汇,看看能不能把话说明白。

我想说什么呢?其实是一个非常朴素的事。如果我们国家13亿人口,就说咱们在座、在各行各业的银行家、证券业的从业者、保险业的从业者,大家都做好自己的事,充分发挥自己的聪明才智,是不是世界会更好一些。具体就银行来说,发放一笔贷款,确保这笔贷款能够发放给有偿还意愿和偿还能力的人,如果给企业贷款就对他的风险进行全方位的判断,没有把握就不放贷款,不是因为有行政级别,有多少固定资产,也不是由于隔壁那家银行已经放了,然后我就跟着冲进去。假如大家都这么做想一想,我们国家把这些贷款加重,是不是宏观上就不会造成这么严重的产能过剩和杠杆过高,这就是一个微观基础。

监管者是制定规则,并且确保这些规则得到落实,如果发现了问题就采取坚决果断的措施。今天张青松副行长,我们原来就认识,我当过监管者,他那个时候在卢森堡银行中国分行,我说这个话是有底气的,我不是作为专家学者发表议论,我做过很长时间的监管者,也知道严管不易,但监管不能超越自己份内的事,你只有保持距离,才可能让你被监管的对象稳健经营。

现在我们基础设施方面存在很多的问题,比如说动产抵押制度不够到位,使得金融机构和非银行金融机构在放款时没有充分的信息,能够使他们降低成本、降低风险。这些事情都是可以做的。可是我们现在并没有真正的把这些工作做好,还有像金融消费者保护和教育,到现在为止这些问题都没有真正得到解决。

说了这些以后,有的人可能要问,你就是批评,就是挑剔,到底有什么办法呢?其实政府应该对职能做一个判断,比如哪些属于政府职能越位了,哪些做的不足,在政府职能范围内应该做的,看一看各个部门之间的分工是否合理、程序是否正当、有效。就拿刚才说的金融消费者保护和教育来说,完全可以在国家层面建立一个全国统一的金融消费者教育和保护的机构,制定战略、程序、政策,使得金融消费者教育更有成效,金融消费者保护也可以实现一站式的保护。

第二,征信是一个非常重要的领域,但是目前的机构设置下很难真正实现有效监管,而且也妨碍中央银行把征信的政策做到实处。应该把征信办分离出来,做一个真正的在基础数据方面向社会提供具有公共商品性质的机构。中国的大数据发展这么迅速,依据于现代场景的数据已经不能覆盖相当多的经营当中的经济,比如说摩拜单车。我们经常在媒体上听到一些耸人听闻的报道,好像征信这个问题那个问题。一方面我们需要在观念上不断的更新,不再去照搬美国、欧洲、英国他们怎么做的各取所需式引进外国的经验,而是真正看什么是有效的。

中央银行的权限解决了金融基础设施,超越金融的征信数据,他们是没有能力去覆盖,因为这个涉及到职责划分的问题,因此需要在国家层面建立一个更加广泛的关于个人信息保护的机构来制定金融,包括金融信息在内的个人信息,制定这样的政策,并且在执法上真正有效。

 

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