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个人信用报告查询业务中委托代理查询问题

来源:《中国征信》2017年第2期。

作者:李晓敏,供职于人民银行内蒙古正镶白旗支行。

基本情况

随着社会信用体系的完善,个人信用报告广泛应用到了各商业信贷活动领域中,为方便广大居民充分了解自身信贷信息,中国人民银行《个人信用信息基础数据库》为农牧民提供的个人信用报告查询服务,得到了广泛的认同和好评,取得了良好的社会效应。在农牧业地区,农牧业生产具有很强的季节性,农牧民客户十分依赖信贷支持用于生产资料购置或临时周转,个人信用报告在信贷等领域的普遍使用,使正镶白旗个人信用报告的查询使用数量逐年增加,白旗支行2013年《个人信用报告》查询人数为434人;2014年查询人数为527人;2015年查询人数达到1359人。由于农牧业地区拥有地广人稀、交通不便的特点,因此特殊的地理和经济环境使很多农牧民需要委托代理人查询个人征信报告。《金融信用信息基础数据库本人信用报告查询业务规程》的第二条规定查询网点可以通过现场服务方式向个人或代理人提供金融信用信息基础数据库个人信用报告查询业务;并在第五条规定委托他人代理向查询点查询个人信用报告的,代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验,同时填写《个人信用报告本人查询申请表》,并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。但在实际业务查询工作中,客户代理查询个人征信报告所提供的授权委托书均为手写,且没有正规的委托书格式。虽有委托人和受托人的签名,但无法识别委托人签名的真实性,从而可能导致风险及异议的发生。

委托代理查询量增多的原因

查询场所单一

白旗是一个农牧业结合的旗县,约73.5%的居民是从事农牧业,牧区拥有居住分散、地区交通道路不便等特殊的地理环境和经济发展环境,商业银行只在办理信贷业务时才查询个人信用报告。想要了解个人信用情况只能到当地旗县的人民银行查询,由于交通不便,往返需要耗时一天时间,加之近几年农牧区外出人员较多,家中劳动力减少,客户往往无暇亲自到旗县人行查询。

部分办卡及信贷机构对客户逾期记录的认识存在偏差

近年来信用卡已成为人们的生活出行必备,部分客户受到可办大额信用卡的诱惑,被非正规中介机构或信用卡代办机构要求到人行查询个人信用记录,且稍有逾期记录的客户均被告知不能办理信用卡时,客户会选择使用身边信用良好的亲人或朋友的身份信息办理信用卡而出现代理查询的情况。

信用报告运用的实效性不明确

个人信用报告不但为个人展现的自身的信贷及信用情况,也间接为信贷公司提供了参考的依据,但是不同的信贷机构对于信用报告的有效期要求不同,如果信贷业务不能及时办理,需要进行信用报告的多次查询,为交通不便的客户带来不便。

几点建议

积极做好小微金融机构接入征信系统工作

自2014年6月份开始,征信中心启动了小微金融机构通过互联网接入征信系统试点工作,具备接入条件的小额贷款公司和融资性担保公司可以接入金融信用信息基础数据库。两类机构接入数据库不但及时掌握客户的信用信息资料,减少农牧民办事程序,及时办理各项信贷业务,做到随办随查,避免因实效性造成多处重复查询。

宣传多种查询途径

了解个人信用信息情况,查询个人信用报告方式有多种,可以携带本人身份证及身份证复印件到当地人民银行查询,有些地区有自主查询服务设备可以查询。针对农牧区特殊的地理环境,引导客户本人通过互联网登录中国人民银行征信中心网站查询,也可以通过拨打中国人民银行征信中心客服电话咨询。因此加大多种查询方式的宣传,使客户根据自身的实际情况选择查询方式。

加大征信知识宣传力度,提高客户征信信息安全意识

个人的信用记录已经影响到了我们生活工作的方方面面,为避免客户因不了解征信查询流程及要求造成不良信息及出现异议的情况,基层人行及各金融机构应该加大深入农牧区开展个人信用信息的宣传力度,“零距离”耐心的为群众讲解征信知识,增强了农牧民个人信用信息安全意识,积极主动关心自己的信用记录,尽量本人携带资料查询个人征信信息。

制定规范的委托授权书

根据实际业务的开展,部分客户不了解委托授权书的书写要求,致使客户提供的委托授权书形式各异,内容不全,因此需要制定规范且内容全面的个人征信委托查询授权书。客户可以按照固定的格式填写基本信息,进一步规范个人征信委托代理查询资料。

运用图片和视频等多种方法明确委托人和受托人的委托关系

受托人查询委托人的个人信用信息时,工作人员可以确定两人委托关系的资料仅有委托代理书及双方的身份证资料,这些资料无法确定双方真实的委托代理关系。因此可以借鉴部分商业银行的信贷流程,留存受托人和委托人签写授权委托书的图片或视频资料,直观明确地确定双方委托代理关系。

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