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能不能贷到款,究竟谁说了算?

我们都知道,个人征信报告是在申请贷款时所必备的重要资料。有人说,征信报告上的信息决定了你的贷款是否会被审批通过。其实,是否给您发放贷款,一直都是放贷机构说了算。不过,个人征信报告里面记录的信息,往往成为放贷机构判断是否通过你贷款申请的重要依据。

放贷机构根据什么决定是否给您贷款

收到您网上或书面提交的贷款申请资料后,放贷机构最关心的问题其实是:您是谁?您将来会按时还款吗?你可以还多少?此时,放贷机构会评估您的信用风险,来决定是否给您贷款。

  • 低风险:直接贷款,无需担保或抵押;
  • 中风险:可接受,有一定风险,可提供担保抵押贷款
  • 高风险:直接拒绝

放贷机构如何判断您的信用风险等级呢?根据获得您的信息来判断。关于您的信息主要来自于:

  • 您自己申请贷款时提交的资料
  • 放贷机构内部掌握的记录
  • 征信系统
  • 法院等其他第三方机构

对于您自己提供的信息,放贷机构要从各种其他渠道核实真伪。其中,央行征信中心出具的个人信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

如果被一家机构拒贷,是否就无法贷款了

其实不一定。您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和服务的定位不同,愿意接受的客户也不同。

机构不同,态度不同,愿意承担的风险大小和种类不同,一般体现在对客户准入条件的设定上。例如,对于刚参加工作的大学毕业生,有的放贷机构会认为其收入不如工作稳定的中年人而拒贷,有的机构则看重年轻人的发展潜力,愿意承担更大风险而发放贷款。

放贷机构什么时候看您的信用报告

在接到您的申请后,放贷机构着重了解你征信报告中的以下内容:一看您的历史还款记录,判断您的还款意愿;二看您已经借款的笔数、对外提供担保的情况等;三看你的总负债,以此判断还能给你发放多少贷款。

为什么放贷机构要看您的对外担保情况?原来,你给他人提供担保,即作出了“当他人换不了款时您替他还”的承诺,是您未来可能产生的潜在债务,会影响您未来的还款能力。

在向您提供信用卡服务或发放贷款后,贷款机构为了了解您的还款情况,决定是否增加您的授信额度或提前收回贷款,也会查询您的征信报告。原来,你的征信报告,放贷机构在贷前贷后都要看哦。

最容易影响你贷款申请的征信记录

那么,征信报告上的哪些记录会对你的贷款申请有重大影响呢?

1、恶意逾期

造成逾期的行为有很多。但如果出现所谓“连三累六”,即还款逾期达到“连续三个月,累计六次”。如果你的逾期记录达到这个标准,就有极大可能被银行视为“问题客户”。

“连三累六”主要是针对个人贷款而言,“连三”的严重性更甚于“累六”。如果连续三个月不偿还贷款,基本就可以判定他是“恶意”欠款,银行在审批贷款时一般都会对这类客户特别慎重。对于有“连三”记录的借款人,银行可能视其欠款时间、金额等,采取拒贷或者降低贷款成数、提高贷款利率等措施。对于具有“累六”问题的借款人,银行也会进一步调查其以前贷款逾期的具体情况。

2、为他人担保巨额债务

在替他人担保时一定要谨慎,要根据自己的能力而定,千万不能超过自己的能力,更不能以自己的房产等生活必备品作抵押,且最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则,放贷机构会考虑到你未来的巨额债务,而拒绝发放贷款。

3、个人已有负债占收入比例过大

一般来说,如果是申请房贷,一个家庭的总收入至少达到负债的两倍,银行才能同意放款。由此可见,借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率,合理评估自己能获批的大概额度。不过,需要特别说明的是,各家银行对收入负债比率的规定有所不同,借款人还需进行详细咨询。

4、配偶的信用糟糕

个人申请购房贷款时,银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外,其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素,一方信用记录不良,很可能导致另一方申请个人房贷失败。

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