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细数国外银行机构如何管理、保留个人信用记录

央广网北京4月25日消息 据中国之声《全球华语广播网》报道,自2015年1月央行同意芝麻信用、腾讯征信等8家社会机构开展个人征信业务准备已经过去两年,但个人征信牌照却迟迟未发放,何时发放一直是各方关注的焦点。

针对此问题,中国人民银行征信局局长万存知4月21日在个人信息保护与征信管理国际研讨会上回应,个人征信牌照肯定要发,但至今没有发主要有三个“没想到”的原因:第一是目前互联网金融整顿尚未结束,互联网金融没有定型,个人征信业务牌照悬而未决;第二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨;第三是8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管的要求差距较大。

此外,万存知表示,即使开放牌照,8家机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下也不能把牌照发出去。万存知指出,目前开展征信业务准备的机构仍存在不少问题,例如每一家机构的业务闭环分割了市场的信息链,信息覆盖范围受到限制,产品的有效性不足,不利于信息共享;其次,这8家机构不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突;而且他们根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并且对外进行使用,存在信息误采误用问题。

个人征信牌照尚未落地,采集个人系统的信用信息,量化个人信用等级的权力需要进一步的细化和监督。放眼海外,国外的个人信用记录是什么机构在负责管理?怎样保留个人的信用记录?信用记录的好坏如何影响当地人的生活?

01

首先来看德国。在德国,无论是贷款还是租房,通常会被要求出具Schufa信用证明。所谓Schufa,是一家成立于1920年的通用信用保险保障机构,是德国最大的信用数据收集以及保证机构,也是一家私有的上市企业。

据德国观察员薛成俊介绍,由于德国对个人数据和信息保护比较严格,因此除了政府机构的特别调查部门,一般人和机构无法查询别人的信息,但可以自我查询。德国Schufa每年收档的信用查询高达100290万个,其中有150万是自我查询。根据《德国联邦数据保护法》,每位公民都有每年一次获得自己的相关信用报告的权利,并且可以要求更正数据中的不实之处,通常以书面形式填写相应的申请表格,之后会得到该公司提供的个人信用信息。通过网络注册成为登记会员,并且一次性缴纳18.5欧元的费用,可以自己随时在网上登陆查询,并且会定期得到相关的报告和信息。Schufa的信息和数据收集通常都是公开的,而且必须在严格的法律框架内进行。比如在发生债务纠纷等失信行为的情况下,最坏的结果是失信者被债务人移交给Schufa,这样其不良信用就会被记录在案。一般情况下在失信者偿还自己债务或履行自己的义务后,相关的不利信息会在3年后从数据库中自动删除。如果是未成年人则必须在偿还债务后立即删除。

02

再把视线转向俄罗斯。据俄罗斯观察员张舜衡介绍,俄罗斯的征信体系总体起步较晚,发展非常缓慢。俄罗斯第一次尝试建立征信体系是在1995年,当时由俄罗斯20多个银行共同发起,经过多年讨论并无实际进展,只是在部分地区进行小规模试点,征信数据库仅仅针对银行开放。直到2004年,当时世界上已建成的三大成熟的征信系统模式,分别是美国式、法国式和德国式。

正当俄罗斯犹豫走哪条路时,德国Schufa作为欧洲最大的征信管理部门亲自派出代表团访问俄罗斯中央银行。俄罗斯央行第一副主席奥列格·维尤金表示,支持俄罗斯的征信机构的发展,并且倾向于选择德国模式。9个月后,俄罗斯政府结合俄罗斯实际国情,颁布编号为218和219的两部关于征信的法律。然而该法律没有具体描述征信系统职权范围,没有执行标准,没有详细的监管措施。虽然极大地推动了俄罗斯征信系统的发展,但效果并不显著。目前俄罗斯征信系统占有主导地位有两个部门,分别是名为“国家征信”的公司以及名为“Эквифакс”信贷分析机构,其管理者均是商业组织,其记录内容还仅仅停留在民众通过银行系统留下的信息。从实际效果来看,俄罗斯信用系统记录评分的好坏对俄罗斯居民影响微乎其微。俄罗斯的贷款利率本就高得惊人,普通民众不到万不得已,不会轻易选择贷款。除了银行,俄罗斯金融体系全开放,各种贷款机构竞争非常激烈,导致哪怕借款人信用值再差,只要是高收入或拥有高质量的抵押品,一样是最优质的客户。

张舜衡观察,俄罗斯经过多年的规划尝试,最终并没有全盘采取德国的征信体系是有原因的。首先,从民众的满意度来看,德国的征信体系标准至今仍然保密,几乎所有人看到自己的信用分值都是愤怒的。其次,俄罗斯经济活动的各个环节已经有相应的考评和奖惩机制。比如在德国租房和找工作需要信用报告,俄罗斯租房只需要签合同,缴纳租金和押金中介费就足够了,未来有问题一切以租房合同解决。在俄罗斯找工作可以提供推荐信和由专业的人力资源部门进行全方面的测评。最后,德国的征信体系对于经济发展有负面影响。众所周知,在德国一个人如果有很多手机号码,经常搬家,办理不同的银行卡和理财产品,甚至很多会员消费项目都会降低个人信用分值。这看起来有利于培养客户的忠实度,其实在降低整个消费群体的经济活跃程度。比如,俄罗斯年轻人很爱换手机,签新的运营商合同,很多人即使收入不多,也会办理不同的银行卡,参与非常多的套餐优惠活动。生活在俄罗斯大城市里换工作很频繁,经常搬家也是最正常不过的事情。而这些可以刺激消费繁荣经济的行为,却都会被德国的征信体系扣分,这显然不是俄罗斯政府希望看到的。

03

最后再看英国。英国是一个信用体系完善的国家,信用机制渗透到生活中的每个角落。全球华语广播网英国观察员侯颖介绍,在英国个人的信用等级非常重要,生活中的方方面面都需要信用等级的支持。英国是信用体系完善的国家,信用机制渗透到生活中的每个角落,英国全国征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面。采用先进的计算机和网络技术对数据进行集中处理,建立庞大的数据中心并异地备份。数据每个月都会更新,这些数据最终形成每个消费者的信用等级。在英国,个人的信用等级极为重要,在日常生活中求职、贷款等重大的个人事项无一例外的需要个人信用等级的支持。如果个人信用等级很低,许多机会都会与之无缘。英国征信机构获取个人的信用信息也是多方位的,有时颇为苛刻。据了解,在英国缴纳电话费、水费、电费等都会影响到个人信用记录,如果不能按时缴纳电话费,名字有可能被录入黑名单从而影响到信用积分。有报道称,比如一户家长经常带孩子到医院看急诊,结果这户家长的信用积分受到影响,而征信机构给出的理由是对儿童监护不利、缺乏责任心。

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