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征信报告解读的三大误区——你一定用得上

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个人征信报告

商业银行在信贷审批过程中,通过查询信贷申请人的个人信用报告,可以准确、客观地了解到申请人在过去一定时间内的征信记录,包括申请人基本信息、身份认证信息、信用交易信息、还款记录以及其他与个人信用相关的信息。

国际经验表明,在信贷审批阶段,准确完整的个人信用报告对预测申请人信用风险发挥了极大作用。征信报告以一些专业的词汇、符号记录了申请人的信用活动。但征信报告客观表现出来的一些信息其真正的含义是需要进一步探究的。笔者根据两年来从事小额贷款审查工作的经历,谈一下征信报告解读的三大误区。

误区一:征信正常类客户=优质客户

在征信查询中,大致可以将征信正常分为三类。一是客户未发生借贷记录,征信无记录,列入征信正常类;二是客户发生少量小额借贷记录,无逾期记录,列入征信正常类;三是客户发生多笔大额借贷记录,无逾期记录,列入征信正常类。显然前两种情况面临还款压力小、违约可能性小,不能确切反映客户的还款意识和还款能力。而第三类客户面临还款压力大,但能保持良好的信用状况,说明客户的信用意识强,具备良好的还款能力。第三类客户如果发生借贷记录且具有一定的连续性,还款方式不局限于一次性还本,那么基本上可以将这类客户列入优质客户。

误区二:征信不良记录客户=劣质客户

通常按照征信判定标准,若近24个月出现逾期累计4次以上或连续逾期3次及以上(即征信为次级或禁入类)视为征信不良记录。次级和禁入类客户贷款逾期次数较多,各大银行对这些客户均制定风险管理政策,对在人民银行征信系统中有不良记录的申请人给予婉拒、提高利率、降低信用额度或增加其他附加条件。有些信贷从业人员直接将这些有征信不良记录的客户归结为劣质客户,在贷款受理环节直接以具有不良记录为由拒绝受理。

其实这类客户中不乏存在一些潜在的优质客户。对于这类客户我们应该对其产生逾期记录的借贷记录详细了解,是何原因产生逾期。在笔者的征信查询分类中有近70%的次级、禁入类客户产生逾期的原因是由贷记卡逾期和信用联社利息未足额缴纳造成的。贷记卡刷卡后未能及时足额还款,或因拖欠年费造成逾期,信用联社贷款约定每次还息日为自然季度的21日至月末,若客户在20日之前只能结清至交息日利息,如9月18日交息,结息期限至9月18日,19~20日利息不能扣划,因此造成逾期。

对于这类客户,在金融机构提供说明,信贷人员调查取证真实的情况下可以考虑为其授信调查。另有部分客户每次贷款逾期记录为1次,累计逾期次数超过6次而产生不良贷款记录,可能为金融机构与客户沟通不及时造成逾期的,客户可能是非恶意拖欠。若客户本金逾期,且时限较长,属恶意拖欠则需谨慎受理该类客户申请。

误区三:看重银行借贷信息忽视非借贷信息

征信报告不仅记录贷款信息,还记录个人基本信息、信用交易信息、个人非银行信息、查询记录信息等。个人非银行信息包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。在解读征信报告过程中借贷信息往往是关注的重点,有些信贷从业人员将查询征信报告局限于以往在金融机构发生的借贷记录,据此来了解客户的借贷金额、还款记录。

非借贷信息如个人基本信息可以验证客户的家庭基本信息;个人非银行信息可以侧面了解客户的单位、工资收入状况及个人职务任免情况;电信缴费信息也可以在一定层面对客户的信用意识进行佐证;因数据传送存在一定的滞后期限,了解查询信息可以关注近期客户在其他银行的借贷情况等等。这些信息都是银行对客户信息了解的有效补充。

征信信息是客观的,是对客观发生过的实际情况的记录,是可靠的。但征信信息的适用具有一定的关联性,征信的关联性就要求对所关联事件的实质性进行探究。所以在解读征信报告时既要尊重客观,更需要究其根本。

 

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