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曾源谈大数据征信:数据的挖掘与应用


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“第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行,微众税银联合创始人、首席运营官曾源出席并发言。

曾源表示,微众税银作为深圳首批也是中国首批企业征信牌照的颁发单位,是基于2015年中国银监会及国家税务总局颁发的96号文,响应李克强总理关于推动中小企业融资发展的税银互动服务创新,联合包括中国银行、建设银行、平安银行、民生银行在内的30多家知名国有、股份制银行,共同推出税银服务,将企业信用与银行贷款有效结合,为合作银行提供金融科技服务,并为中小企业提供银行纯信用贷款融资服务。目前,微众税银已经累计放款逾400亿,贷后监控规模将近2000亿。

当今社会,大数据发挥着越来越重要的作用,而我国大部分大数据的应用都是来自接口调用,或者购买第三方的数据。由于要涉及每个人和每个企业的税收数据,造成了我国国税非常复杂庞大的局面,鉴于这种情况,微众税银利用先进的大数据征信技术,为合作银行和机构提供具有以下特点的的征信数据。

一是源数据:微众税银坚决不做二手数据的采集,所有数据采用单户授权、源头采集模式,确保数据的真实、有效。而别的一些第三方机构提供的数据,有一部分是通过购买一些黑数据,进而形成数据报表提供给银行,从法规角度来讲,这些都是不合规的;

二是全量性:当前,我国大部分金融类公司只能面向其整个生态链中的一些企业提供贷款服务,但是,基于国家的税务特性,所有的企业必须得缴纳税款并且进行申报,所以数据是全量覆盖企业的,不存在“数据白户”;

三是可用性:把不同的省与省之间,市与市之间的不同的数据整理成一个统一化的标准数据,针对银行总行系统架构的特点为银行提供数据服务;

四是安全性:通过专业的技术手段避免数据的篡改,如果银行按照被篡改的数据发放贷款,这样的风险就会非常大。

以上共同形成了微众税银的水滴系统(征信系统),其很好的解决了我国征信市场存在的几大痛点:

第一、我国的征信市场还处在一个起步发展阶段,本身还缺乏一个针对中小微企业的专业征信机构;

第二、解决数据信息之间的孤立现象,税银互动本身是国家希望解决银行和税局之间的信息不互动局面;

第三、信息的不真实、不及时,以往银行在贷款的时候,企业提供的财报、纳税记录一般都会进行主观调整,造成数据的真实性无从验证,最后,银行只得让企业提供担保和质押。现在微众税银通过全数据化的方式为银行提供风险把控,为银行节省大量的时间成本;

第四、大部分机构通过上门采集的方式进行数据的整理,这样的人工方式耗费极高,实际时间也会延长,让企业尤其是中小微企业的贷款需求得不到及时缓解。针对这样的情况,微众税银首创了纯线上的企业贷款,比如微众税银和江苏银行合作的“税e融”产品,是我国第一款实现全线上放款的产品,这就避免了以往银行在贷款时人工对数据采集的参差不齐,通过数据化的监控,避免人为干涉,直接降低了人工成本,给银行提供一个高效、低价的贷时解决方案。

曾源表示,未来,微众税银将继续秉承引领中国大数据征信和风控,服务金融核心系统的使命,深挖企业大数据应用价值,并在未来通过“金融技术云端化”的服务为银行、商业机构提供“中立、专业、精准、高效”的生态 征信和风控服务,并面向千万企业用户提供一站式平台创新服务,让企业信用发挥商业价值,切实助力企业的健康发展。

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