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芝麻信用胡滔:构建“失信被执行人”的智能防控

近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(以下简称《意见》)。这是失信联合惩戒方面涵盖领域最广、惩戒措施最全的文件。

《意见》的出台对于联合惩戒,对于社会信用体系建设来说都是一个好消息。失信被执行人的负面信用信息将因此而更好的共享和流动起来,多达11类37项措施也明晰了失信被执行人的信用惩戒规则,对于法院解决执行难具有积极的作用,对于社会信用体系建设也有很好的范本意义。

  一、《意见》为加快信用信息的共享和流动树立了典范

对失信被执行人的联合惩戒,首先得有“数”,即失信被执行人的名单等数据。这些数据是社会信用信息的重要组成部分,共享和流动起来才能产生效用。

《意见》明确规定了人民法院要及时准确更新失信被执行人名单库并向社会公开,将失信被执行人信用监督、警示和惩戒信息列入政务公开事项。这为失信被执行人的联合惩戒奠定了良好的基础,也为信用社会打破数据孤岛,形成社会协同效应作出了很好的示范。

公共数据的开放,无论是失信被执行人这样的负面信息,还是税务、人社等正面信息,都将带来巨大的社会效益。在美国,约5000万成年人没有征信局记录,2015年FICO推出FICO XD产品,通过公共数据等判断个人征信状况,让没有信贷记录的人也有了客观的信用评价,更有了享受金融借贷等信用服务的机会,获得了各界的广泛好评。

在中国有8亿潜在消费信贷用户,没有传统征信记录的人多达5亿。失信被执行人等公共数据的开放,有助于让信用信息流动起来,消除企业、机构和用户之间的信用信息不对称,发挥更好的社会效益。

被执行人信息的公开和共享,解决的是法院的执行难问题。行政处罚、罚款逾期未缴等信息,可以解决市场监管难问题。人社、税务等数据,可以帮助用户和小微企业让信用等于财富……《意见》让失信被执行人信息最大程度的共享,期待更多的正面、负面信息也能通过合法、合规的方式共享、流通起来,发挥更大的价值。

  二、《意见》将信用惩戒的规则和措施落到了实处

习近平总书记主持召开的中央全面深化改革领导小组第二十三次会议强调,加快推进社会诚信建设,要充分运用信用激励和约束手段,建立跨地区、跨部门、跨领域联合激励与惩戒机制。

加强联合惩戒是《意见》的核心,规定了11类37项惩戒措施。包括对失信被执行人入党及担任公职方面的限制、特定行业准入资格限制、荣誉和授信限制、特殊市场交易限制、政府支持或补贴方面限制……涉及到的领域非常广泛,涵盖了市场经济活动的方方面面,而且明确具体,具有实操性,能落到实处,为提升司法公信力,深入推进社会信用体系建设提供了有力保障。

值得称道的是,在加强联合惩戒的同时,《意见》也保障被执行人的合法权益,严格按照法定条件和程序,建立审核纠错机制,确保名单信息的准确规范,失信名单被依法屏蔽、撤销的要及时解除联合惩戒措施。

有效而有序的联合信用惩戒,为其他行业和第三方征信机构的信用惩戒提供了很好的参考。

  三、基于数据、技术构建“失信被执行人”的智能防控

意见的落实,需要多方的参与。2015年,芝麻信用和最高人民法院签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录,最高法通过专线向芝麻信用提供失信被执行人信息,开创了第三方商业征信机构通过最高人民法院官方授权,联合开展信用惩戒的先例。

对于芝麻信用来说,实时同步的“失信被执行人”数据是联合惩戒的源动力;云计算、机器学习等技术是智能防控“失信被执行人”的驱动力;芝麻商家服务平台上的芝麻信用评分、行业关注名单等产品和服务是智能防控的抓手。

失信被执行人数据同步到芝麻信用之后,芝麻信用会向失信被执行人作负面信息提示,促使其履约。对比数据表明,负面信息披露让逾期用户履约率提高了2倍。与此同时,通过云计算、机器学习等技术进行综合信用评价,大幅下降失信被执行人的芝麻信用评分,联同行业关注名单一起,限制失信被执行人在芝麻信用各合作伙伴享受消费金融等各类信用服务。

联合惩戒对老赖形成了有效的的威慑。北京一位老赖长达七年不履约,一次去神州租车被拒,才知道自己被列入了最高法老赖名单,订酒店、订机票等多项服务都会受影响,于是马上凑款还钱。

截止2016年12月,芝麻信用通过各应用平台限制失信被执行人已超过62万人,覆盖传统信贷、消费金融、旅游、租赁、住宿等众多场景,有效解决了传统惩戒场景不足的问题。41000多名失信被执行人在这段时间内陆续还清债务,其中两年以上老赖有1万余人。

芝麻信用统计数据显示,失信被执行人的芝麻信用开通率比其他人群高出12倍,表明失信被执行人对联合惩戒高度关注。后续,芝麻信用将继续通过互联网的技术和手段,实现联防联控,将意见的相关精神落实到位。

(作者系芝麻信用总经理)

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