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黑产极其发达,消费金融第一要务是防信用欺诈|WISE·2016独角兽峰会

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文 | 周天

当下,普惠金融的发展面临着诸多困境,网络借贷的坏账层出不穷。乐信集团创始人兼CEO肖文杰昨日在“WISE·2016独角兽峰会”上表示,乐信将通过建立信用成长体系的方式发展普惠金融。

在肖文杰看来,普惠金融受挫的核心问题在于受众人群分散,信息的不对称性以及偿还的不确定性。正是因为这些问题,当前中国的坏账率居高不下,信用欺诈层出不穷。普惠金融走出e租宝的阴影关键在于建立可持续发展的商业模式。

以下为肖文杰演讲全文:

我觉得确实今年这一年是很不一样的一年,对所有的创业者来说,我们非常乐意看到说整个行业变得更加理性,让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式,能够得到更好的一个发展。 所以今天我给大家讲的就是信用成长成就了一个普惠金融。

其实在2016年很大的一件事儿,除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外,同样我们看到互联网金融其实真正的在今年一年,是经历了很大的一个变化和阵痛。从去年下半年E租宝给这个行业带来了巨大的影响和危机。

我今天想讲的是互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值,我们今天讲金融的责任的话题的时候,要看到的是,金融不仅有商业,更多的还要承担更多的责任。 乐信旗下有四块儿业务,我们最近升级了集团的品牌,最早是从分期乐开始的。就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户,并让这个用户的未来助力现在的成长。如果聊到分期乐大家会认为是做学生群体的,现在校园贷的负面情况那么多,我想说的是,裸条那些跟我们真的没有一点关系。

但我们服务的几个很典型的人群,学生是我们最早期的用户,他买了一台大疆,买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计,并且去帮助一些商业公司拍一些东西,他仅仅花了不到一个月的时间,就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。其实这就是我们服务的一个典型的用户。

这是一个东莞工厂流水线上的一个工人,当这种人自己收入又比较低,又变得不稳定,当她受到一点生活的变故的时候,1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要,所以我们典型的用户是,当他自己母亲生病了的时候,把自己所有的积蓄全部寄回家,自己连饭都没得吃的时候,用了我们的服务,我们帮助他渡过了难关。

这个是我们更加典型的一个用户,她在校期间使用分期乐,曾经在我们这儿分期付款买过手机,他毕业的时候去深圳找工作,面临着大城市昂贵生活费,还有很高房租的时候,对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱。我们给他提供了一笔资金,帮她在深圳落下了脚。

我觉得普惠金融是要真正地服务特定的人群,其实在中国越是没有钱的人越需要金融服务的,中国整个的金融服务的效率是相对偏低的,所以我觉得在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱,对你们来说可能真的不算什么。但对于中国有几亿的人群,这个人群有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。 所以说我觉得其实我们做的这个普惠金融,核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务。

在过去几年,在进入这个领域的时候,我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人,帮这1500万人建立了自己的第一个信用帐户,并且整个的信用帐户一建立以后,他的所有的消费行为和很多的数据,就会不断地进入整个评估体系,可以帮助他的信用获得不断的成长。这个数字在中国整个的金融体系里面,能够从银行里面借到钱,有真正的信贷记录的人是很少的。我们知道信用卡发了这么多年,现在大家还在发,实际上的用户的增长非常缓慢。

可能大家知道平时办信用卡的过程当中,有一个说你只要拿出A银行的卡,B银行一定给你办一个比他额度更高的卡,你在A银行过不去,在B银行同样过不去,因为中国整个的信用卡背后的征信体系是过于单一,大量地都是依靠于央行的那套征信体系,假设那里没有你的数据你就很难了,那里头要你的数据,给你放贷款的根据就是,有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……曾经我自己做了一个实验,我让公司一个实习生一个星期什么活儿都不要干,就干一件事情,你就去外面使劲地找贷款,看哪个银行愿意借1000块钱给你。花了一周的时间,把所有银行的电话打遍了,最后发现只有两家银行愿意借,而且要求他上门去准备一大堆的资料。

中国的整个金融效率真的是相对偏低的,并且中国的整个征信体系是极其不完善的,不像美国整个的信用体系非常地发达,它发达的背后是因为有FINCO等等这样的公司,在整合了全社会的数据,可以评估一个人的信用体系。 那个时候王宝强出事儿的时候,我看到一个案例对我还是触动蛮大的,说大家去挖,他只要通过轻松的一个方式,可以定位王宝强在美国哪个街区买了哪个房子,所有的数据全部都可以查得出来,这就是在美国整个的征信数据体系是极其完善的,在中国是没有这样的东西的。 所以说中国整个征信体系缺失的时候,更需要普惠的金融服务,能够服务于更多的低收入人群。

普惠金融在国内面临着很多问题,最核心的几个问题是:

问题一:人群极度分散,中国的土地太大了。所以整个的覆盖难度非常大。

问题二:信息不对称,缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险,风险比较难管理。

问题三:这个人群的收入低,没有人愿意借1000块钱给他们,收几十块钱的利息,这种东西按照银行的流程来做,所有的审批都过不了,因为不赚钱,做多少亏多少钱。

解决这个问题,我们是靠着四个字——信用成长。我们做的是当这个用户建立自己的信用帐户以后,我们就可以通过这个帐户的所有的消费行为的表现(包括根据这个人我们可以看到他在外部的所有表现)主动地维护这个用户的信用,并不断地教育用户,如何遵守自己的信用,一定要像爱护自己眼睛一样爱护自己的信用,把自己的信用培养起来,他能够享受金融服务给他带来的便利,是远远超过现有的金融体系能够给他带来的服务的。

这就是我前面讲的几个案例,这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。包括我们来评估这个,在如何来建立这些用户的信用档案的时候,它也是一件非常复杂和艰巨的事情,我们在这个领域里面实践了三年,然后我们打通了各种各样的数据,并且我们用到的一些身份的识别、人脸的识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术,能够不断地去给这些用户评估这些用户的信用,否则当你管不住风险的时候,很难持续得了的,因为你想给人家服务,赚人家的利息,人家想赚的是你的本金,中国的黑产很发达,后面我会讲到。

这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹,当这个用户在读书或大学,或者说第一份儿工作的时候,我们就开始帮他把这个帐户开出来,可能就是很小的额度(1500),它坏掉了对我们的损失也是1500元,当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款继续不断地消费的时候,我们就会动态地调整他的额度,帮他把额度调高,等到毕业或已经工作的时候,就会给他一个更大一点的额度。

在校园里面,我觉得,现在大家看起来整个市场上有很多负面,但是我觉得大家看到一些行业里面的负面说,大家退出或者怎么样,但是我觉得其实很多人是缺乏真正地承担责任的意识。我们前段时间乐信在整个校园里面,给很多用户提供了学习方面的免息的,直接是不收利息的。

其次我们将马上推出助学贷的产品,中国的助学贷基本上是依靠国家的补助和补贴,能够享受助学的人数也是有限的,并且这个给国家也带来很大的负担,基本上都是财政部贴息。我们接下来要做的一个产品,是面向整个的大学生提供商业的助学贷,美国的这个服务太常见了,所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款,搞定自己的学费。

我们想打造的就是中国整个的助学贷。我们有几个要求: 

要求一:征得你的父母同意。

要求二:我们可以给你提供很低的利率,可能就是年化10%以内。

要求三:我们在校期间不需要任何用户来还款,只要偿还少量的利息就可以了,毕业工作以后才开始还本金。

这个产品我们将会马上推出。 另外,其实在校园里面,我们知道当很多人在做了不负责任的事情的时候,我们依然会坚守着我们自己的一些责任和道德的底线,我们一直严控整个信贷额度,不会给用户有过度的信贷。其次,我们给用户提供更好的一个提交还款免服务费的承诺,包括滞纳金封顶,至今国内还没有哪家信贷机构说我们的滞纳金是有封顶政策的,但是我们可以,包括其他的一些方面,这都是我们公司内部一直的底线。

刚才讲到黑产,中国整个的信用欺诈,黑产极其发达,这在中国你想做消费金融,第一事情要防的是欺诈,因为信用风险可以忽略不计,在黑产前面。而中国投资黑产的有500万以上的人,那些人就跟蝗虫过街一样,一过就你所有的都扫掉,他借了就不还。 曾经我一个同事,出来做了一个借款的,上个月开门,下个月关门,基本上就这样,坏账率80%,全是被那些黑产的人吸干净了。

所以我们在这方面也在承担责任,联合全国各地的公安机关,打击这些黑产犯罪。我们联合海南的警方打掉了一个团伙,包括全国各地,我们也打掉几十个这样的团伙,在不断的净化整个金融环境。中国更多的还是处罚太轻,当我们把黑产的人抓完以后,他骗了80多万,抓到他后他把所有的钱都转移。我们问他找他家人,所有人都不在意,他自己轻描淡写,无所谓,进去坐两年牢,每年年薪40万,有吃有喝。

中国整个信用欺诈环境非常恶劣,因此,如何帮助这些年轻人能够更好地积累信用,如果帮助这个社会能够更好净化金融环境,只有这样的企业,我觉得才能持续的在金融领域走得更远。

 

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