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内参:央行正在研发的数字货币到底是什么?

央行正在研发的数字货币到底是什么?

央行数字货币系统 (图片来源:《中国金融》) 央行数字货币私有云:用于支撑央行数字货币运行的底层基础设施。 数字货币:由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。 数字货币发行库:人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。 数字货币商业银行库:商业银行存放央行数字货币的数据库,可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。 数字货币数字钱包:指在流通市场上个人或单位用户使用央行数字货币的客户端,此钱包可以基于硬件也可以基于软件。 认证中心:央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理。 登记中心:记录央行数字货币及对应用户身份,完成权属登记;记录流水,完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记。 大数据分析中心:反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。
 

央行正在研发的数字货币到底是什么?

廖木兴/图
 

数字货币要来了?!日前,央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚前公开表示,央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。姚前称,央行发行的数字货币的目的是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,至于何时能推出中国的法定数字货币,现在并没有一个时间表。那么,这个听起来包含科技含量的数字货币到底是什么?与虚拟货币又有什么区别呢?数字货币又将如何发行和流通呢?

数字货币到底是什么?

数字货币有别于虚拟货币,不是比特币也不是Q币

对于很多人而言,数字货币的概念云里雾里,也容易将数字货币与电子货币、虚拟货币混淆。其实,从广义来看,数字货币包含的方面比较广阔,包括电子货币、虚拟货币和法定数字货币。

OKCoin币行副总裁段新星对新快报记者表示,电子货币是法币的电子化,包括我们常见的银行卡、网银、电子现金等;还有近年来发展起来的第三方支付,如支付宝、财付通等。“这些电子货币无论其形态如何,通过哪些机构流通,其最初的源头都是中央银行发行的法币。”

他表示,与电子货币一样,虚拟货币也是无形的,两者之间最重要的区别就是发行者的不同。虚拟货币是非法币的电子化,其最初的发行者并不是央行。比如腾讯Q币以及其他的游戏币等,这类虚拟货币主要限于特定的虚拟环境里流通;再比如比特币,就是通过区块链技术,较好地解决了去中心化、去信任的问题,实现了全球流通,在世界范围内受到追捧。

也就是说,虚拟货币只能在网络中封闭流通,而数字货币是可以被用于真实的商品和服务交易,但只有国家发行的数字货币才是法定数字货币,比特币是非法定数字货币。

而对于法定数字货币,目前国际尚无统一定义。央行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前认为,央行研究发行的数字货币是指数字化人民币,从各国方案看属于法定加密数字货币,其本身是货币而不仅仅是支付工具。而与之对应,虚拟货币也称为非法定数字货币。

数字货币要如何落地?

中央银行负责发行与验证监测,商业银行负责流通服务

作为法定数字货币必须由国家主权保障,姚前表示,我国数字货币在设计时的初步考虑是,由央行主导,在保持实物现金发行的同时发行以加密算法为基础的数字货币,流通现金(M0)的一部分由数字货币构成。为充分保障数字货币的安全性,发行者可采用安全芯片为载体,来保护密钥和算法运算过程的安全。

“央行数字货币的发行和回笼基于 中央银行——商业银行 的二元体系来完成,”他表示,“将由中央银行负责数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到数字货币后,直接面向社会,负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。”

但是数字货币这个体系到底是如何运行的,又包括哪些东西呢?姚前解释,在央行数字货币体系中,有央行的数字货币发行库、商业银行的数字货币银行库和用户端(如手机)的数字钱包。这三者的关系是这样的,根据数字货币发行总量,央行统一生成数字货币(即生产数字货币基金),存放在央行发行库中;然后再根据商业银行数字货币的需求申请,将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库,即数字货币从发行库到银行库。

当用户申请提取数字货币时,其实就相当于我们现在取钱的行为,那么数字货币就从银行库到流通环节,进入用户客户端的存储介质中(如手机内),即从银行库到用户的数字钱包;在流通环节的话,数字货币实际上就是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付。比如小张直接打开自己的数字钱包完成向小王数字钱包的转账。

问答

1.数字货币与我们常用的支付宝、微信支付或者手机银行有啥不一样呢?

支付宝、微信支付和手机银行等其实都是电子货币,并不是数字货币。这些都是基于电子账户实现的支付方式,本质上只是一种现有法定货币的信息化过程,还不是严格意义上的数字货币。

2.数字货币跟Q币、比特币有什么不同?

Q币、比特币这些都属于虚拟货币,与数字货币相比最根本的区别在于发行者的不同。虚拟货币是非法币的电子化,发行者不是央行,而且也只能在特定的虚拟环境中流通,比如腾讯Q币以及其他的游戏币等;而数字货币是可以被用于真实的商品和服务交易,但只有国家发行的数字货币才是法定数字货币,比特币是非法定数字货币。

3.数字货币落地的话,那么支付宝等第三方支付还能存在吗?

第三方支付从模式单一的支付通道和支付网关模式到提供交易担保、余额理财,二维码支付,T+0业务等附加值更高的账户模式,第三方支付也在不断演进中发展。法定数字货币的出现,可能会让点对点支付成为可能,一定程度上会降低对第三方支付机构作为支付转接机构和支付通道的依赖,但相信第三方支付机构依然能够在新的生态中找到自己的新定位和价值,并不会完全消失掉。当然最终还要看数字货币最终落地的方案。

4.一旦数字货币发行了,那么银行卡有没有存在的必要?

银行卡作为一种媒介,起到了鉴权的作用(是指验证用户是否拥有访问系统的权利),也就是说,银行卡承载了账户、密码的作用,用于识别用户身份。但是随着技术进步,以后用户身份认证会被其他鉴权方式所取代,比如指纹认证、面部认证、电子钱包等等。因此,随着技术进步,银行卡未来可能会消失。

 

(注:资料整理来源于《中国金融》杂志中国人民银行数字货币研究项目组的文章,及其姚前的公开演讲整理 )

新快报记者 许莉芸 实习生 翁榕涛

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