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美国征信与诚信

美国征信与诚信

在美国,不仅银行还贷、信用卡支付等信息要被三大信用公司收集,就连电话费、水电费、垃圾处理费、电视费等统统要被征信。一旦有欠费记录,个人不但会被减去信用分,并且这一欠费数据还要在信用公司数据库里要保存七年。所以每个美国人都比较重视自己的信用。如果某人的信用受到破坏,或是违反了信用约定,那么,你的信用评分就很低。随之而来的麻烦可谓接踵而至,向银行申请贷款困难重重,即使银行放款了,利息也比别人高很多;买保险的价格很高,费率很高;房子租不到,工作很难找,找对象没人理。所以,在美国,征信已贯穿于每个人生活的方方面面,可谓与日常生活密不可分。

从2000年开始,很多美国人都用手机订阅自己的信用报告或者是信用记录,随时监控,以防万一有违约行为,从而影响信用记录,使自己的经济生活蒙受损失。而中国直到2013年的3月15日,国家才通过了第一部《征信业管理条例》,随之而来,我国才开始慢慢进入征信时代。可想而之,我们与国外征信体系的差距。

如今,中国传统金融机构对个人和企业的评估依据之一就是信用报告,而P2P平台对借款客户的信用评估也要依据其信用报告,甚至P2P平台对征信报告的依赖程度还要高于传统金融机构,因此,随着互联网金融的大发展,将极大地推动中国信用体系的建设。

相信征信对于我国很多普通的老百姓来说,还只是一个陌生的字眼,其实征信也就是对某个合约行为的记录,主要是用来记录履约行为的。我们所能享受到的征信服务是去央行下属的机构或分支机构,去查询自己的信用报告,也可以通过互联网查询自己的信用记录。

百行之源,人无信则不立,业无信则不兴。现在,银行或是P2P公司,对个人征信报告的查询是必须的,一旦出现信用卡违约记录,这一污点都会显示在信用报告里。当然,我们的信用报告所能显示的内容相当有限,与国外强悍的信用体系之间的差距还是非常大的,毕竟我国还处于信用建设的初级阶段。

随着互联网金融的快速发展,给我国征信体系的建设带来了机遇和挑战。因为毕竟,互联网金融的核心是风控,一个诚信的人拥有一张漂亮的信用报告,这本身就是一笔无形的资产,这笔无形的资产将为他的人生添上精彩的一笔,而这恰恰是互联网金融为个人和小微企业提供服务的先决条件。

未来,我国会用创新技术搭建一个适合中国土壤的征信平台。相信我国一定会用10年时间走过美国30年的征信之路。目前,央行已在考虑发放牌照给民间的征信机构,并预计在明年发放,希望以此可以共同推动征信行业的发展。

目前,在南京,市民人手一张的“市民卡”明年将升级为“诚信卡”,即将信用功能嵌入进市民卡中,整合市民在各类先进模范荣誉和社会公益活动等各方面的信用信息,今后闯红灯等这些芝麻绿豆大点的失信行为都将记录在市民卡上;政府还将制定《南京市社会法人、自然人失信联合惩戒办法》,对严重失信的社会法人或自然人,建立黑名单、黄名单制度,并率先在重点人群开展试点;另外还将试点公务员诚信档案管理制度,公务员的诚信记录将作为干部考核、任用和奖惩的重要依据。

在这个“互联网重构金融,大数据重塑征信”的时代。展望未来,我们要学习的路真的很长、很长。

 

 

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