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新蓝领释放消费金融万亿蓝海 大数据征信将成市场胜负手

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近日,苏宁云商1.47亿元增资消费金融公司的新闻,让更多的资本将目光放在了消费金融领域。随着社会经济的发展,消费金融市场规模不断扩大,艾瑞咨询日前发布的报告显示,中国蓝领消费金融市场规模可达万亿元。这一蓝海正吸引着不少企业群雄逐鹿。国民消费的升级、利好政策的出台、传统金融机构覆盖面的留白等,都促使蓝领消费金融市场的迅猛增长。在这个不断壮大的市场上,谁才能笑到最后?

  蓝领消费金融吸引资本抢滩

随着社会的进步与居民消费的升级,年轻一代消费需求日益旺盛,消费金融异军突起,迎来了爆发式的增长,也成为了众多资本追逐的对象。

近日,艾瑞咨询发布蓝领消费金融报告,对蓝领消费金融进行了多个维度的分析。报告显示,2015年中国蓝领消费金融市场放款总量约为100亿,只覆盖潜在市场的1.1%左右。总的来看,蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元,预计在2019年将增长至1.7万亿元,市场空间巨大。调研数据显示,有接近八成的用户虽然没有使用过分期消费,但是很感兴趣,如果条件允许,会进行尝试。预计到2016年,年轻蓝领人群数量可达1.9亿,蓝领金融消费市场发展潜力无限。

如此诱人的前景,自然有不少竞争者参与。目前,蓝领消费金融市场呈现三国争霸的局面。首先是互联网巨头依靠自身平台优势涉足,其中既有京东白条等新型消费金融平台,也有蚂蚁金服推出的花呗和借呗、微众银行的微粒贷和微车贷、百度有钱花等产品;二是垂直互联网金融平台,随着监管政策收紧,众多P2P公司把目光投向消费金融市场,如红岭创投、PPmoney等;三是传统金融机构的发力,如工商银行将小微企业作为主要服务对象,大力发展互联网贷款产品“网贷通”等。

  万亿级大蓝海

随着国民经济的发展,新一轮消费升级的到来,国家出台了多项政策促进内需消费,消费金融利好政策不断。与此同时,居民储蓄习惯慢慢改变,提前消费意识逐渐增强。

艾瑞数据显示,2016年中国年轻蓝领阶层人均收入4000元左右,在其日常花销中,住房与家庭等刚性花销约占52%,紧跟其后的消费类花销,包括食品、衣服、娱乐等约占33%。

这些数据一方面说明年轻蓝领存不下钱,另一方面也说明了年轻蓝领很强的消费需求。年轻人缺乏耐心,往往具有冲动性消费的习惯。同时,由于成长环境的变化、近年来互联网经济的盛行,年轻人群的消费观与上一代发生了根本转变,对信用消费、互联网金融的接受度远远高于上一代。在有较强消费意愿但资金有压力的情况下,分期消费既能快速满足自身的消费需求,又能缓解资金周转压力的优势对年轻蓝领具有很强的诱惑力。凡此种种,共同构成了年轻蓝领消费诉求与收入之间的矛盾,也形成了对消费金融的需求。

除此之外,市场的留白也为消费金融的迅猛发展提供了机遇。由于蓝领人群流动性大,很少有征信记录和社保记录,也由于难以提供足够的人力物力,因此,传统金融机构主要服务机构客户、白领客户,对蓝领客户等中低收入群体提供的消费金融服务较少,而恰恰这一群体对应的市场,极有可能出现迅猛增长。

前景诱人,但痛点也颇多

蓝领消费金融前景诱人,但痛点也颇多,无论是正在竞争还是准备入局的资本,都不能掉以轻心。

首先,消费金融发展壮大面临着互联网金融存在的普遍性问题。近几年我国互联网金融发展过快,相关政策及各种防范措施难以跟上,造成了诸多问题,比如机构定位不明确、可能“越界”触碰法律底线;资金的第三方存管存在安全隐患;内控制度不健全;监管难度大等等,这些问题,消费金融的发展也同样避不开。

其次,作为信用消费,消费金融在征信、风控上面临更多挑战。目前,我国征信体系并不完善,征信数据的覆盖范围较窄,尤其是P2P平台尚未完全纳入央行征信系统,对于大多数消费金融机构来说,征信是个难题。消费金融本质是金融,离不开对风控的把握,而蓝领人群相较于白领人群信用体系是完全不同的,这就需要企业去开发不同的风控定价模型。

还有值得一提的是,面对巨大的市场蛋糕,如何在细分领域开拓挖掘新的消费需求也成为平台突围的关键,尤其是对中小规模的平台而言。走小而精的专注路线,探索细分程度高、标准化程度低的消费金融业务,也不失为一种在激烈竞争中可供参考的路线。

 

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