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增信宝:银行(金融机构)是如何审查个人征信的

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有过信用卡办理或是贷款申请的人,对个人征信应该都留有不少印象,征信信息良好,贷款审批快速易办理,反之,你就会直接被拒。可鉴于平时人们对个人征信的了解知之甚小,一位银行的信审人员小东,听他讲述,银行内部个人征信是如何进行审理?

一、征信真伪

通常我们拿到一份信用报告,首先要做的第一件事,就是查验真伪,不少人因为自己征信有污点,于是找所谓的机构“包装征信”,这种行为银行或金融机构是会严厉杜绝的。

怎么分辨真假征信呢?很简单,第一,央行的信用报告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用报告上会标注好打印日期,如果离申贷时间较长,那么包装嫌疑就较大,这种情况下,银行通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。

 二、居住情况

通常来说,在这一栏里,银行可以获知客户的居住情况,现住哪里,拥有几套房产等。一来,银行会拿他与客户口述的情况进行核验真假;二来,通常有自住房产的人,可以得到更高的打分。

 三、贷款情况

在这一栏里,银行通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析:

第一,贷款总额是多少?还款余额还剩多少?是否临进大额贷款还款日,如有大额还款到期,银行会着重对待,以妨有人以贷还贷,杜绝此类风险发生;

第二,还款情况如何?是否有逾期现象?单笔贷款出现3次以上逾期,打分就会很低,贷款额度越高,对这一条就会卡得越严。

第三,还会考虑个人负债情况,如果贷款笔数过多,借款人每个月还款额较大,而个人月收入情况有限,银行会认为该借款人负债情况严重,发放贷款后的还贷风险系数较高,而不予批贷。

四、信用卡情况

和贷款情况一样,信用卡情况也是考量个人征信的重要一方面。这里银行会着重考虑以下几个问题:

第一,个人拥有信用卡张数和信用卡额度,假设借款人收入不高,但个人持有信用卡张数非常多,或是近期集中办理了多张信用卡,银行会考虑是否存在套现风险;

第二,以往的信用卡使用情况,是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算,而银行的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。

五、担保情况

除去个人贷款,借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中,贷款人还款记录不佳,你也会受到影响;而即便对方按时还款,如果还款未清,你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任,阿虎还是建议大家谨慎充当贷款担保人。

六、查询情况

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询,如果机构近期查询近数特别多,银行就会着重关注,加强审理,在银行看来,机构频繁查询个人征信,说明你近期有大量的资金缺口,这类借款人放贷风险高,审核过程也会比普遍人更繁琐。

小结:作为长期在一线作战的工作人员,小东真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信,一旦沾上污点,会给贷款带来极大的困难,而尤其在申请住房贷款当中,可能一次逾期,你的公积金贷款审批就会被拒,所以,千万不要因小失大,因为试错的成本太高了!

注意,以上所说的银行只是一个统称,也包括放贷的金融机构或网贷机构。

那么,个人征信如何查询,信用记录不良会有什么影响?

随着人们消费意识的提高,信用卡的使用也开始逐渐普及,有的卡友会因某些原因造成不良信用记录,为了可以及时掌握自己的个人征信情况,这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面,就来给大家讲讲个人征信如何查询。

个人信用报告是什么?

个人信用报告由报告名称和报告内容组成,是全面记录个人信用活动,反映个人信用状况的文件,主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。

个人征信如何查询?

个人征信查询方法一:征信中心官网:现在全国各地查询个人征信报告,都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。

个人征信查询方法二:个人自助信用报告查询机上查询(北京、南京、兰州、烟台等多个城市):根据规定,个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS:卡友们都关心隐私是否会泄露,其实并不会,因为抓取的是征信中心的数据,所有数据都妥善保存在央行征信中心。

信用记录不良会有什么影响?

如果你的征信报告上有逾期记录,你的信用卡申请可能会被拒,即使批准了,额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话,你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过,如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话,你可以向人民银行提交异议申诉。

信用报告从哪些方面记录逾期?

当前逾期期数:指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

当前逾期金额:指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

逾期持续月数:指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

逾期金额:指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

逾期月份:指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

还款方式注意细节,否则将影响信用记录

明明按时还钱了,可为什么还有逾期记录呢?这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。

那么,我们来一起看看,最容易无意中形成逾期的几种情况:

中介代还:你按时足额把钱转给中介,但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款:你通过其他银行向合同约定账户转账汇款,但因为银行间账务处理时滞等原因,款项未能按时汇入约定账户。

一行多户:你在贷款机构指定银行开立多个账户,将钱存进了非合同约定账户,但未设置跨账户自动还款功能。

另外,如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款,可要注意啦,如果恰逢周末节假日,那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间,这样做非常有可能产生逾期记录,记入到信用报告中。

 提前还款可能会影响你的信用

你一定会觉得奇怪,为什么提前还款,还会影响信用呢?那是因为,从合同约定看,提前还款是一种违约行为,不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会将其视为负面信息,报送至征信系统,展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构,甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。

多方式还款时,需注意额度

信用卡到了还款时限,你可以选择多种平台还款,比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是,有的还款平台有一定的额度,如果你还款数额较大时,一定要选择正确的还款方式,否则容易造成逾期哦!

支付宝转账:支付宝转账到银行卡的限额,每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万(含手续费)。

微信转账:未添加银行卡的,可使用零钱资金进行转账,限额是单笔单日200元,收款方单笔单日3000元;已添加银行卡的,可以使用零钱或银行卡资金进行转账,单笔单日限额50000元,收款方无限额。

信用卡出现不良后,销卡好吗?

答案是不好!信用卡出现不良后你可以还清欠款,立即销卡。24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,且无新的还款记录。或者还清欠款,继续使用该卡。24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,但积累了新的24个月的按时还款记录。(备注:“最近24个月还款记录”:从你查询信用报告开始,过去2年信贷机构每月报送的你的贷款或信用卡还款状态。)

信用卡使用时需要注意的问题

阶段不同,重点不同。

申请:准确完整地提供申请表中信息,帮助放贷机构更好地了解你、联系你。

领卡:准确提供信用卡邮寄地址,避免你的信用卡被冒领;拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。

用卡:开卡后就生年费,要清楚了解发卡机构年费减免政策;准确了解并谨慎使用宽限期,部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。

看清每期最低还款额,只需偿还最低,就算履行合同;谨慎起见,每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额,以免发生意外逾期。

如发生用卡情况异常,立即向发卡机构申请止付或冻结。

销户:如你确定不再用卡,不管是否到期,请联系发卡机构销户,以免闲置信用卡产生年费,或保管不善被他人盗用。

另外,还有一点值得注意,“信用卡账户数”不等于“信用卡张数”。单币卡:一张信用卡支持一种货币,为“一个”账户;双币卡:一张信用卡支持两种货币,为“两个”账户。

教你如何养成良好的信用习惯

  尽早使用信用卡,财富积累须及时,不当信用“空白户”;

  还款日期记清楚,按时足额把款还,认真履约记录好;

  量入为出好传统,精打细算好规划,过度负债要不得;

  关注央行调利率,还款金额问银行,不当逾期冤大头;

  对外担保也是债,他若不还你要还,否则逾期进报告;

  发生逾期心莫慌,立即还钱是上策;若你真是有难处,

  联系银行好商量,展期重组办法多,死马也当活马医;

  还款谨慎用中介,还给中介不算还,钱到银行才算还;

  联络方式有变化,通知银行莫耽误,不当信用“失联户”。

 

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