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高标准打造网络金融征信系统 助力互联网金融良性发展

来源:《中国征信》2016年第6期。

作者:龚锋,中级经济师,现就职于上海资信有限公司研究发展部;顾守宁,硕士学历,现就职于上海资信有限公司个人征信部。

近年来,我国互联网金融行业迅猛发展,尤其是以个体网络借贷(Online Peer-to-Peer Lending,以下简称“网贷”)机构为代表的新型互联网金融机构,数量持续增长,并以其门槛较低、交易方便等特点,为解决中小企业、中低收入人群的融资问题提供了新的途径。

互联网金融行业的快速发展,引发了对于征信服务的巨大需求。上海资信有限公司(以下简称“上海资信”)响应行业需求率先搭建的网络金融征信系统(NFCS,Network Finance Credit System),现阶段已成为互联网金融行业开展业务重要的基础设施之一,在风险识别、管控和防范等方面发挥着重要作用。

网络金融征信系统建设背景

受益于成熟完善的第三方信用评价体系及自身信用风险控制能力,国外新型网贷机构针对小企业和个人的风险量化与风险定价体系比较完善,坏账率长期控制在较低的水平。但在国内,由于网贷机构的客户群体往往身处传统征信体系之外,且网贷行业发展的时间也较短,内部风控模型的数量和时间积累都不够,风险水平和业务成本较高。

加之国内各网贷机构之间的信息共享渠道尚未建立,互联网金融产生的大量信用信息以“信息孤岛”的形式存在,这不但增大了数据标准化及相应数据采集的难度,也无法实现将信用信息数据有效整合并深度挖掘,不利于对信息主体进行全面客观地评价。因此,国内网贷行业对征信产品和征信服务的需求非常具有刚性。

针对以网贷机构为代表的互联网金融行业的迫切需求,上海资信在人民银行征信中心的支持下先试先行,于2013年6月正式推出全国首个针对网贷业务的网络金融征信系统,旨在帮助网贷行业实现信贷信息的行业内共享,防范网贷借款人身份欺诈、过度负债、恶意违约等信用风险。

高标准打造网络金融征信系统

早在设计之初,上海资信即坚持以高标准建设网络金融征信系统,在系统建设上采用人民银行征信系统的技术标准和接口规范,为系统健康稳定运行及后续与人民银行征信系统对接打下了坚实的基础。未来一旦互联网金融行业的监管政策明确,上海资信将在第一时间有序推动具备资质的网贷机构接入央行征信系统。

与人民银行征信系统要求商业银行等传统金融机构报送全量数据类似,网络金融征信系统要求网贷机构向系统报送五大类信息、107个数据项,主要包括网贷平台借款者的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息,这些信息涵盖了信息主体在网贷平台从申请、合同订立、合同执行的全生命周期行为记录。

在信息入库的规则上,网络金融征信系统对入库信息数据的逻辑校验规则与人民银行征信系统保持一致。总体而言,网络金融征信系统的入库信息数据的逻辑校验规则包括预处理校验规则和入库校验规则两部分,一旦数据入库,即对数据完整度和数据逻辑进行标准化核验,并将逻辑校验结果按机构、异常数据问题进行及时反馈,以充分保证入库信息的数据质量。

此外,考虑到网贷机构对征信服务在时效、安全、成本等方面的要求,网络金融征信系统依托互联网建立专用虚拟网络,以方便用户高速、安全、稳定地使用网络金融征信系统的数据报送、信用报告查询、机构用户管理等服务功能。

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设立严格的业务合作准入门槛

以网贷行业为代表的新兴金融业态发展迅速、鱼龙混杂。因此,网络金融征信系统对意图接入系统的业务合作伙伴,设立了较高的准入门槛,以提升系统竞争力。希望接入网络金融征信系统的合作伙伴,必须在业务经营资质、业务经营类别、业务经营最低时限等方面达到网络金融征信系统业务准入门槛。

此外,网络金融征信系统还对希望接入系统的合作伙伴设定了一系列合作红线,提出必须明确信息中介性质、不得提供增信服务、不得非法集资等要求。

如若满足上述条件,相关业务机构可填写合作意向申请表,与上海资信签署业务合作协议。签约完成后,上海资信即为签约合作伙伴开通系统账号,并提供系统服务培训。

按照业务合作协议要求,业务合作伙伴应在三个月内完成“网络金融征信系统数据接口规范”规定的全部信用数据报送。数据质量经测试合格后,上海资信为已报数的业务合作伙伴开通征信报告查询等服务。

网络金融征信系统当前运营情况

截至2016年4月30日,网络金融征信系统累计签约机构878家,基本涵盖了当前市场上的主要的网贷机构;收录客户数共880万人;有贷款记录的人数为268万人,贷款账户累计总数为591万笔;累计贷款金额2054亿元;累计贷款余额1122亿元;累计贷款申请数为1669万笔;当前特殊交易人数8489人,当前逾期三月以上的人数为145439人;累计成功入库数11988万条。

截至2016年4月30日,网络金融征信系统已为168家机构开通了查询权限,累计查询请求561万笔,查得159万笔。

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网络金融征信系统对网贷行业的影响

网络金融征信系统是全国首个基于互联网提供专业化征信服务的征信系统,其上线运行对于规范互联网金融业务、控制线上融资风险意义重大。

首先,网络金融征信系统促使网贷行业对于征信这一概念形成正确认知。在帮助网贷机构有序接入网络金融征信系统的过程中,上海资信作为一家在征信领域已耕耘十五年的资深征信机构,杜绝随意买卖客户数据资料等行业不正之风,大大促进和提升了征信基本原则和基本概念在网贷行业中的普及度和接受度。同时,上海资信严格履行自身职责,通过定期组织培训、一对一沟通等形式,使得网贷行业首次对征信基本流程有了深度理解,并极大地提升了网贷行业对于网络金融征信系统的信赖度。

其次,网络金融征信系统使得网贷行业被整体纳入征信系统。网络借贷虽然相对于传统的银行借贷具有门槛低、审批快、手续简单等优势,但是,投资者如何通过征信系统获取并识别借款人的信用和真假,一直困扰着网贷行业的健康发展。不少网贷机构之所以倒闭,也正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。因此,获得征信系统的对接和支持,已是网贷行业得以可持续发展的当务之急。

而早在以网贷行业为代表的互联网金融行业发展之初,上海资信即对行业进行了充分的调研走访工作,为面向以网贷行业为代表的互联网金融行业提供征信服务做好了前期准备。此外,为了培育和加快网贷行业征信市场发展,上海资信在网络金融征信系统建设运营初期,已经实行了三年的费用全免政策,对网贷机构持续让利。因此,在相对较短的时间内,上海资信迅速建立起覆盖全国的网络金融征信系统。

随着网贷机构普遍接入网络金融征信系统,网络金融征信系统在帮助网贷机构了解网贷借款人的真实信用水平、降低风控成本等方面的成效明显,形成“一处失信,处处制约”的威慑效应,放大网贷借款人的违约成本,降低行业总体经营风险。

再次,网络金融征信系统使得各网贷机构内部数据信息化管理进程加速。在大部分网贷机构自身数据信息管理不规范、信息自动化处理能力普遍较差的情况下,上海资信以严格执行规范、标准的数据接口规范作为工作出发点,有效推动了国内网贷机构内部数据信息管理的进程。

为落实上述数据接口规范,上海资信多次面向网贷行业组织专业化的数据字段培训,使各网贷机构普遍对符合征信行业标准的数据接口规范有了深入了解,同时也使得网贷行业首次对于“账期”、“宽限期”等业务规则在具体概念上达成一致。

目前,网络金融征信系统推行的数据接口标准,已经成为网贷行业认同度最高的后台数据库管理软件接口标准之一。多家软件服务提供商以之为基础,已开发了大量市场接受度非常高的网贷机构后台数据库管理软件。

最后,在上海资信的帮助下,网贷机构普遍建立起符合征信业法律法规规定的征信业务管理规范。目前,与网络金融征信系统达成业务合作关系的许多网贷机构,在信用报告查询内控制度、信息主体授权机制等各个方面,均已满足征信业法律法规要求,这也为网贷机构顺利接入人民银行征信系统打下坚实基础。

在人民银行征信中心的统一部署下,上海资信已于近期完成网络金融征信系统与人民银行征信系统接口规范通道测试和数据检测工作,做好了网贷机构接入人民银行征信系统的全部准备。依据人民银行征信系统“准确性、及时性、完整性”的数据质量管理要求,在接入网络金融征信系统的网贷机构中,经营稳定、业务合规且数据质量达到标准的,将可优先接入人民银行征信系统。

网络金融征信系统社会效益

网络金融征信系统优先服务国家金融信用信息数据库尚未涉及的网络金融领域,为网络金融机构业务活动提供信用信息支持,是网络金融开展业务的必要基础设施,是人民银行征信系统的有效补充,发挥了较好的社会效益。

其一,网络金融征信系统的建成有利于普惠金融的发展。中国13亿人口中,目前人民银行征信系统已收录8.9亿自然人,但与欧美经济发达国家的征信覆盖面还有很大差距,网络金融征信系统的发展,覆盖了传统征信领域尚未覆盖的人群。

自2013年8月网络金融征信系统上线至今,网络金融征信系统覆盖的人数已增长到880万人,使这部分以往缺少信用记录的人群,被正式纳入到征信系统中,进而能享受到更好的信贷服务。

其二,网络金融征信系统的建成有利于推动社会信用体系建设。互联网金融行业的发展,将产生更多的、易收集、可利用的信用信息,而网络金融征信系统通过有序纳入这些信用信息数据,可与人民银行征信中心金融信用信息基础数据库的现有数据形成互补,有利于进一步完善社会信用整体评价的信息基础。

同时,互联网金融的发展依赖于完善的信用体系,对征信存在巨大的现实和潜在需求,有利于形成需求导向型供给,进一步推动了社会信用体系建设。

其三,网络金融征信系统的建成有利于增强社会诚信意识。网贷机构等业务合作伙伴在业务开展过程中积极倡导诚信精神,并利用互联网技术开展形式鲜活、内容丰富、群众乐于接受的征信宣传活动,广泛传播诚信理念,有利于营造诚实守信的社会氛围。

 

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