大数据时代的征信业合作与发展

中国人民银行征信中心联合中国金融学会、台湾金融研训院、台湾中华征信所、环联（香港）资讯有限公司主办的“第三届两岸三地征信交流与合作研讨会”于9月16-17日在厦门举行。中国人民银行副行潘功胜出席并作开幕致辞，台湾金融研训院董事长许嘉栋和中国人民银行研究局局长陆磊出席并演讲，中国人民银行征信中心党委书记王晓明主持开幕式。

潘功胜在开幕致辞中指出，随着社会信用体系建设的深入进行和政府职能的转变，市场对征信产品与服务的需求增加，互联网和大数据技术的发展为征信产品与服务创新提供了数据基础，这些都为大陆征信业发展带来新的机遇，需要进一步推进征信市场的发展，满足社会多层次需求。同时，应不断加强两岸三地监管机构和征信机构之间的交流沟通，希望以征信合作为桥梁进一步推动两岸三地金融经贸共同发展。

会上，嘉宾们就中国金融市场与征信业发展、征信产品开发与创新、信息主体权益保护、互联网金融和大数据对征信业的影响、两岸三地征信业交流合作机制等问题进行了经验分享和研讨。

热议一：征信业发展将对金融行业形成重要支撑和改变

人民银行研究局局长陆磊指出，征信业发展到一定程度，将会带来三方面改变：金融行业由于信息的实时、完备和动态更新而更加重视第一还款来源，而轻视担保等第二还款来源，降低交易成本；信息的完备和实时可得，可能会弱化股权融资和债券融资之间壁垒森严的界限；随着信息被广泛应用于金融机构中，对信息的管理、控制和使用等将可能推动征信监管模式的变化。

热议二：征信立法的目的应为促进行业发展而非管制，同时，切实保护信息主体权益

国际金融公司专家托尼•里斯格表示，各国政府对征信业日益重视固然令人欣慰，但在监管方面却要警惕过度监管的苗头。过度监管将削弱征信业的竞争、发展和创新，导致行业发展的倒退，因此监管机构在制定和实施政策时需要慎之又慎。此外，在消费者权益保护方面，不能单纯强调征信机构和银行的责任，个人同样应为自己的信用行为负责。在信用交易中，银行、征信机构与个人一样面临着风险，因此，在保护个人隐私不受侵害的同时，公共部门也应着眼于加强对个人的信用管理和征信知识教育，使消费者更多地了解如何管理好自己的信用，为自己的信用行为承担更多责任。

工业和信息化部电信研究院政策与经济研究所法律部副主任王融表示,个人信息保护法的原则是如何保护个人的隐私，同时兼顾业务的发展与创新。目前国际对个人信息的界定已经越来越模糊，互联网交易、关键词搜索出的信息是否纳入个人信息范畴，是有待研究的课题。

热议三：征信机构在信息采集、增值服务开发等方面的更多创新实践，满足了金融机构对征信产品的多层次需求

一是征信机构信息覆盖面逐步扩大，逐步开始扩展采集非金融信用信息、财产、医疗、保险等领域的信息。渣打银行个人金融业务香港地区信贷部总监许天伟表示，征信机构可以提供收入估算指标和个人收入报告，帮助用户达到更好的客户预筛选结果。益百利大中华区分析决策总经理殷虹介绍了益百利近期在提升数据获取广度的进展，例如在一些国家采集电信、财产产权记录、医疗医保相关信息等等。

二是向银行用户开发多样化简单、量化、适用的风险管理工具成为征信机构的努力方向。工商银行管理信息部副总经理苏宗国等嘉宾表示，随着信贷市场规模的膨胀，市场对征信机构量化、易用的工具的需求不断增加，监管机构对银行资本监管越来越严格，信贷资产的真实转移，核心在于风险定价，其对征信的依赖性不断提高。组合管理所需的自动更新的变量、对身份鉴定和反欺诈所需的工具、以及整合的系统方案都是市场所迫切需要的。

环联（香港）咨询有限公司总经理蔡炳中表示，环联的产品和服务研发创新注重在评分模型和分析方案、反欺诈方案和手机移动解决方案三个方面。

三是当前征信机构普遍重视针对小微金融的征信服务开发。台湾中华征信所副总经理白允宜表示，台湾的中小企业实际相当于大陆的小微企业，在征信时注重反映企业的管理、财务和经济三方面因素。此外，台湾的公共部门信息也为小微企业征信提供了便利。

台湾第一银行总经理周伯蕉表示，从台湾的经验来看，供应链融资的规范和发展是中小企业有力的信用增强工具。核心企业的信用延伸到上下游中小企业，应收账款承购业务规范出台，促进了电子供应链金融业务发展。韩国国家信用信息有限公司（NICE）征信研究所主任杨倍牟（Young BaeMoon）介绍该公司建立了专门的小微金融征信数据库，并据此开发针对小微金融业务特点的专用信用评分。

热议四：互联网大数据背景下征信业的发展机遇和挑战并存

阿里小微金融服务集团事业部总经理娄建勋介绍了阿里利用小微金融及阿里电商平台数据开发的“芝麻信用”等产品。台湾第一银行总经理周伯蕉等嘉宾表示征信机构应进一步拓展和深化公共部门信息和非传统信用信息（如电信、水电）的采集，一方面满足传统金融机构对征信系统的使用需求，另一方面要针对互联网金融等新业态，为市场用户提供多层次的需求。

热议五：通过探索跨区域征信交流与合作，促进金融业融合与交往

台湾金融研训院董事长许嘉栋指出，征信业在促进经济金融发展中发挥着重要作用，希望两岸三地加强交流，共同推动征信业发展。华南商业银行副总经理赖明佑表示两岸征信机构如能合作进行征信资讯的交换，将有力帮助银行业克服跨地区信贷作业带来的征信难题，达到降低融资风险的目的。厦门大学金融学教授郑鸣建议跨区域征信合作模式采用分阶段、循序渐进的方式。国际金融公司专家托尼•里斯格表示，当前各国和地区征信系统数据采集标准、数据项定义存在差异，这是跨区域信用记录交换要着力解决的首要问题。