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大数据征信与智能科技 金融科技的边界在哪里?

选自:金融界

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近日,花旗银行发布报告称,金融科技将大大改变当前银行业的经营模式,移动设备将成为客户和银行之间主要的沟通“中介”。实际上,不仅是银行,金融科技的强势来袭,在整个传统金融行业都掀起一场变革的浪潮,从投资理财到融资借贷,新技术的应用与传统金融的融合,正使得一个新的金融生态形成。新金融技术的前景何在?

在现有金融体系中,“融资难、融资贵”是困扰中小企业的一大痛点,问题归根结底是对这类企业信用评估难。金融机构在既没有数据又没有征信资料的情况下,自然难以使企业获得融资。不过,这种难题正随着金融科技公司征信能力不断实现对外输出而得到解决。

今年5月,京东金融获得央行颁发的“企业征信业务经营备案证”(即“企业征信牌照”),意味着其企业征信评估能力可以实现对市场输出,为第三方企业提供完善的信息服务和决策分析,并提供身份管理服务、欺诈保护、信贷监控、投资风险评估、信用动态监管、收益预测分析和财务状况等多项垂直市场解决服务方案。类似这种能将核心金融能力实现对外部输出,正成为金融科技公司的一大趋势。

京东金融相关负责人表示,“从新金融的行业角度来说,如何让互联网技术和传统金融无缝对接,更好地促进实体经济,尤其是中小企业的繁荣发展,是征信数据开放价值的最终体现。京东金融不断扩展数据来源,强化风控的建模能力,对融资方的信用水平进行客观、合理的计算与评价,并将在企业征信业务的基础上开拓个人征信业务,承担建设、完善中国社会信用体系的任务,助力普惠金融发展,将金融科技能力输出,带动整个社会提高融资效率,降低融资成本。”智能投资时代还有多远

“排队时间长、办事效率低、收费不合理”,被用户们吐槽为传统银行的“三宗罪”。然而,动辄百万元的理财门槛和专属于高净值人群的理财顾问服务,更是让普通用户望而却步。

金融科技的来临,自助金融服务的普及,让支付、转账、理财、投资等金融服务已像购物和社交一样方便且普及。支付宝和微信支付让很多人告别了钱包,即便身无分文,也能随意消费,转账、汇款、理财等也可轻松搞定。然而,金融科技更让人期待的是智能投资,像华尔街的明星投资人那样去操控股市,像巴菲特那样去跑赢大盘,是很多人的美梦。在国内,智能投资顾问还处于研发布局阶段,行业内一些领军企业已推出实验性的产品,如京东金融的“智投”,利用专业技术对各种理财知识进行量化分析,并结合个人投资者的风险偏好与理财目标,为用户量身定制组合投资方案。

  金融生态何去何从

随着传统风控模式被取代,传统金融服务被颠覆,越来越多金融科技公司从支付、借贷、风控、大数据、智能化、信用评级等多个领域切入金融行业,对传统金融生态造成摧枯拉朽式的破坏,而新的金融生态系统也在变革中逐渐重塑。

在支付领域,PayPal、支付宝、微信支付等通过为用户提供网络支付服务起家,通过转账、生活缴费、信用卡还款、理财等金融衍生服务逐渐发展壮大,构建起自己全新的商业版图,并逐渐成长为互联网的新巨头。

在消费金融领域,京东金融通过“白条”开拓市场,为用户提供在线信用借贷及消费分期等服务。随后专注于大学生分期购物的趣分期、分期乐等平台迅速跟进,专注于汽车金融、房产金融的垂直细分领域平台不断涌现,推动整个行业黄金时代的来临。

众筹领域在“大众创业万众创新”的大环境下也迎来新发展机遇,淘宝众筹、36kr、众筹网、众筹之家、点名时间等平台借势崛起。

上述领域不难发现,一些巨头身影频现,且多数已呈现生态化发展模式,如京东金融、蚂蚁金服、陆金所等。巨头们在利用一两项核心业务起家后,触角会伸向各个领域,直到完成全生态布局,最终实现底层能力输出,从整个生态环境上对金融行业进行重建。

在生态化的大势下,金融科技与传统金融的融合大于分化,金融科技在为整个金融行业注入新鲜血液,变革传统金融生态的同时,也为传统金融行业带来新的机遇,让传统金融机构在科技的助力下向智能化、高效化、便捷化转型,最终将共同开启一个全新的金融文明时代。

 

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