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“三马”或将掌握网贷行业的未来?

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一、

最近的互联网金融圈有件大事儿——蚂蚁金服完成B轮融资45亿美元,成为全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。

完成本轮融资后,蚂蚁金服整体估值已达约600亿美元。有多位分析师认为,蚂蚁金服上市后市值突破1万亿元,也并非不可能。根据A股市值的排行榜,如果蚂蚁金服市值突破1万亿元,那其将是仅次于工商银行、中国石油、建设银行的A股市值第四大企业。

蚂蚁金服已经连续三年盈利,达到了A股上市的财务门槛。一旦成功IPO,蚂蚁金服将是继2010年农行上市以来A股市场规模最大的一次IPO,成为A股历史上一个里程碑式的事件。

二、

我们都知道,蚂蚁金服旗下的信用评估和管理机构是芝麻信用,实际上在被很多人认为是“蓝海”的征信领域,已经有三家企业走到了前面,他们是芝麻信用,腾讯征信和前海征信,他们背后分别是阿里、腾讯和平安。

有趣的是,这三家的老大都姓马——马云、马化腾、马明哲。

芝麻信用依托阿里靠淘宝、支付宝构建起的消费帝国,掌握了大量的用户消费数据;腾讯征信则靠着微信支付这个后起之秀,在线下小额消费领域,尤其是社交性消费上有着得天独厚的优势;前海征信则借助于平安集团在银行、保险、证券方面躬耕二十余年,积累了大量的个人以及家庭的大额消费数据,更有着另外两者完全不能比拟的,几百个城市的线下门店渠道。

现在,蚂蚁金服600亿美元的巨大体量,是不是会“吊打”其他两家呢?未必。

三、

从某种意义上,在这三家公司中,前海征信占据了先机

这基于一个非常浅显的道理——有人在平安银行贷款买了套房子,有人在支付宝上下单买了台笔记本,有人用微信发了几个拜年红包。哪种体量的数据更能看出一个人的信用水平,不言自明。

大额的消费,才能产生更加令人信服的数据。平安不仅是中国经营最好的保险公司之一,也是中国经营最好的综合金融集团之一,在保险、银行、P2P、证券领域都有广泛的涉及,更值得一提的是平安具备了最全的金融牌照,让人有着广阔的想象空间。

然而,阿里可不会束手待毙。

再回到本文开头蚂蚁金服巨额融资的新闻。在投资方的名字里,赫然出现了中邮集团和建信信托。要知道,中邮集团为邮储银行母公司,建信信托是中国建设银行下属子公司。事实上,在2015年,有国资背景的投资者已经介入蚂蚁金服,如全国社保基金、中国人保、太平洋保险等。

显然,阿里正在与其他的传统型金融机构进行合作,吸纳更多的个人及家庭的大额消费数据,形成自己的“大数据帝国”。

四、

这么一看,腾讯显得有点落寞。

的确,在线上消费上,腾讯完全败给了阿里;在支付端口上,腾讯还未构建起完整的消费场景。微信支付虽然很热闹,却集中在了小额消费。先生出来的儿子“财付通”到底和微信支付要成为一个怎样的关系,可能腾讯自己也没理清楚。微众银行上线不到一年,也没弄出什么门道。

不过,腾讯拥有恐怖的社交数据体量,恐怖的移动端占有量,这让它的对手只能望其项背的,将这些“杀手锏”运用到征信体系中,完全具有后发制人的能量。

即便说退而求其次,腾讯征信并不谋求“江湖一哥”的地位,也将是各方都畏惧的一个对手。老二和老三合并,挑翻了老大,这样的案例在现代商业史上,比比皆是。

五、

在发达国家,信用记录关系着一个人的方方面面。

以美国为例,目前,美国的信用系统主要由全联公司(T-r-a-n-s-Un-io-n)、艾贵发公司(E-q-u-i-f-ax)和益百利公司(Ex-p-e–ri-an)这三家公司把控着。三家公司会定期对每个人的信用记录进行打分,开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子,都需要这个分数。信用分高的人不仅可以轻松获得贷款,还可享受较低的利率。在征得当事人的同意下,任何机构和个人缴纳相关费用后就能查询他人的信用记录。这个费用大约是每个记录0.3到1美元不等。

可以预见,当我国拥有一个较为完备的信用体系后,像现在这样的“红岭创投打破刚性兑付”将不再是新闻,P2P平台的跑路现象将得到根本性的遏制。甚至于我们的网贷行业很有可能将回归到“P2P”的本质,即个人和个人之间,不是以资产进行抵押,而是通过信用作为“抵押品”,满足借贷双方的根本需求。

至于何时进展到这一步,就要看“三马”中的哪匹马儿跑的更快了。

 

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