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解救5亿无征信爱码族,信而富要颠覆总资产百万亿银行业?

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齐鲁晚报 陈纪英

一家金融科技类的公司,要把钱借给五亿缺乏征信记录的人群。因为缺乏征信记录,他们无奈徘徊于银行信贷业务的门槛之外。

为什么这家名为信而富的公司,比银行胆子更大,这是革命性的边缘创新还是鲁莽的亡命之徒?

5亿银行“槛外人”

3月30日,在信而富举行的“信而富消费信贷战略及EMMA人群发布会”上,爱码族这一概念第一次出现。

爱码族到底是什么?

根据央行统计,截至2015年10月份,央行数据库覆盖了8.5亿自然人,有3.7亿是有个人信贷记录的,还有5亿没有任何征信数据,但是有身份证、五险一金等信息。

而征信记录是获得传统银行信贷服务的基础,甚至买个房子申请贷款,也要征信记录。而这5亿不受传统银行待见的“槛外人”,正是信而富希望满足的用户。

这些用户的特点比较鲜明:职业稳定,互联网重度依赖,爱网购,有各种消费和信贷需求。他们大多居住在二三线城市,没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖,超过50%的人为大专或以上学历,他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品。

这个一直被忽略、从未被代言的群体,被信而富命名为“EMMAs”,英文全称为“Emerging Middle-Class Mobile Active consumers”,中文译为“爱码族”。他们是成长中的新兴一族,同时也是移动互联网设备的频繁使用者。

为什么传统银行要白白放弃5亿人的大市场呢?而且,刚刚发布的各大银行财报显示,银行整体上业绩增长乏力。原因有俩:

第一,银行偏爱高净值人群和机构,而爱码族刚刚步入职场不久,收入水平不高。

第二,银行是心有余而力不足。

风控是信贷行业的生命线,为了降低信贷风险,银行必须充分了解客户。而这5亿人缺乏完整的征信数据,银行必须一个个搜集各种数据,获客成本太高。

获客成本到底有多高呢?信而富CEO王征宇博士曾经做过一个测算。在美国的信贷行业很发达,银行通过一家家邮递纸质信函来获取客户,实际的转化率大概在0.3%左右,每个获客成本平均400美金左右。而中国的线下信贷机构,获客成本为3000元左右。

也有一些小贷公司或者民间借贷愿意给其提供借款,但是大多的借款成本非常高,爱码族承担不起。

因此,虽然刚进入职场的5亿爱码族其实急需信贷服务,但是,超过70%的爱码族客户郁闷的表示,这辈子除了爸爸妈妈或亲友外,通过信而富平台的网络消费信贷服务,是他们人生中第一次通过第三方服务获得借款,“你们信而富就是雪中送炭”。

借款500,30天利息仅一杯奶茶钱

连资产规模整体上接近170万亿的中国银行业,都不敢为其提供服务,那么,信而富到底如何满足这5亿人群的信贷需求?

调研发现,这些爱码族日常的信贷需求并非大额长周期借贷,更多是小额高频借贷。其中,第一大用途是买买买。第二大用途是娱乐餐饮,娱乐餐饮里面很大一块是下馆子请朋友吃饭。此外还有交话费交房租等等。但是,这些小额高频借贷,传统银行机构却无法满足。

正是发现了这样的痛点,信而富推出了现金贷服务。

现金贷有四大特点:

1 、快速。最快可以1分钟完成操作,最快下一秒就到帐。为什么能做到这么快呢,因为这个过程完全没有人工干预,在大数据的基础上,完全依赖机器系统自动决策技术。

2 、利率低。费用直观透明,爱码族完全可以承担。比如,如果借款500元,每天只要3毛钱的利息,30天只要付9块钱,9块钱的利息相当于一杯奶茶钱,爱码族轻松承担。

3 、方便。只需一部智能手机,就可以现金贷。目前,现金贷服务既可以在其专门的app上获取,也能在很多常用app上找到入口。

4、 简单。市场上主流的信贷服务,需要提供大量的个人信息,比如姓名、手机、单位名称、单位地址,收入证明,公积金流水、驾驶证还有房产证明等等这些材料证明,以及亲属姓名,亲属联系方式等几十项信息,提交完繁琐的材料之后,继续等待审核后才能获得借款金额。而现金贷只需四项信息:姓名、身份证、银行卡、手机号,就可以轻松获得借款。

正是基于以上特点,截至2016年1月,信而富平台成功撮合借款交易超过500万笔,在整个网贷行业居于领先地位。

其实,对于这5亿传统银行的“槛外人”来说,不仅仅借到了钱,更重要的是,通过信而富的信贷服务,这5亿原本征信记录空白的爱码族,从此有了信用记录,为将来大额长周期的借贷积累了最重要的信用资产。

四大法宝:颠覆银行业

为什么信而富仅凭四项数据,就敢给5亿爱码族信用贷款呢,这到底是创新还是鲁莽?信而富到底有哪些法宝,敢做银行干不了的事,服务银行不敢服务的人?

1 、华尔街+硅谷级的人工智能技术

与很多起步于草莽的所谓互联网金融公司不一样,信而富早就在硅谷建立了大数据创新实验室。实验室成员都是背景吓人的高富帅,非草台班子可比。比如,实验室首席科学家Tommy来自华尔街的基金公司,其他成员则来自谷歌、甲骨文、facebook,出身名校:哈佛、麻省理工和芝加哥大学等等。

前段时间,谷歌的AlphaGo刚刚打败了世界排名前列的围棋高手李世石,人工智能的技术实力可见一斑。而在信贷领域,美国银行曾经利用人工智能来进行风控,结果显示,在很多方面,人工智能的风控可靠度高于传统的风控手段。

信而富的股东同样闪闪发光,包括多位国际金融领域巨头,有世界网贷鼻祖ZOPA董事长、前美国运通信用卡部总裁Phillip Riese、美国首家网贷平台Prosper董事、美国Capital One共同创始人及总裁Nigel Morris等。

2 、银行级风控

光有技术还不够,还要有经验,15年来信而富凭借其先进的风险评分、决策引擎、信贷策略技术为国内一半以上的全国性银行提供服务。

2010年,过去以银行2B业务为主的信而富,开始涉足网络借贷信息中介业务。2015年,信而富联手建行、富友开启银行、第三方支付联合资金存管合作新模式,此事标志着四大行参与网贷信息中介平台资金存管业务的破冰,信而富也成为业内率先与四大行合作资金存管的互联网金融平台。

同一年,信而富完成4500万美元C轮融资。2016年1月,通过信而富平台成功促成的借款交易笔数突破500万。

3 、额度下沉+用户下沉

要知道,爱码族的收入水平仅仅刚刚超过了平均线,平均为5000元左右,那么对于这样的客户,到底什么样的产品是风险可承受呢?

信而富的选择是额度和用户一起下沉。用户是刚步入职场、收入不高的年轻人,信而富的对策就是通过提供小额信贷服务开始,大批量的获取客户,随着他信用历史提升,我们不断的给他提升额度,帮助他逐步逐步的满足他的信贷需求。

比如,第一笔借款可能也就500元左右,由于额度不高而且利息很少,爱码族完全有能力还款。而且由于额度不高,爱码族犯不着为这些小钱恶意违约不还款。

4 、共同成长+终生客户

为什么信而富愿意做这种银行既没能力做,也看不上的小本买卖?其实,虽然额度不高,但是5亿爱码族,是美国人口的1.5倍,市场基数庞大。更为重要的是,信而富更为看重的,其实是5亿爱码族的未来。

从第一笔的小额借款开始,爱码族们就有了第一笔的信用记录,随着其可支配收入越高,未来其借款额度同步提高,而且,由于信而富是专注于为爱码族提供网络消费信贷服务的平台,这就建立了极大的用户粘性。也就说,信而富把自己的未来和5亿爱码族的未来捆绑在一起,共同成长。

今天,不仅在中国,甚至在在世界范围内的网络借贷行业,还没有一家机构能够培育出多次性的客户关系,更不用说是终身的信贷关系,而这是信而富的目标。

因此,信而富并非亡命之徒,颠覆传统银行业的业务模式,靠的是差异化的边缘创新,寻找市场的空白点和痛点,从银行的短板倒推可行的商业模式。

 

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