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传统征信机构前路堪忧?

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来源:《中国征信》2016年第3期。

注:本文转自亚特新闻网(Altfi News),作者是莱恩·威克斯(Ryan Weeks)。

目前,传统征信机构是否还有竞争力引发了激烈的讨论,起因是摩根大通、星展银行等金融机构开始与昂贷(OnDeck)① 等新兴金融技术公司合作,尝试利用其创新的信用评分技术,为中小企业信贷提供更准确的风险定价;而从事学生助学贷款再贷款业务的网络借贷平台公司社会金融公司(SoFi)也与费埃哲公司(FICO)终止了合作。

银行是否是因为这些金融技术公司能更好地使用征信机构数据才与之合作呢?答案正好相反,真正的原因是它们在中小企业贷款领域有更好的办法利用替代性的非银行数据来进行产品定价,而这是征信机构所不能做的事。

征信机构固然是重要的信用评估数据源,但不是唯一的。人们就开始想,征信机构是不是不再那么重要了?正如被电子书将会取代纸质书籍这一说法已经被证伪一样,认为传统征信机构将完全丧失竞争力的看法太过偏激。诚然,征信机构会被新兴的金融技术公司抢占小部分细分市场,但对于绝大多数人来说,征信机构仍不可或缺。

从从业资质来看,大部分国家从事征信业务需要经过监管机构审批、具备严格的业务规范并承担相应法律责任。因此,征信机构数量有限、数据来源丰富、公信力强。无论对传统金融机构还是互联网信贷平台来说,征信机构提供的贷款者信用历史数据能够很好的帮助其尽到反洗钱、身份验证、客户情况审核的法律义务,更好的达到保护资金出借方的目的。

从业务覆盖面来看,新兴金融技术公司仅是传统征信机构的业务补充。若征信机构能够为金融机构提供针对小微企业和个人信息主体的征信产品,则新兴金融技术公司并不一定具有竞争优势。与传统商业银行在互联网金融时代面临的挑战类似,对绝大多数的资金出借方来说,征信机构提供的信用评分产品仍然是最能准确预测信息主体信用的指标,因此,包括贷款俱乐部(Lending Club)在内的面向广大消费者的借贷机构仍然和费埃哲保持着良好的合作关系。而基于历史数据预测未来违约率的传统征信产品并无法在社会金融公司等网络借贷平台发挥作用,主要是由于这类平台吸引的是信用记录普遍缺失的年轻人(调查显示,18至29岁的人群中仅37%拥有信用卡)。

从数据来源看,消费者在金融等行业产生的信用数据绝大部分仍由征信机构掌握。若其它机构需要,只能选择与征信机构合作。

主流征信机构业务做的很好,但不是所有的业务都好。大批金融科技公司成长起来,是因为它们专注于银行提供的多项服务之一。征信机构和银行一样正在受到类似的市场挤压。 但正如银行仍是服务于大部分消费群体的贷款提供方一样,征信机构数据仍然是评估大多数借款人的最有预测性的、唯一的来源。

征信机构面临金融技术公司带来的最大挑战就是后者从银行那里瓜分了一部分市场,所以银行能够与征信机构共享的数据就少了一部分。要解决这一问题,征信机构必须要说服金融技术公司基于互惠原则向其报送信贷数据。

①  昂贷(OnDeck)为美国一家向中小企业提供小额贷款的在线平台,贷款金额在5,000-250,000 美元之间,期限从6个月到18个月不等。

 

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