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揭秘中诚信征信“曲线”渐进路径

中诚信

一份由中诚信出具的信用评级A、风险指数L2的企业征信报告,让准备在马来西亚与当地企业合资新设手机生产厂的联瑞宏达(化名)在此后的业务推进上颇为顺利。

其实,随着中国经济快速增长,征信行业正成为市场的热点。据艾瑞咨询发布的《2015年中国征信行业研究报告》称,中国征信行业潜在市场规模已经超过1000亿元。

然而,由于征信业起步不久,商业化推行颇为困难。3月25日,中诚信征信有限公司总经理沈双波向长江商报记者证实:“现在征信行业有一个不成文的规矩,直接出信用报告的不多,更多的是通过数据接口给予评分,大部分业务是没有收费的。”

此外,也是因为处在行业的初级阶段,法律法规和行业标准尚不健全,征信发展总是随着监管政策的变化而“波动”。以中诚信为例,2002年开始业务,2005年央行征信系统建立后步入正轨,2013年中国征信业法制化破冰之后,中诚信开始陆续获得企业征信和个人征信准入资格,直至2015后随着行业爆发而进入快速发展期。

“不同行业企业 征信算法模型都不一样”

收到联瑞宏达的企业征信订单后,中诚信征信将联瑞宏达纳入数据库,并进行信息采集工作。与个人征信信息采集简单、算法模型单一、可以一键生成信用报告不同,企业征信的复杂性首先就决定了信息采集的庞杂。

一般来说,企业征信信息采集包含两个部分,官方资源和调研。官方资源即公开的数据、央行征信系统的数据、企业提供的信息等,如联瑞宏达的联系信息、注册信息、股东信息等。

对联瑞宏达的调研包含了财务信息、银行往来、诉讼记录、不良记录等,其中财务信息的详细程度达到了上市公司财务报表的标准。

值得一提的是,中诚信将财务信息的重点放在了财务指标对比上,不仅关注企业不同时段的纵向对比,也关注目标企业与行业平均水平之间的横向对比。

完成信息采集工作之后,中诚信会将数据等信息放入模型中计算出企业的信用等级和风险指数,最终形成企业信用报告。

“征信行业中,每一家企业的算法模型都不一样。比如说,不同行业的企业在不同经济形势下,算法模型是不一样的。”中诚信征信有限公司总经理沈双波表示。

中诚信的评价体系中,信用等级分为2A、A……D、NR等8个等级,其中2A等级“风险极小”,D级“风险大,信用不良,不宜业务往来”,NR则是指“成立未满一年,歇业或信用资料不全,不予评级”。风险指数分为L1、M2……H3、NR等10个等级,L1指交易风险极低,“交易量及信用额度可再增加/提高25%-30%”,交易风险较高的H3指“不宜交易,除非对方先以现金支付;信用额度不给予。”

经过中诚信对联瑞宏达的信息采集和基于手机制造行业现状及未来前景的模型计算,最终联瑞宏达的信用等级被评定为A,风险指数为L2。

  发展过程随监管政策“波动”

事实上,因为处在初级发展阶段,法律法规和行业标准尚不健全,中诚信征信的发展总是随着监管部门对征信业监管政策的变化而“波动”。

尽管因为“监管导向”的支持而进入征信业,但“后来监管部门不允许民营机构做个人征信业务,我们在各地的分支机构就开始自谋生路,谋求和地方商业银行合作,做借款企业的外部评级”,中诚信征信有限公司董事长孔令强表示。

2004年全国建成统一的个人信用信息基础数据库以及2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国统一的企业信用信息基础数据库后,中诚信的业务进展才算步入正轨。

沈双波表示,“征信业的发展必须有一个数据载体,比如说,如果没有央行的金融数据库,我们不可能一家一家地向商业银行要数据。”

2013年3月,《征信业管理条例》正式实施,中国征信业迎来法制化的破冰。《征信业管理条例》明确了征信机构的企业征信业务为备案制。

中诚信于2014年6月获得企业征信备案牌照,在2015年1月央行批准开展个人征信业务准备工作的机构名单中,中诚信、前海征信、芝麻信用等8家机构在列。至此,中诚信成为为数不多的能同时开展个人征信业务和企业征信业务的机构。不过,截至目前,“试点”仍在进行中,央行并未向任何一家机构颁发个人征信牌照。

  若获个人征信牌照 商业化运作还有空间

艾瑞咨询发布的《2015年中国征信行业研究报告》称,中国征信行业潜在市场规模已经超过1000亿元,但实际上因为征信业起步不久,商业化推行颇为困难。沈双波向长江商报记者证实:“现在征信行业有一个不成文的规矩,直接出信用报告的不多,更多是通过数据接口给予评分,大部分业务是没有收费的。”

尽管行业内普遍认为近期难有盈利,但中诚信向长江商报披露的数据显示,目前中诚信征信每年营收达到5000多万元,净利润为1000多万元。

中诚信征信在行业内外引人侧目,主要是因为国际化的经验和长期开展征信业务积累的经验。资料显示,国际评级机构穆迪是中诚信征信关联公司——中诚信国际信用评级有限公司的股东,引入了国际经验,中诚信征信也在引入邓白氏、环联的团队和技术后进行本土化运营。

“我们之所以推崇美国的邓白氏等,是因为他们在上百年、几十年的时间里积累了大量的数据。”沈双波表示。

即便中诚信征信有“先发优势”,但沈双波仍然感到重大的“危机感”,“在个人征信方面,我们最大的竞争对手是芝麻信用。做征信,不是你有钱、有客户资源就可以做好的,最核心的是企业文化和人,需要有专业化的团队去提供克制化的服务。”

对于中诚信诚信来说,最重要的是等牌照。孔令强此前接受媒体采访时表示,如果获得个人征信业务牌照,中诚信征信的商业化运作还有很多空间,比如说原来与商业银行一对一服务的一部分,未来可以搬到线上去提供标准化的服务,另外还有更多数据挖掘和分析的相关产品可以提供给客户。

 

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