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还款日到了,没钱怎么办?(调研结果及采访)

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上周五,马上消费金融联合好贷云风控共同发起了关于“还款日到了,没钱怎么办?”的调研结果显示,八成受访者担心违约记录影响个人征信。

从数据来看,有79.29%的消费者担心违约记录被登记到个人信用报告中,11.31%的消费者则担心被频繁的电话或上门催款,其余9.4%的消费者有的担心支付罚息、有的担心不能继续在同一机构或同类机构办理贷款或分期,还有的则担心分期购买的商品或服务被暂停使用。这一结果表明,多数消费者对个人信用有较高重视。

参与调研的消费者中,有65.36%的人认为个人信用将对其生活产生非常大的影响;28.33%的人认为个人信用将对其生活产生较大影响;只有4.76%和1.55%的人认为个人信用对其生活影响较小或几乎没有影响。

马上消费金融首席数据官刘志军表示:“我们需通过政府、金融机构、征信机构、企业、人民群众等多方协同努力,尽快构建一个越来越完善的个人信用机制,并通过制定相关法律法规,建立专门的征信管理机构,加强信用理念教育等多种方式,完善我国的个人信用体系。”

 

这是一篇采访的记录:

 

2010年,我国首批4家消费金融公司于1月6日获中国银监会同意筹建批复,分别是北银消费金融、中银消费金融、锦城消费金融与捷信消费金融。

 

2013年,银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围,新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点,加上上述首批试点的4个城市,消费金融公司试点城市达到16个。

 

马上消费金融公司为重庆消费金融试点企业,其定位于一家线上线下相结合的互联网消费金融公司,由阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江小商品城、物美控股共同发起设立,2014年12月31日获得批筹,2015年6月获得银监会批复开业。

 

消费金融的市场逐渐火热,无论是从国家政策支持,机构挖掘市场、提供服务,还是人们消费观念、财富积累的角度看,市场发展似乎都到了一个节点。

 

对此,零壹财经采访了马上消费金融公司首席数据官刘志军博士,旨在了解其发展模式、发展问题、市场监测等情况。

 

零壹财经:从吸收存款、发放贷款的角度介绍下马上消费金融公司目前的模式。

 

刘志军:在吸收存款方面,目前马上消费金融公司有诸多方式:可以吸收股东存款;与银行之间进行同行业拆借;与金融机构之间进行同业授信;进行资产证券化;还可以发行企业金融债券等。

 

在发放贷款方面,消费金融与银行之间实现的是错位竞争。我们将自己定位于做普惠金融的消费金融公司,是银行的补充,也就是说服务银行信用卡客户低端和以外的客户。可以说,只要有客户的地方,我们都在做。

 

我们通过APP端、web端获客,与我们合作的股东也能进行客户转化、成为流量通道。零售商定性流量通道,我们会利用他们的一些柜台,结账通道等,实现我们用户的转化等等。

 

零壹财经:平台的服务主要面向哪些人群、为满足用户的哪些消费需求?

 

刘志军:目前,马上消费金融的核心目标用户是24-30岁的用户人群,除了房贷和车贷,我们为用户提供与消费有关的所有业务。

 

零壹财经:马上消费金融目前服务人群的信贷审批、风控流程如何?

 

刘志军:根据产品的不同,审批流程会有所不同。比如麻辣贷是无人工,100%纯系统审批。麻辣贷是我们与重庆社保局合作推出的普惠金融产品。针对重庆市民,只要有重庆社保就可以贷款。我们的风控体系由传统的FICO规则引擎和大数据模型组成,称作双轮驱动。你可以通过中西医的理念理解,传统的FICO规则引擎可以理解为中医,大数据模型是西医,整个风控体系是中西医结合的双轮驱动。

 

零壹财经:马上消费金融来年有哪些规划?

 

刘志军:2016年,马上消费金融将从旅游、装修、教育等行业的商品分期市场入手,在全国广泛与3C、电器商超等线下场景结合,进行商品分期推广。

 

零壹财经:据你们观察,目前消费金融的市场竞争情况如何?

 

刘志军:根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据,预计到2017年,消费金融整体市场将突破千亿元,三年复合增长率高达94%。市场空间巨大,也引来各路资本纷纷进入这一市场领域。据我们观察,截至目前,消费金融市场已经形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

 

从市场空间上看,刚刚过去的2015年被誉为”消费金融元年”,消费金融领域现已进入众机构抢食的万亿市场,发展前景非常广阔。2016年,消费金融将迎来有史以来最大的爆发。

 

零壹财经:整体来看,消费金融发展的难题与关键是什么?

 

刘志军:可以说征信是消费金融发展的难点所在。目前,我们国家的征信市场不那么健全。国家批准的消费金融公司有能力连接央行征信系统,但还有很多民间公司没有能力连接。央行征信作为全国最权威的征信数据,很多公司不能连接就会导致某些人在有些平台借钱逾期后,又跑到另外一个平台去借钱,来往之间会给平台造成资金损失。

 

风控是消费金融发展的关键,风控做不好,坏账率就高,会直接导致企业的生存危机。风控过程中最大的挑战是欺诈,欺诈中,有一部分人是实名欺诈,这部分人由于生活窘境,可能会导致实名欺诈,我们国家这种人不多,比较多的是团伙欺诈,人们容易被欺诈团伙犯利用。

 

总之,反欺诈是风险控制的核心,反欺诈中最核心的是集团欺诈,这可能是我们要防范的一点。

 

零壹财经:消费金融国内外相比,发展存在哪些差异,国内可借鉴国外哪些方面?

 

刘志军:消费金融公司在发达国家市场上有成熟的运作模式,但在我国还属于新兴事物,刚刚起步,经验的缺失会在很大程度上带来操作上的种种问题。

 

消费金融在欧美等发达国家已经有了几十年的发展历程,在市场定位、风险控制、金融监管、立法保障等方面积累了不少的经验,国内消费金融会在这些方面借鉴他们成熟的运作经验,吸取他们的失败教训,取其精华、弃其糟粕,快速而良性的发展。

 

比如,美国的消费金融非常发达,主要是因为美国的征信体系非常完善,金融机构对个人的信用评估相当准确,它可以针对不同的人群,提供不同的产品。简单来说,根据风险,可以制定一系列具体的价格和条款,这样来满足最广大的消费人群。

 

消费金融本身是在做信息和数据的收集和整合。中国与美国的差距较大,目前,我们国家也不是缺乏数据,而是数据处于割裂状态,每个数据源的覆盖都非常有限。数据源特别多,维度特别大,这造成了我们对信息数据收集的难度,也决定了我们必须走大数据路线。在这种情况下我们必须开展广泛合作,才能让我们的业务长线发展。

 

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