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蚂蚁金服CEO彭蕾阐释:互联网金融的本质与门槛——财新周刊

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蚂蚁金服CEO彭蕾撰文财新,深度分享她对互联网金融本质的理解与认识。

在创新转型热潮下,互联网金融不是简单地把金融搬到网上,需要满足成本、风控和技术门槛,需要保持服务实体创造价值的初心,还要遵循分享开放的互联网精神。

 

互联网金融绝不仅仅是简单地将金融搬到网上。合格的互联网金融至少要符合三个特质:一是满足成本、风控和技术门槛——有能力通过技术和创新降低服务成本,高效触达资金供需两端,并利用数据能力构建风险甄别系统和风险控制流程。二是服务实体、创造价值的初心——从实体经济中来,服务于实体经济,为用户创造价值,本着初心去设计服务广大“小白”用户的产品,充分披露信息。三是互联网精神——具备分享、开放、平等、协作的产品和商业模式。


余额宝诞生后,互联网金融逐步成为公众关注的热点。围绕着互联网金融创新和转型的声浪日高,许多互联网金融平台雨后春笋般涌现出来,至今热度不减。热潮涌动的同时,参与者水平参差不齐,泥沙俱下,促使我们冷静思考,什么才是合格的互联网金融?

门槛限制

一是要具备低成本触达资金两端的能力。网络支付是互联网金融的起点,其核心能力是打破传统支付模式,实现海量小额交易的支付结算,降低支付成本,提高支付效率。比如,支付宝采用云计算技术,把单笔支付成本降至2分钱,在保持对非营利性机构免费和对民生服务优惠费率的基础上,将大多小微商户收单手续费降至0.6%,比传统支付方式低了一个数量级。网络借贷通过搭建非物理网点的交易平台、缩短资金融通链条、减少人工服务等方式,降低信贷成本;在信息透明的基础上,将原本线下发生在亲友间的借贷拓展到陌生人群中,把被传统金融体系排除在外的资金需求者纳入到服务中,拓展了金融交易可能性边界。

二是要具备有效的风险甄别能力和风险控制流程。信贷的核心问题是信用风险管理,即通过甄别用户风险,确定相应的贷款利率和条件,并在贷中和贷后持续监控风险变化,做出合适的决策。互联网的虚拟性提高了风险甄别的门槛,从业企业要对风险本质有更深刻的认识,具备相应的技术能力,积累足够数据和分析能力,这样才能构建基于网络足迹和信息流的风险筛查机制以及风险控制流程。

三是要有强大的技术保障能力。在互联网环境中从事金融,不仅要面对来自金融本身的风险,还要能应对海量、零碎交易带来的对系统稳定性的挑战,以及高频的外部攻击对系统安全性的挑战。从近年的实践看,这两方面的挑战愈发严峻。互联网金融公司要具备应对网络攻击的能力,建立实时监控体系和多层次风险防控体系,降低交易风险;有能力建立分布式金融架构、异地多活的容灾体系,来保证业务的连续性。

勿忘金融初心

回顾金融史,金融的出现以及每一次重大创新都有其初心,即从实体经济中来,服务于实体经济,帮助用户创造价值。比如,为了应对航海贸易的支付需求,产生了早期的银行;为了筹集长期巨额资金,促进工业化生产,产生并繁荣了股票和债券市场;为了化解跨期限收入的不确性,出现了远期以及期货,进而产生了期权。因此,衡量金融创新的好坏,不仅取决于盈利能力,更取决于能否保持初心,能否改善金融消费者体验,能否为用户和全社会带来价值。而金融危机的教训正是,百年基业和风控铁律未能挡住人性的贪婪,如果金融机构惟利是图,就会以自我为中心产生金融空转,不可避免地陷入资本和金融杠杆造就的光怪陆离与人性沉浮中。

互联网金融更有其自身的特质,由于触达方式和渠道的改变,拓展了交易可能性边界,有能力服务更多的大众投资者。但大众投资者,尤其是轻量级投资者金融知识匮乏,风险识别和承受能力相对欠缺,投资小而分散,盲目“搭便车”问题突出,存在个体非理性与集体非理性的叠加,一旦出现风险,社会影响恶劣。因此,合格的互联网金融,更需回归金融的初心。

互联网金融发展至今,已衍生出了一个谱系,内涵和外延有了很大的扩展。面对广大的普通消费者,合格的互联网金融应向广大投资者履行下列信息披露义务:一是要对产品的描述准确、完整、简洁、易懂;二是要风险提示到位,做到信息透明、公开,让用户充分理解风险自负,并把风险提示嵌入到产品的所有环节中;三是要加强互动教育,利用好互联网交互的功能,在网上社区分享、交流识别风险的方式方法,进行互动式的投资者教育。

 

分享、共享

互联网金融创新体现了互联网精神对金融的影响。传统金融有一定的精英气质,需要专业知识,有一定准入门槛,无形中将一部分用户排除在金融服务体系之外。互联网精神的一个核心是开放、共享、平等、协作,合格的互联网金融要用共享、分享和协作精神推动业务和产品朝着简单化和普惠化发展,并与各类场景深度融合,既能通过场景获取用户、沉淀数据,也反过来促进实体经济发展,形成良性循环。

互联网金融没有改变金融的本质,兼具互联网和大众消费者的特质,对于从业者秉承初心以及能力提出了很高要求,缺一不可。但是如果达不到金融的基本门槛,反而可能带来负面影响。所以,既需要鼓励各种技术和金融创新,也需要加强监管和行业自律,这样互联网金融才能持久健康发展。

 

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