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征信体系构建:制度选择与发展路径

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书名:《征信体系构建:制度选择与发展路径》

  作者:王晓明

  出版社:中国金融出版社

  出版时间:2015.8

序言 推动中国征信体系深化发展

党的十八届三中全会提出要“建立健全社会征信体系”,2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》中也将征信体系建设作为重要内容。征信体系是社会信用体系建设的核心内容,是政务诚信、商务诚信、司法公信和社会诚信实现的重要保障。推动中国征信体系深化发展,建立“守信激励、失信惩戒”机制,对于改善市场信用环境、降低信用交易成本、建立良性市场经济秩序、保持经济金融稳定运行具有重要意义,对于提升社会信用意识、建设良好信用文化、创新社会治理、转变政府职能具有重要作用。

中国征信体系深化发展的历史背景

现代中国征信体系起源于改革开放之后,当时的经济背景是存在大量银行不良贷款、企业“三角债”,授信活动面临严重的信息不对称,信用文化缺失严重。其间出现了一些市场化征信机构,但是,因为公信力有限、信息环境不透明等原因,发展速度一直较慢,行业规模较小,覆盖地域有限。近两年来,随着《征信业管理条例》的出台、互联网大数据征信的崛起和市场化征信机构数量的增长,这一状况开始转变。

在银行信贷领域,人民银行按照党中央、国务院的部署,在推动银行业改革时,同步推动征信系统建设,在2006年完成全国集中统一的企业和个人征信系统建设(金融信用信息基础数据库)并实现全国联网运行。截至2015年3月底,企业征信系统共收录法人及其他组织2060万户,2015年前3个月日均查询23.6万次;个人征信系统共收录8.62亿自然人,2015年前3个月日均查询153.2万次。

中国征信体系发展应坚持市场化道路

目前,全国统一的企业和个人征信系统已经奠定了中国征信发展的基础。在繁荣征信市场发展方面,需要依靠市场化征信机构,坚持市场导向,使市场在资源配置中起决定性作用,发展各类征信机构,通过市场机制作用,引导创新征信产品与服务,为社会提供多样化的征信服务,满足社会多层次、全方位、专业化的征信需求。

坚持市场化道路,也意味着要允许各类征信机构充分发挥自己的相对竞争优势,进行差异化发展,不要期望由政府出面建立能够包罗万象、囊括各类信息的大一统的信息系统,这不符合市场经济规律,将会遇到管理瓶颈的约束,也会阻碍征信市场的发展,影响征信效率的提升。国外实践也已证明,无所不包的全面征信只是一个理想状态,而差异化发展的道路才是征信业发展的一种常态。

中国征信体系应完善信息基础与制度环境

公共信息具有重大的商业价值,是征信机构的重要信息来源。公共部门在推动公共信息公开中应有底线思维,每个公共部门应依法推动信息公开,要求是全面、及时、准确,信息可获得的便捷性高,公平对待所有主体。对数据的深加工并用于商业目的,不是公共部门职责所在,应交给市场,实现公共信息的商业化应用。

推动各个公共部门之间的信息系统互联互通是另一项重大工作。国外在这方面主要的经验是建立统一的门户网站,与所有需要信息公开的数据库相连,统一对外提供服务,如美国、英国等。中国征信体系建设方向应是在各个部门建立好自身信息系统的基础上,建立统一门户网站,与各个部门的数据库进行链接,统一对外提供信息公开服务。

商业信用信息的共享应进一步推动。目前,随着贸易领域信用活动的日益频繁和互联网信用活动的高速发展,除金融领域之外的商业信用信息数量已经成为另一类重要的信用信息来源。在中国征信体系建设中,应充分认识这一趋势,鼓励此类信息通过共享、核查等方式,在依法前提下对外应用,帮助一些没有金融信用信息的信息主体开展信用活动,进入正规金融体系。

适应新形势要求,完善信息主体权益保护。当今时代,随着互联网大数据征信的崛起,信息主体权益保护问题变得非常突出,需要我们适应新形势要求,跟上技术和业务实践发展步伐,深入研究信息主体权益保护问题,尤其是要加快个人隐私保护立法工作,在信息流通与隐私保护之间寻求合适的平衡点,防止个人信息滥用。另外,要依法加强监管,规范征信机构业务活动,确保信息主体权益不受侵犯。

全国集中统一的企业和个人征信系统作为国家一项战略性制度安排,需要进一步完善,包括进一步拓展金融信用信息,实现对金融领域授信活动的全覆盖;根据金融机构的授信需求,按照重要性原则、信息质量原则,稳定丰富数据源;进一步开展多元化征信服务,丰富征信产品系列,满足市场需要;做好服务渠道建设,改善用户体验,提升服务效率等。

反思与超越:寻找前进的方向

中国征信体系已经历经20多年的发展历程,当前,急需对一些重大的发展问题进行总结、反思,站在历史、国际的视角,思考未来的发展道路。王晓明博士撰写的这本专著,对中国征信体系发展面临的一些重大问题进行了认真思考,对于我们正本清源、全面系统地去分析当前中国征信体系发展面临的问题具有重要的启迪。

晓明博士深入分析了征信制度模式选择,明确提出了中国应走的征信发展之路,具有重要政策意义。作者对当前征信市场主体 —— 征信机构的发展也进行了全面分析,指出在全面征信理念下为什么最终征信机构的发展仍然是差异化的原因,这也是我们构建有序竞争、差异发展、相互补充的征信机构体系的重要理论基础。

晓明博士重点分析了征信机构的数据基础、产品形态、服务渠道等,结合自己多年从事征信系统建设、运行和管理经验,运用逻辑与事实相结合的方法,进行了深入的分析,包括征信机构数据征集的原则、内容和环境,征信产品的开发理念、产品体系和产品需要解决的问题,征信服务的渠道如何构建以及当前中国在渠道建设方面领先全球的经验等。

难能可贵的是,晓明博士并没有仅仅局限于传统征信范畴,而是以开放的心态,全面、系统地分析了可替代数据、互联网大数据等新型的征信业态,对这些新型征信业态的发展进行分析,并作为重要的方向进行研究,指出了这些新型业态的生命力。

在当前经济全球化的时代背景下,征信合作与数据跨境流动也是征信行业的重大发展课题。作者对此进行的一些探讨,有的建议可以落实为政策举措,有的建议可以作为征信机构间实现数据跨境流动的现实操作路径。

信息主体权益保护是征信行业发展中的重要一面,征信行业一直是在信息共享与信息主体权益保护的动态平衡之中前行的。晓明博士深入分析了征信机构的义务和责任,指出征信机构在发展中应适应信息主体权益保护的变化,并进行适时调整。

最后,晓明博士也在思考中国征信体系发展的未来,包括大数据征信、信息共享的新突破、征信领域的技术创新、全国集中统一的企业和个人征信系统建设及发展定位等,基本覆盖了中国征信体系深化发展的一些重要核心内容,对推动中国征信体系发展具有很好的借鉴意义。

当前,中国征信环境正在发生很大变化,尤其是互联网大数据在中国的迅速发展和互联网金融的突破性发展,已经引起全球关注。随着从国家层面推动的大众创业、万众创新高潮到来,社会公众创业激情已经点燃,征信领域也不例外。让我们积极参与其中,一起为中国征信体系的完善而努力,共同建设中国征信市场的美好明天!

中国人民银行副行长 潘功胜

2015年5月于北京

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