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洋信用负责人杜佩帆:共享经济模式下的征信发展路径

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上图为海洋信用负责人杜佩帆

浙江大学李志文商学班毕业,李志文曾任世界银行咨询顾问。杜佩帆在互联网金融领域拥有丰富运营经验,在电商运营领域曾服务于知名美妆在线品牌丽子美妆,获得经纬中国投资。为天天理财、钱庄等知名企业提供咨询服务,现任人人催运营合伙人,海洋信用负责人。

近年来,互联网金融行业发展之快有目共睹。不仅从业人员深有体会,甚至连普通大众也能从投资理财广告的数量和频率上感受到这样的变化。

但是,针对目前互联网金融行业的迅速发展。业内除了大部分看好其发展,也有很多不同的意见和看法。比如,国民经济研究所所长樊纲和交通银行副行长侯维栋都曾在不同场合说过,“目前大部分互联网金融企业的模式,都还只是运用了互联网的流量加上传统金融机构的产品或服务而已,并未触及金融的本质。”

那么,到底什么才是真正的互联网金融呢?我们认为只有围绕金融产品为核心进行设计,运用互联网共享机制,大数据、云计算等工具,从本质上解决目前资产定价难、风控成本高等金融行业本质问题的互联网金融,才是真正的互联网金融。比如,运用大数据、云计算、共享经济模式的互联网征信行业,就是真正的互联网金融的细分领域之一。

(一)目前征信行业的整体情况

对于大部分互联网金融乃至传统金融企业的风控部门来讲,如何做好借款人的尽调对于后续的授信及贷后管理至关重要。而在做尽调的时候往往就存在诸如信息不充分、不真实、违约记录不齐全等问题。所以,如果能有比较成熟的征信数据做对接,则可以极大的提高风控团队的工作效率。

而从目前征信行业的数据分布情况来讲,自然央行的数据是权威性的。但是,处于其多方面谨慎的考量,目前央行尚未对公众放开征信接口。其次是首批8家个人征信公司,这8家机构对于整个行业的健康发展的确有推动作用,不过当前各家数据相对独立,且大部分尚未对外合作开放,所以,目前行业内大部分互联网金融企业仍然无法因此而受益。再次,是利用互联网共享机制设立的互联网征信机构公司,目前确实在给行业带来有实际意义的价值。

(二)共享经济模式下的征信

共享经济,从基本定义上来讲是:民众公平、有偿的共享一切社会资源,彼此以不同的方式付出和受益,共同享受经济红利。现实中我们常见的共享经济模式的例子有滴滴出行、UBER等。

对于征信行业来讲,关键问题在于如何确保征信主体数据的真实性和完整性,而共享经济模式恰好可以通过发挥人人共享、人人使用反馈的方式来解决真实性和完整性的问题。所以共享经济模式下的互联网征信对于征信行业,乃至整个金融行业来讲都具有实际的意义,也是所谓真正意义上的互联网金融的应用,具有极强的生命力。

(三)共享经济模式下征信行业的尝试——海洋信用商业模式解读

海洋信用,成立于2015年3月,原名为人人催,是北京小崔时代信息服务有限公司依托民间借贷行为信息资源、黑名单数据等社会相关信息和权威的人法网查询数据,结合自身丰富的行业经验,运用大数据技术,进行采集、分析、整合而推出的国内实力强大的个人征信查询平台。

海洋信用对于金融企业的风控部门至少有两个常见的具体使用场景:

场景一:征信查询

(1)A企业风控部门在海洋信用发出征信查询请求——(2)海洋信用调用数据库内查询主体的相关信息,反馈给A企业——(3)A企业收到征信数据,并向海洋信用反馈和补充信息——(4)海洋信用完善信用数据。

场景二:数据共享

(1)A企业风控部门在海洋信用发出催收请求——(2)海洋信用向社会发布悬赏催收的信息——(3)相关催收公司完成催收,反馈给海洋信用后获得悬赏奖励——(4)A企业追到坏账——(5)海洋信用记录被催收主体相关数据,完善自身数据库。

海纳百川,有容乃大。海洋信用,取名为“海洋”,正是因为海洋寓意着开放、包容、共享,与目前我们所做的海洋信用有着同样的胸怀和抱负。海洋信用的使命是帮助每一位出借方放款安心,回款顺心。海洋信用的愿景是建立中国民间金融信用平台。

在此次互联网金融的历史大潮中,海洋信用深知,只有与行业企业共同成长,我们才能走得更踏实、更久远。因此,海洋信用希望有更多的同道企业与我们合作,共同推动互联网金融行业进步,助力国家普惠金融发展。

选自:新浪青岛

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