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前海征信中心副总经理于宇:大数据征信真正能够帮助普惠金融

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图为前海征信中心副总经理于宇。

腾讯财经讯 2015中国国际金融展,第十六届中国金融发展论坛10月15日在上海开幕,腾讯财经独家直播此次论坛。

前海征信中心副总经理于宇表示,大数据征信真正能够帮助普惠金融,帮助我们的大众用更好的更合理的价格,更合规的一个方式去获取所需要的金融支持。

文字实录:

于宇:各位嘉宾:下午好!首先非常感谢主办方给我们这样一个平台,我看到这个会议议程的时候,发现明天有一场专题是更多讲社会征信体系的建设,我今天很高兴能够在本场主题上进行分享。因为今天主要讲的是普惠金融。我们前海征信就是说使用大数据技术,使更多的大众能够享受到更适合他的金融服务,同时也让我们金融起更加有的放矢的把我们大量的信贷金融资源能够让大家都能够有的放矢的放出去,同时维系整个社会风险管理体系,能够有一个更好的金融环境。

我是来自平安的前海征信的于宇,在这之前我是做全球风控的项目,在通用电气金融。后来从07、08年开始整个中国的银行业开始以新的合规为契机,开始整体提升管理水平,我相信这个事情做得也是非常有意义的。大约从2012年开始,随着互联网金融的热潮,包括普惠金融的热潮,以及大数据技术的提升,帮助我们把整个风险的应用领域往更广泛的方向推广。在这个过程中,和我们的大数据环境的准备,和我们各种内生的普惠金融的需求的驱动,以及和互联网金融的促进都是有密不可分的关系。

随着这个数据源的发展,过去我们总是讲数据很重要,大概从2000年初开始,我们很多的分析,很多时候全球的银行会更早来用一些方法,中国大概是在2003开始有一些外资行带着先进分析的理念,那个时候我们讲的基本还是一个小数据分析的概念,那个时候就是传统的数据分析理论。做的一些评分模型基本还是依赖一些信贷的数据,人口统计学的数据。其他行业在市场营销领域也会有很多营销的模型,客户细分的数据。但是大数据一个很大的不同,小数据一点就是它使用的数据源比较有局限性,往往是自己行业的一些数据,没有融合到全行业的过程。数据源的缺失和数据源融合的不够,是极大的制约了分析以及后续相应的大数据应用在风险管理领域的限制。现在随着数据化的发展,我们整个生活范围的一些变化,特别是互联网金融,帮我们把整个应用环境从原有的小环境推到一个大环境,我们能够接触到的数据跟产生数据的结合点就已经跟十年以前不大一样了。同时,随着数据存储技术的发展,也和软硬件技术的发展,也能够帮助我们大数据爆发提供了一个先决条件。

今天我们随着数据源不断的扩大,我们的生活不断的扩展和扩大,其实我们的数据慢慢的大数据、小数据本身是一个迭代的过程,我们的数据源会慢慢接入到更多,把我们能够分析和利用数据的点,以及应用的环境也会不同。随着现在各种智能设备的使用,把我们的获取数据方法已经延展到各个地方,比如智能手机,我们可能装过无数的APP或者无数的游戏,其实每一个游戏或者每一个应用点都是产生各种信息的获取源,当然有一些法律问题,数据安全的问题我姑且不论,但是至少我们有更多的数据。这些数据怎么在合法合规上的管理让数据为我们所用,这都是我们大家关注的一些点。我们每一个人又是一个网络站,数据流动传导的需求和我们能够获取的数据的需求本身是迭代发展的,我们能够获取到一些数据,同时我们也研究这些需求,推动我们获得更多的大数据源。

在这些大数据时代也赋予了我们征信行业新的含义和挑战。征信行业其实可以讲是一个传统的行业,它有多年的历史。但是原有的历史在征信行业里实际上已经是一套很成熟的东西,他们有一套获取银行传统金融数据的模式,已经是非常固化的,而且已经在全球用了很多年。在传统征信角度来看,我们基本上数据获取还是以信贷为数据,以及相关的还款行为数据等等,这一套数据的产生又产生了一套模型,本身也是用预测模型的方法来知晓客户的好坏,从而衍生出一套评分机制,这个也是比较成熟的。而在大数据时代,我们能够获取的数据它的覆盖面是更加广,可能包括了很多的行业,首先在金融领域它就有一个提升,不仅限于信贷,也不仅限于还款行为等等,可能我们有各种各样的金融资产的数据,有各种各种金融交易行为的数据,还有保险、证券、理财、信托等等。除此之外还有很多大客户的数据,通过互联网可以知晓很多客户在跟法院诉讼、社交网络的一些行为。同时,对于获取数据的方式也产生了一些革新,比如在传统的情况下获取方式可能还是金融机构报送征信的一些方式,这个还是通过数据接口,还是有一定的时效性。其次,还有大数据的算法,现在随着数据源的增加,数据的算法上面也会有一些革新,在早些年,比如我们做风险评分模型,经典统计学的一些方法,而大数据挖掘的方法又产生了新的方法论,因为数据提升了。对于整个金融机构是一个极大的帮助,同时也会衍生出很多法律的问题,这也是对于我们大数据征信的一个挑战。因为传统的信贷数据获取和使用已经有几十年的历史,而大数据的使用又是一个新的挑战,它未来的一些监管要求,包括合规上的要求,以及如何合理合法使用大数据来帮助我们提升社会的征信水平,提升管理水平都是一个新的挑战。这一块我门口也一直在合规、合法和如何进行监管要求的情况下,尊重个人的安全隐私情况下进行一些创世和创新。

大数据对于普惠金融是非常直接的一个方式,我之前给大公司做过一些调查,真的有的银行记录,有银行信贷记录的,大约只有60%或者70%。同时,亚太区其他市场,比如像印尼市场或者其他的一些东南亚市场,他们传统有银行记录的客户征信报告一般也会在50%、60%的水平线上。在整个新兴市场,有相当多的国家是没有银行信贷的,而他们却有比较旺盛的金融需求或者信贷的需求在里面,而这些往往是那些低收入的家庭、小企业。

随着大数据的产生,其实我们是可以考虑,可以从另外一个层面来理解他的信用状况,以及相关交易行为的状况。通过这些行为,我们实际上也是可以识别他的潜在风险。这一切就可以一方面帮助本来不能成为金融机构客户而成为了金融机构客户以后,而不敢授信的部分,我们金融机构也可以帮助他进行授信,这样大数据能够真正帮助我们的客户获取金融机构的帮助,避免从一些更差的市场上去获取更大的风险的一些贷款。这一块总结,有大数据征信的情况下,原来不能获取信贷的客户,现在能够获取。原来只能从非法或者是半地下的渠道获取,现在能够从正当渠道获取。原来不得不用更高利率获取的,现在可以用一个更低的利率或者相对低的利率获取他的信贷。而对于金融机构来说,我们原来不敢放的一些信贷,但是我现在也敢放了。原来可以放的信贷,可以通过大数据征信或者是大数据的风险模型给他一个更准确的风险评估,能够给到他更合适的一个利率下降,帮助他更好的去把他的信用变成他的一种资产,这种其实就是我们大数据征信真正能够帮助普惠金融,帮助我们的大众用更好的更合理的价格,更合规的一个方式去获取所需要的金融支持。

除此之外,我们在征信领域有一个传统的比较狭义的信用管理的应用,从狭义上讲,征信评分获取房贷、车贷、信用卡,这个是狠下一的。但是在评估报告过程中,肯定看的是最早信贷上的一些表现,但是这个是比较传统的做法。随着互联网和大数据的产生,其实我们是可以把很多征信场景更加拓展,变成一个广义性的应用。比如我们提到的像租车、租房、婚恋或者找工作。我们很难讲他完全跟传统的银行的信用,或者是否信贷违约是相同的一个评委。但是从信任角度来讲,从信任管理的范畴,我相信我们用传统方法做相应的预测和模型是不完全适当的,但是用创新的数据把这部分应用场景也纳入到征信的体系范畴内,同时提供给我们的大众更好更完善的一个信用环境的话,那可能对我们的生活是更加有意义的。比如像婚恋,其实我们能够知晓他在这个方面的一些信用情况,对我们也是很有帮助,当然这个跟信贷也是两回事。但是随着大数据和互联网+的推广,我相信征信领域和信用管理领域将会越来越多的从狭义的一个环境逐步多的推广到广义的一个环境,这个过程可能要求我们更多的在合理合法合规环境下,更大限度利用大数据,设计更多的应用场景,让我们的大众享受到更多的信用方面的服务。

后面稍微介绍一下我们前海征信为了满足在大数据环境下,如何支持普惠金融机构的一些做法,我们是银行获批的八家商业机构之一,我们相信征信还是一个以金融为本的征信,首先我们讲的第一个是金融大征信,其次才是全行业的大征信,所以我们在背靠平安集团,会9600万的金融客户,以及互联网客户提供服务。第一,核心的传统的征信数据和征信的服务还是一定要做好。第二,推广到全金融领域,再推广到全行业。我们本身也特别重视在互联网领域的布局,也会在征信评分上有一些创新,设计相应的创新场景和创新应用。

前海征信自我们做征信产品工作以来,一直致力于帮助普惠金融,也是希望我们的大数据产品能够更多让我们获取他应该得到的一个授信,更好帮助他们来改善自己的征信。后续,我们在2015年已经与近百家的金融机构进行合作。可以想像,我们的产品有多少在银行拿不到信贷的客户,因为这些其他互联网金融公司,如果他在更多理解客户的信用状况情况下,有多少客户真正能获得可信赖的授信。

我们做出的产品,第一还是依托以传统的信贷为中心,虽然现在有很多大数据的方法,但是我们更相信在金融机构里面,传统的信用数据,以及传统类的方法还是贡献很多力量,这只是其中一个纬度。另外一个纬度,我们在金融大数据里面补充了很多的元素,用于提升我们产品对于客户信用等级的提升。第三点就是其他全行业的大数据,比如像互联网的数据、电信、电商的数据,有这三个作为保障的前提下,我们实际上可以更好的既对传统客户有一个更好信任状态的理解,又有我们对那些比较缺失的状态的客户有一个比较大的帮助,就这两层的含义实际上是能够帮助我们做到既对有信征信的客户作为他更好的一个征信状态的补充,又为没有征信客户的状态做一个初步的理解。在这两个纬度的叠加下,帮助我们的更多金融机构和大众享受到相应的信贷产品。其次,为了帮助更多的金融机构试用我们的征信产品,我们也会提供相应的定制化服务,帮助他们有更针对性的产品来进行合作。同时,除了我们所说的传统的信贷业务和金融业务之外,我们一直致力于把更多的征信业务从信贷类和金融类拓展到社会的方方面面,包括我们在公益行业,像交通安全这些方面有一些应用,包括婚恋、招聘、租赁等,我们相信有一个完整的征信环境,搭建一个整体更为稳定完善的征信环境,是全社会大家共同受益的。如果每一个市场都能享受到征信服务,那这个不仅仅是信贷,而是广义的信用评价,这样的话相信我们是可以达到利用我们大数据的环境,帮助我们的整个全社会体系做得更完善,让我们的生活更美好一些,有像我的主题一样,就是拥抱数据,共赢未来。

最后,我们前海征信有一个APP,大家可以扫一下,了解我们的征信以及评分的情况,这个二微码是可以扫的。

我今天主要分享的就到这里,谢谢大家!

 

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