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人脸识别+征信+反欺诈,互联网金融线上风控“雏形”初现

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选自:中国网

我们知道风控是金融的生命,但不同的金融形式对风控的要求又不尽相同。譬如P2P网贷,其作为互联网金融的一种,在风控上与传统金融就大不相同:传统金融偏向线下风控,而P2P则偏向线上风控。

对于线下风控,我们比较好理解,比如实地信用调查、资料审核、后续跟踪等。那什么是线上风控?它是怎么进行的?主要又包括哪些形式呢?接下来笔者就以一个的具体行业案例详细介绍。

精准人脸识别

首先,线上风控是基于互联网大数据或金融模型等进行风险判别、评估、筛选的风控模式。据我所观察,目前壹宝贷是P2P线上风控做得最好的平台之一。首先,它在身份验证上已经实现了精准人脸识别,包括1:1人脸验证、身份证真伪验证、活体验证等,这就可使其远程、便捷对借款人/投资人身份进行验证,进而减少恶意欺诈、降低审核成本、提高平台安全度。

“人脸验证”是通过视频画面截取用户脸部特征图像,并与上传的身份证人像信息进行比对,确保证件与个人的所属一致。在进行人脸识别时,会由壹宝贷人脸验证合作方——甄视科技向公安部所属全国公民身份证号码查询服务中心提出申请,将采集的照片与权威部门的照片库进行比对,确保投资人/借款人身份不被冒用。

用户在进行人脸识别时,只需要打开手机或电脑的摄像头,拍摄自己的正脸即可。采用”人脸验证“后,借款人就可以通过“刷脸”进行远程识别,进而降低借款人的成本,同时也降低平台的核对成本,实现双方共赢。

对于壹宝贷来说,该技术能有效解决传统流程中客户身份核实、欺诈风险隐匿,和远程开户不易等难题,解决了过去的风控痛点,夯实了智能化P2P平台建设的基础。同时该”人脸验证“技术非常精准,即使是双胞胎,在人脸识别系统也能精准匹配唯一性。

引入征信系统

对互联网金融而言,征信是线上风控的关键,过去由于国内征信起步较晚,P2P做不到纯线上的信息中介,许多平台都是采用O2O的业务开拓模式:线下开展业务和风控作业+线上发标融资,这样的结果就是成本更高,而效率更低。

8月份,我国征信事业终于迎来“破冰”,被央行点名的8家征信机构顺利通过验收,它们分别是:芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用、华道征信。这8家机构都参考了国际标准,采用评分或评级形式,如芝麻信用采用芝麻分,前海征信采用好信度,分数越高则代表信用越好。

消息一出,壹宝贷立即与前海征信商谈并达成了初步合作,成为国内首批引入社会征信系统的P2P互联网金融平台,这对其后续产品创新提供了丰富的数据基础,最直接的好处就是对不良贷款行为进行曝光和约束。

确实,互联网金融的发展离不开征信的支撑,因为不管是P2P还是众筹,互联网金融连接的都是互不认识的陌生人,他们如何判别对方的信用,必须借助可靠的第三方征信系统。而征信恰好使每个人都有了基本的信用分数,因此就让陌生借款人之间有了最可靠又简便的信用判断依据。

联合反欺诈

在P2P、银行、消费金融、租车、租房、小贷以及保险等金融应用平台,往往存在一些信用不良的借款人/消费者,比如列入过法院失信执行名单者、社会老赖、骗子等。如何识别这些人,并将其排除在业务之外是各金融平台的痛点,但各平台之间信息没有交叉,因此也没有形成统一的“黑名单”,所以就必须借助第三方反欺诈平台。

壹宝贷就是这一批联合反欺诈行动的P2P先行者,其与杭州同盾科技有限公司达成了联合反欺诈合作。后者是国内第一家大数据反欺诈服务供应商,并且率先提出和践行了“跨行业联防联控”的风控理念,曾进入福布斯中国互联网金融50强。

平台在对用户做放贷行为时,可以在页面中嵌入同盾的设备指纹代码,获取用户的设备信息,进而做深度分析。同时,同盾风险决策系统接入了多家P2P、电商、支付等多个行业的客户,这些客户有着相似的用户群体,同盾就可以利用全局欺诈大数据帮助其发现潜在的欺诈风险,也就是收集一份大范围的“黑名单”。比如该用户曾经在其他相关平台有过不良信用操作,那同盾就会及时告知,进而使平台及时规避。

综上,人脸识别使平台可以精准进行身份验证,征信又可以快速做好信用调查,反欺诈再进一步筛出黑名单,所以这是一个三维度递进的系统风险过滤程序,也是目前互联网金融线上系统风控的“雏形”,因此可以说,在这一方面壹宝贷也走在了行业前列。

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