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作者小秘Bella，原创首发“征信秘书”微信公众号
前一阵，ZestFinance与京东成立了合资公司，该公司采用客户购买的时间、品牌、商品，客户住址等信息对顾客的信誉度做出评价。
这些数据显然不够丰富，但京东方面负责人暗示京东已经悄悄的通过多种合作伙伴渠道（liu mang tu jing）收集了足够多的用户数据。
ZestFinance方面的Merrill表示，将使用京东白条的历史数据作为对照组，ZestFinance所作的信用度预测作为实验组，结果表明，ZestFinance的算法可大幅提高预测的准确性。
具体的例子比如，一个人在工作日的白天买东西，那买东西的人很可能处于失业当中；而如果一个人是在中午的午餐时间买东西，那很可能这是一个勤奋工作的雇员在挤时间买必备品。而如果一个人在京东购买很多奢侈品，传统银行会认为这个人应该有较好的信用。但ZestFinance 却会认为这可能是恣意的超支甚至欺诈信号。
总之，ZestFinance会根据大数据提供不同于以往银行业的判别方式，这正是弥补互联网金融公司迅速扩张的新用户群体的信用空白所急需的。
在美国，除了FICO评分的传统三巨头，与ZestFinance类似的大数据信用评估公司还有很多，如Affirm，Earnest，Elevate 和LendUp。这些公司的算法各异，数据来源也不同。不过他们的算法都是基于筛选出来的数据，包含个人的社交网络、网页浏览习惯、在线表格的填写方式、网购习惯等数据，从中筛选出具有价值和区分度的统计维度，来预测用户未来的行为。
随着国内征信牌照的发放、互联网巨头加速布局，大数据征信的竞争会日益白热化，大家在互联网上积累的信用数据的重要性将日渐凸显。所以任何涉及实名认证的服务都要好好使用，不要将来影响了个人的信用才后悔莫及哦。
按照Facebook的员工入职培训手册上的一句话，“我们向用户提供服务不是为了赚更多钱，我们赚钱是为了向用户提供更好的服务。” 小秘在这里要说，中国的征信行业无论中央征信、同业征信和市场化征信还都很不完善，需要我们这一代人用超凡的智慧和魄力去解决征信业发展中的问题和阻力，因此我们需要有一个中二的理想，就像Facebook所信仰的，我们提供金融服务不是为了赚更多钱，我们赚钱是为了向老板们提供更好的金融服务。
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