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领军者论坛海钜信达副总裁林彬:风险管理 征信先行(附演讲PPT)

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本文是海钜信达副总裁林彬在征信领军者论坛2015上的讲话原文,经组委会授权征信宝刊登出来的。

主持人:感谢常总的精彩分享,下面我们有请海钜信达的副总裁林彬林先生,为大家分享海钜信达在整个征信行业,包括平台行业的经验。大家掌声欢迎!

林彬:感谢主办方,行业内的各位朋友,有一些是老的朋友,老的面孔今天我看到很多,有一些是新的面孔。我是第二次来参加我们这个行业征信的这样一个论坛,领军人物的一个论坛。我是来自海钜信达的林彬,海钜信达是怎样的一家公司呢?这里就是TFS海钜信达,它是跟在座很多人都讲到的上千多家P2P当中的一家。我们成立也就两年半的时间,但是我们的团队在这个行业内,来自于我们银行的早期的消费类贷款的人才,同时还有我们公司的所有的高管,均来自小额贷款从业7年以上的时间。我本人是接近9年的时间。可以说小额贷款刚刚起步的时候,我加入了这个行业。最早期的时候小额贷款还没有牌照,到08年颁发的牌照。整个团队一直以来专注于做小额贷款,消费类贷款。今天我主要谈一下我作为征信使用者,来谈我的这样一些感受。第二个也结合海钜现在目前在使用征信的情况,给大家这样一个讨论的话题。

海钜信达我们在深圳,成立了两年半的时间,在我们的理财方,投资者的角度,大家有对我们的海钜信达有比较好的一个印象,比较好的一个评价。我们推出来的一个是海神守护计划,这是360的保护投资者的利益、本金的安全。目前我们专注做的业务应该是我们的小额业务,所以海钜信达是非常注重贷款的质量,也就是我们业务的风险。风险控制我们始终摆在第一位,整个团队的基因更多的停留在我们早期对小额信贷的风险控制上。从2012年P2P,包括互联网金融在一夜之间被传得沸沸扬扬,至今算是最热门的一个话题。现在据统计的话,有3千多家。但是截止到上个月,可能有一些数据还没公布出来,有900多家已经关门了。我认为是整个行业发展的一种非常正常的现象,风控做不到位的,自然而然会随着监管的要求出来,慢慢地会退出这么一个行业,这是我认为非常正常的一种现象。接下来这个平台会遭受更大的冲击,会有更多的小的品牌会逐步退出这样一个行业。

征信先行,我先谈一下我这次来,从早上听到现在的这样一个感受。上次在深圳,是今年4月份的时候,我们听了8家商业征信公司的大咖们在分享的是什么?接下来他要做的征信是怎样的。但今天我看到的更多的是落地的东西,是可以跟我们开发对接的东西。后面我会讲到我跟各家征信公司合作的情况。第二个感受是我们发现了一个,我当时提到的一个,这也是我从事这个行业接近十年来的一种感受,我们从线下转线上的这么一个过程当中,怎样的一个时机是最好的时机?在这里我会分享我个人的一个观点,仅代表我个人的一个观点。在征信方面,我最早的时候接触鹏元的时候,鹏元征信在深圳使用的征信使用率比央行征信还高。这是我们当时在深圳做小额贷款的时候,对鹏元征信的一个依赖。随着我2008年,我们的业务开始拓展到全国,鹏元征信那时候就没有办法在深圳以外,能够给我们更多的信息的支持。所以那时候我们也没有太多的商业征信机构给我们更多的支持,我们只能通过自有的风控体系,我们根据各个城市去做评论它。这是非常苦,非常累的活,甚至做得不好。我自己很谦虚的跟大家讲,当时做得不好,成本也很高。我们用了德国的IPC的技术,用了一千多万引进这样的技术,通过德国人手把手教我们用这个IPC的技术。基于其他的辅助材料,进行交叉检验的技术。我培养一个人需要两年的时间,这种人员在行业高速发展的过程中,就会出现一定的流动性,成本非常非常高。所以征信在使用的过程当中,我们开始做了更多的尝试。刚刚也有很多的大咖讲到了,全国有8亿这样的一些人,接近3亿的征信库,但是在这里面怎么说?其实有很多的这样的一些,有一个数据是挺有意思的一个数据。我们可以关注一下现在二线城市、三线城市的人口变化情况。然后再看看我们现在的央行数据的,能够查到的征信数据的情况,就会发现一个很有意思的东西。早期我们做的客户,包括我知道的平安信宝(音),做的一些客户,没有信用记录的客户是没有办法申请贷款的。就是你没有信用卡或者借记卡,去在央行体现你的信用数据的时候,他是不批贷款。但是当业务覆盖到二三线城市的时候,你就会发现这种人非常非常多。我认为这个商业征信,这样的机会非常非常大。当然更多的大咖早就看到了这样的机会,也在筹备,甚至最后拿到了牌照。我们虽然从事小额贷款行业比较早,但是我们的基因、能力都不在那一块,所以我们专注的去做我们的小额贷款这一块业务。人行征信是一直以来,我们现在小额贷款公司是可以间接性的。我可以通过银行的端口,直接去央行拉这样的征信情况。但是对P2P平台至今还是没有开放。我们不得不寻找各方面的途径来做好我们前期的征信工作,商业征信机构这8家,我们现在已经是和鹏元,包括安融,还有红盾(音),以及8月份的时候我们跟前海征信做了签约,做了合作。现在我们会定期的向上海市致信送我们的数据。我今天看到一个很好的现象,各位征信大咖说的不再基于他之前有怎样的数据,基于他前面的基因是怎样的一些。在上次的时候,我记得芝麻征信的老总讲到了芝麻征信发展的方向,当时的芝麻征信在做公测阶段。我掏出了我的手机,查了一下6百分。当时给我的花呗不到5千块钱。今天查了一下是7百多分,给我8千的额度。我讲这一点,现在并不是大家的征信不好,他讲了一点我们对你还不够了解,今天是否对我的了解更多了一点?花呗额度也增加了一点。包括腾讯的王总讲到一点,针对数据库去做征信。每个人有每个人的基因,有社交的,有阿里系的。但是他做的这些东西,很多是基于网上的需求,跟目前线下的大部分的P2P公司来讲,有很大的程度没办法落地。或者落地的效果没有那么好,这就是我所引发出来的,我个人对这个行业发展到现在,以及接下来线下转线上的一个契机的问题。

最近7月份的时候,颁发了一个关于互联网金融发展的指导意见。这个当时我们很多的一些同行,也在这方面做了很多的一些讨论。认为我们都看到了很好的希望,很好的曙光。今天也听到了各位大咖们对现在各个我们的这样的一些征信的介绍,我又觉得可能我要重新去,在现阶段会考虑再签一些我们的征信合作的这样的一些单位。包括聚信立当时的罗总,之前最早的时候我们一起在讨论互联网征信怎么做的时候,短短的一年多的时间他把征信机构做起来,我觉得市场存在很大的这方面的一个需求。第二个是接下来征信给网贷,跟现在的P2P,线下的P2P都会有很大的一个共享,积极的这样的一些共享。其实我们现在能够给这样的一个环境,能够给这样的一些征信做哪一些贡献?这也是我一直在思考的一个问题,除了去报送我们这样的一些数据以外,可能我们还会有更多的可以合作,可以为整个P2P,为了小额贷款去做到更多的作用。上个月是宜信的韩林(音)总,在北京对很多的同业宣布了宜信9年的客户数据,可以免费的为同行业开放的时候,我们是非常的震惊,同时也会非常的高兴。现在不管是哪一家平台,线下也有最大的一个问题,就是今天很多人都讲到了公债。其实这样的现象是在我们国内,可以说非常普遍。我也带着这样一个问题,在去年的时候我去美国,去看别人怎么做,但是回来的时候我就发现我们压根没有办法比。别人有很好的征信环境,我们没有。随着业务覆盖到全国,现在P2P公司线下有这么多,你随便找比较集中的写字楼,你就会里面有几十家P2P公司和小额贷款公司,所以公债现象,截止到现在没有哪一家征信公司,或者说哪一家平台用一个征信公司就能够把这个问题解决,现在应该还没有。

刚刚也听了我们凭安信用的老总讲到了公债解决办法,我就觉得接下来征信的,可能要融合各家征信公司的融合。就像早上点融网的郭总讲到的,要扩大库,才能够做好前期风险前端的判别,哪一些客户已经在各家公司贷过了,他们的负债情况怎么样或者现在已经是坏账用户。共债的现象,对一些小额贷款公司都是非常头疼的事情。还有一个比较重要的因素就是欺诈,在申请环节就是欺诈。我在2012年底在上海工作的期间,曾经碰到的案例,让我觉得真的防不胜防。直接的一种方法,客户会到人民银行那里去排队,去拉一份征信出来。当时我特地的把我的征信拉出来看一下,我排队排了两个小时,把我的征信给拉出来。没有办法直接对接征信的时候,有一群人专门做假征信的中介结构出来了,这是我们作为P2P从业者,作为一种征信使用者的一个痛点。这时候他们出来了,技术低一点的人,做的假的征信,可能我们风控的人一看就把它看了。但是技术高一点的,很多风控就会过去了。他们把包括信用卡,逻辑非常好的时候,其实挺难去发现的。我记得刚刚一个老总分享过就是造假,就是恶意的欺诈,就是造假。我恶意的养他一年,现在只有两家P2P公司,或者很少的P2P公司,他养一个客户一年德流水,我觉得他不会做这种事情的。现在几十家,他可能养这样的一个银行流水,他会挣很多钱,所以中介机构就非常非常多,不止在上海,在深圳、广州、北京都有。所以真的人我们防不胜防。对于P2P从业人员来讲,真的是一种痛点。

接下来我讲一下,分享一下我对这个行业的了解,以及我监测到的数据。现在整个我们的这种小额贷款行业,可以说是发展了很多人,接近十年的时间。我们发现现在客户年龄段,就是我们客户年龄段的一个分布,已经从最早期的6几年、7几年,现在开始转向80年。而80年代的这些人完全可以接受互联网的东西了,我也是80年代的。我98年的时候在用OACQ,2005年的时候用支付宝,微信刚出来的时候就用微信。现在一年都不会去一次银行,所以会在互联网上产生很多的交易行为。我为什么举这一点呢?因为我认为环境的成熟造就了一个产品或者说一个行业的发展。举个例子,就像嘀嘀打车,嘀嘀打车假设它放在5年前,它能够这么做吗?能够烧一把就有这么好的效果吗?不会。那时候运营商都没有3G、4G的网络,又没有很好的GPS定位,这又怎么做呢?微信,我最初也想让身边的人都用微信,它可以当对讲机用,可以免费推广。好多人都在用按键的手机,现在连我爸我妈都在用智能手机,尽管他不会用那么多APP,但是微信他会用。有些人是被动的使用这些APP。我觉得目前的主体变成了80年人的时候,我觉得我们的小贷又会有爆发式的增长。互联网征信就会发挥非常大的作用。

接下来互联网征信该怎么使用呢?因为海钜信达会在不同的时段,会借助不同的征信公司,去增加我的风控的能力。我上次讲到一点,现在有好多平台,但是很多的平台没有很好的利用征信的东西。我当时说了一句话:“没有征信的小额贷款,它是在裸奔。”今天我要说的一句,不管小额贷款公司也好,还是P2P平台也好,线上也好,线下也好,接下来哪一家公司能够结合自身的情况,有效的运用各家商业征信的信息,把它融合到风控体系当中,谁运用的最好,谁的风控就做得最好。优质债券是接下来整个市场非常稀缺的东西,这是我个人的观点。我也欢迎更多的朋友跟我讨论这样的一些东西。我一直相信征信将来会改变我们未来的生活,会改变我们的世界。我未来设想的一些环境,其实征信可以用在很多很多方面。刚刚早上的时候有这样一位老总讲狭义的征信,一个是广义的征信。做信用贷款,从最初我们开始做的时候,无非就两样东西,我们去评判这个人的偿还能力,有没有钱还?第二个判断他的还款意愿,他是不是有恶性的或者不良的习惯?其实从很多的方面也都可以判断这一点。

接下来我认为很好玩的一些东西,因为我经常跟我们同业内做征信或者做网贷的朋友聊的时候,去沟通的时候,我认为征信可以应用到很多的方面。比如说打车,你毁约的次数多了,你连叫车都叫不到。或者你叫了,司机也未必会接。还有一个像求职、租房、买房,有很多的场景都可以去用。我认为征信接下来就会成为我们第二张居民身份证。所以我在这里是简单的去分享我对征信使用的这么一个感受,花了一点时间。同时在这里,刚刚我也讲过了,我接下来会在合适的时间,还会介入更多的征信渠道,来丰富我的风控条线。我也非常欢迎这样的一些征信机构,跟我们有更好的对接跟沟通,同时我们也会去将我们现有的海钜的信息,更多的跟行业内去分享。目前我们两年半的时间,分支机构在全国已经有60家。现在目前我们的业务规模,月的业务规模可以达到接近2.8的亿这样的规模。随着我们接下来新的投资者的进来,我们可能会在2016年、17年有更大的发展。最后是有一个很好的转换,从我们线下到线上的转换。非常欢迎我们行业的各位同仁一起来讨论,来增加我们这样的一个风控的能力,非常欢迎征信机构的一些朋友做更多的沟通,谢谢大家!

 

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海钜信达荣获征信领军者论坛“最佳线下信用风险管理团队奖”

关于海钜信达

 深圳市海钜信达投资发展有限公司是一家集小额信贷投资咨询、财富管理、互联网金融服务等业务于一体的综合性创新金融服务公司。公司创建于2013年,目前全国拥有53家分支机构,2000多名员工。海钜信达遵循专业、诚信、服务、创新的价值观,为客户的财富保驾护航。

  海钜信达总部位于深圳,全国营业网点覆盖广东、上海、江苏 、浙江、安徽、福建、海南、广西、山东、辽宁、黑龙江、吉林、河北、河南、湖北、湖南、江西、四川、重庆、贵州、云南等地区。

  超爱财是深圳市海钜信达投资发展有限公司推出的互联网P2P借贷与理财服务平台,致力于服务中小微企业与个人用户,为有理财需求的出借人和资金需求的借款人提供一个网络互动的平台。

 

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