领军者论坛海钜信达副总裁林彬:风险管理征信先行（附演讲PPT)-征信宝官网

本文是海钜信达副总裁林彬在征信领军者论坛2015上的讲话原文，经组委会授权征信宝刊登出来的。

主持人：感谢常总的精彩分享，下面我们有请海钜信达的副总裁林彬林先生，为大家分享海钜信达在整个征信行业，包括平台行业的经验。大家掌声欢迎！

林彬：感谢主办方，行业内的各位朋友，有一些是老的朋友，老的面孔今天我看到很多，有一些是新的面孔。我是第二次来参加我们这个行业征信的这样一个论坛，领军人物的一个论坛。我是来自海钜信达的林彬，海钜信达是怎样的一家公司呢？这里就是TFS海钜信达，它是跟在座很多人都讲到的上千多家P2P当中的一家。我们成立也就两年半的时间，但是我们的团队在这个行业内，来自于我们银行的早期的消费类贷款的人才，同时还有我们公司的所有的高管，均来自小额贷款从业7年以上的时间。我本人是接近9年的时间。可以说小额贷款刚刚起步的时候，我加入了这个行业。最早期的时候小额贷款还没有牌照，到08年颁发的牌照。整个团队一直以来专注于做小额贷款，消费类贷款。今天我主要谈一下我作为征信使用者，来谈我的这样一些感受。第二个也结合海钜现在目前在使用征信的情况，给大家这样一个讨论的话题。

海钜信达我们在深圳，成立了两年半的时间，在我们的理财方，投资者的角度，大家有对我们的海钜信达有比较好的一个印象，比较好的一个评价。我们推出来的一个是海神守护计划，这是360的保护投资者的利益、本金的安全。目前我们专注做的业务应该是我们的小额业务，所以海钜信达是非常注重贷款的质量，也就是我们业务的风险。风险控制我们始终摆在第一位，整个团队的基因更多的停留在我们早期对小额信贷的风险控制上。从2012年P2P，包括互联网金融在一夜之间被传得沸沸扬扬，至今算是最热门的一个话题。现在据统计的话，有3千多家。但是截止到上个月，可能有一些数据还没公布出来，有900多家已经关门了。我认为是整个行业发展的一种非常正常的现象，风控做不到位的，自然而然会随着监管的要求出来，慢慢地会退出这么一个行业，这是我认为非常正常的一种现象。接下来这个平台会遭受更大的冲击，会有更多的小的品牌会逐步退出这样一个行业。

征信先行，我先谈一下我这次来，从早上听到现在的这样一个感受。上次在深圳，是今年4月份的时候，我们听了8家商业征信公司的大咖们在分享的是什么？接下来他要做的征信是怎样的。但今天我看到的更多的是落地的东西，是可以跟我们开发对接的东西。后面我会讲到我跟各家征信公司合作的情况。第二个感受是我们发现了一个，我当时提到的一个，这也是我从事这个行业接近十年来的一种感受，我们从线下转线上的这么一个过程当中，怎样的一个时机是最好的时机？在这里我会分享我个人的一个观点，仅代表我个人的一个观点。在征信方面，我最早的时候接触鹏元的时候，鹏元征信在深圳使用的征信使用率比央行征信还高。这是我们当时在深圳做小额贷款的时候，对鹏元征信的一个依赖。随着我2008年，我们的业务开始拓展到全国，鹏元征信那时候就没有办法在深圳以外，能够给我们更多的信息的支持。所以那时候我们也没有太多的商业征信机构给我们更多的支持，我们只能通过自有的风控体系，我们根据各个城市去做评论它。这是非常苦，非常累的活，甚至做得不好。我自己很谦虚的跟大家讲，当时做得不好，成本也很高。我们用了德国的IPC的技术，用了一千多万引进这样的技术，通过德国人手把手教我们用这个IPC的技术。基于其他的辅助材料，进行交叉检验的技术。我培养一个人需要两年的时间，这种人员在行业高速发展的过程中，就会出现一定的流动性，成本非常非常高。所以征信在使用的过程当中，我们开始做了更多的尝试。刚刚也有很多的大咖讲到了，全国有8亿这样的一些人，接近3亿的征信库，但是在这里面怎么说？其实有很多的这样的一些，有一个数据是挺有意思的一个数据。我们可以关注一下现在二线城市、三线城市的人口变化情况。然后再看看我们现在的央行数据的，能够查到的征信数据的情况，就会发现一个很有意思的东西。早期我们做的客户，包括我知道的平安信宝（音），做的一些客户，没有信用记录的客户是没有办法申请贷款的。就是你没有信用卡或者借记卡，去在央行体现你的信用数据的时候，他是不批贷款。但是当业务覆盖到二三线城市的时候，你就会发现这种人非常非常多。我认为这个商业征信，这样的机会非常非常大。当然更多的大咖早就看到了这样的机会，也在筹备，甚至最后拿到了牌照。我们虽然从事小额贷款行业比较早，但是我们的基因、能力都不在那一块，所以我们专注的去做我们的小额贷款这一块业务。人行征信是一直以来，我们现在小额贷款公司是可以间接性的。我可以通过银行的端口，直接去央行拉这样的征信情况。但是对P2P平台至今还是没有开放。我们不得不寻找各方面的途径来做好我们前期的征信工作，商业征信机构这8家，我们现在已经是和鹏元，包括安融，还有红盾（音），以及8月份的时候我们跟前海征信做了签约，做了合作。现在我们会定期的向上海市致信送我们的数据。我今天看到一个很好的现象，各位征信大咖说的不再基于他之前有怎样的数据，基于他前面的基因是怎样的一些。在上次的时候，我记得芝麻征信的老总讲到了芝麻征信发展的方向，当时的芝麻征信在做公测阶段。我掏出了我的手机，查了一下6百分。当时给我的花呗不到5千块钱。今天查了一下是7百多分，给我8千的额度。我讲这一点，现在并不是大家的征信不好，他讲了一点我们对你还不够了解，今天是否对我的了解更多了一点？花呗额度也增加了一点。包括腾讯的王总讲到一点，针对数据库去做征信。每个人有每个人的基因，有社交的，有阿里系的。但是他做的这些东西，很多是基于网上的需求，跟目前线下的大部分的P2P公司来讲，有很大的程度没办法落地。或者落地的效果没有那么好，这就是我所引发出来的，我个人对这个行业发展到现在，以及接下来线下转线上的一个契机的问题。

最近7月份的时候，颁发了一个关于互联网金融发展的指导意见。这个当时我们很多的一些同行，也在这方面做了很多的一些讨论。认为我们都看到了很好的希望，很好的曙光。今天也听到了各位大咖们对现在各个我们的这样的一些征信的介绍，我又觉得可能我要重新去，在现阶段会考虑再签一些我们的征信合作的这样的一些单位。包括聚信立当时的罗总，之前最早的时候我们一起在讨论互联网征信怎么做的时候，短短的一年多的时间他把征信机构做起来，我觉得市场存在很大的这方面的一个需求。第二个是接下来征信给网贷，跟现在的P2P，线下的P2P都会有很大的一个共享，积极的这样的一些共享。其实我们现在能够给这样的一个环境，能够给这样的一些征信做哪一些贡献？这也是我一直在思考的一个问题，除了去报送我们这样的一些数据以外，可能我们还会有更多的可以合作，可以为整个P2P，为了小额贷款去做到更多的作用。上个月是宜信的韩林（音）总，在北京对很多的同业宣布了宜信9年的客户数据，可以免费的为同行业开放的时候，我们是非常的震惊，同时也会非常的高兴。现在不管是哪一家平台，线下也有最大的一个问题，就是今天很多人都讲到了公债。其实这样的现象是在我们国内，可以说非常普遍。我也带着这样一个问题，在去年的时候我去美国，去看别人怎么做，但是回来的时候我就发现我们压根没有办法比。别人有很好的征信环境，我们没有。随着业务覆盖到全国，现在P2P公司线下有这么多，你随便找比较集中的写字楼，你就会里面有几十家P2P公司和小额贷款公司，所以公债现象，截止到现在没有哪一家征信公司，或者说哪一家平台用一个征信公司就能够把这个问题解决，现在应该还没有。

刚刚也听了我们凭安信用的老总讲到了公债解决办法，我就觉得接下来征信的，可能要融合各家征信公司的融合。就像早上点融网的郭总讲到的，要扩大库，才能够做好前期风险前端的判别，哪一些客户已经在各家公司贷过了，他们的负债情况怎么样或者现在已经是坏账用户。共债的现象，对一些小额贷款公司都是非常头疼的事情。还有一个比较重要的因素就是欺诈，在申请环节就是欺诈。我在2012年底在上海工作的期间，曾经碰到的案例，让我觉得真的防不胜防。直接的一种方法，客户会到人民银行那里去排队，去拉一份征信出来。当时我特地的把我的征信拉出来看一下，我排队排了两个小时，把我的征信给拉出来。没有办法直接对接征信的时候，有一群人专门做假征信的中介结构出来了，这是我们作为P2P从业者，作为一种征信使用者的一个痛点。这时候他们出来了，技术低一点的人，做的假的征信，可能我们风控的人一看就把它看了。但是技术高一点的，很多风控就会过去了。他们把包括信用卡，逻辑非常好的时候，其实挺难去发现的。我记得刚刚一个老总分享过就是造假，就是恶意的欺诈，就是造假。我恶意的养他一年，现在只有两家P2P公司，或者很少的P2P公司，他养一个客户一年德流水，我觉得他不会做这种事情的。现在几十家，他可能养这样的一个银行流水，他会挣很多钱，所以中介机构就非常非常多，不止在上海，在深圳、广州、北京都有。所以真的人我们防不胜防。对于P2P从业人员来讲，真的是一种痛点。

接下来我讲一下，分享一下我对这个行业的了解，以及我监测到的数据。现在整个我们的这种小额贷款行业，可以说是发展了很多人，接近十年的时间。我们发现现在客户年龄段，就是我们客户年龄段的一个分布，已经从最早期的6几年、7几年，现在开始转向80年。而80年代的这些人完全可以接受互联网的东西了，我也是80年代的。我98年的时候在用OACQ，2005年的时候用支付宝，微信刚出来的时候就用微信。现在一年都不会去一次银行，所以会在互联网上产生很多的交易行为。我为什么举这一点呢？因为我认为环境的成熟造就了一个产品或者说一个行业的发展。举个例子，就像嘀嘀打车，嘀嘀打车假设它放在5年前，它能够这么做吗？能够烧一把就有这么好的效果吗？不会。那时候运营商都没有3G、4G的网络，又没有很好的GPS定位，这又怎么做呢？微信，我最初也想让身边的人都用微信，它可以当对讲机用，可以免费推广。好多人都在用按键的手机，现在连我爸我妈都在用智能手机，尽管他不会用那么多APP，但是微信他会用。有些人是被动的使用这些APP。我觉得目前的主体变成了80年人的时候，我觉得我们的小贷又会有爆发式的增长。互联网征信就会发挥非常大的作用。

接下来互联网征信该怎么使用呢？因为海钜信达会在不同的时段，会借助不同的征信公司，去增加我的风控的能力。我上次讲到一点，现在有好多平台，但是很多的平台没有很好的利用征信的东西。我当时说了一句话：“没有征信的小额贷款，它是在裸奔。”今天我要说的一句，不管小额贷款公司也好，还是P2P平台也好，线上也好，线下也好，接下来哪一家公司能够结合自身的情况，有效的运用各家商业征信的信息，把它融合到风控体系当中，谁运用的最好，谁的风控就做得最好。优质债券是接下来整个市场非常稀缺的东西，这是我个人的观点。我也欢迎更多的朋友跟我讨论这样的一些东西。我一直相信征信将来会改变我们未来的生活，会改变我们的世界。我未来设想的一些环境，其实征信可以用在很多很多方面。刚刚早上的时候有这样一位老总讲狭义的征信，一个是广义的征信。做信用贷款，从最初我们开始做的时候，无非就两样东西，我们去评判这个人的偿还能力，有没有钱还？第二个判断他的还款意愿，他是不是有恶性的或者不良的习惯？其实从很多的方面也都可以判断这一点。

接下来我认为很好玩的一些东西，因为我经常跟我们同业内做征信或者做网贷的朋友聊的时候，去沟通的时候，我认为征信可以应用到很多的方面。比如说打车，你毁约的次数多了，你连叫车都叫不到。或者你叫了，司机也未必会接。还有一个像求职、租房、买房，有很多的场景都可以去用。我认为征信接下来就会成为我们第二张居民身份证。所以我在这里是简单的去分享我对征信使用的这么一个感受，花了一点时间。同时在这里，刚刚我也讲过了，我接下来会在合适的时间，还会介入更多的征信渠道，来丰富我的风控条线。我也非常欢迎这样的一些征信机构，跟我们有更好的对接跟沟通，同时我们也会去将我们现有的海钜的信息，更多的跟行业内去分享。目前我们两年半的时间，分支机构在全国已经有60家。现在目前我们的业务规模，月的业务规模可以达到接近2.8的亿这样的规模。随着我们接下来新的投资者的进来，我们可能会在2016年、17年有更大的发展。最后是有一个很好的转换，从我们线下到线上的转换。非常欢迎我们行业的各位同仁一起来讨论，来增加我们这样的一个风控的能力，非常欢迎征信机构的一些朋友做更多的沟通，谢谢大家！