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民营征信市场大门即将开启 或成互联网金融新推进器

 

来源:和讯网234567iu

征信体系的价值和意义早已为社会看到,但摆在人们眼前的现实是,中国目前仍有10亿人左右没有信贷数据。

个人信贷数据的匮乏,一方面是中国征信起步晚造成的,另一方面则是长期以来对征信数据收集的严格管控,导致进程缓慢。征信数据的缺失,对传统金融借贷市场,必然会造成掣肘,而对于当前正在蓬勃发展的互联网金融行业而言,对征信数据的需求可以用饥渴来形容。而即将下发的8家征信牌照,将进一步完善中国当前征信体系,而这或许也将成为互联网金融发展的推进器。

数据匮乏之痛

如果将征信行业做一个大分类,可以分为个人征信和企业征信两种,其中个人征信主要是针对自然人信用资质进行调查,企业征信则可细分为财务估值评级征信和财务流动性征信。据统计,我国现有140多家征信机构负责估值评级和企业征信,但提供个人信用服务的合法企业,目前只有央行征信中心及其下属的上海资信有限公司。

据悉,上海资信有限公司于2013年6月上线了网络金融征信系统(以下简称NFCS)。据统计,截至2014年10月底,央行征信系统共收录了1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人的信用信息。在这些数据中,仅3亿多人有信贷信息。截至2015年7月底,网络金融征信系统一共收集了574亿元规模的网络借贷信息,收集的信息主体数量达到了104万人。

NFCS虽然对P2P行业开放了业务,但这种规模也只能覆盖全国P2P平台的三分之一,仍有大量的数据信息游离于该系统之外。

“个人征信数据匮乏,大大增加了我们的成本。”钱盆网董事长梁华强向表示。作为一家广西本地互联网金融企业,需要实地考察借贷企业和个人的信用状况成为了发展中不能承受之重。“原本几分钟就能完成的消费金融借款放款,但为了控制风险,不得不采用人工审核方式,这大大影响了效率。”他说到。

无独有偶,银盛支付也遇到了同样的困难。其董事长李鲁表示,就个人征信数据方面,要全面的从各个方面采集个人征信数据颇具难度,而且系统的搭建数据风控模型及不断优化算法以提升风控可靠性的难度越来越大。还有,风控人才也是一将难求。

如上声音,反映出了P2P网贷等民间金融不能像传统商业银行一样从央行征信中心低成本获得征信报告。大多数互联网金融企业并未接入央行征信系统,甚至其服务对象也并未被央行征信系统完全覆盖,所以很难享受到正常的征信服务。对于以风控为核心的互联网金融企业而言,没有了征信的“土壤”,未来发展也就成为了空中楼阁。面对这种现实,有着强烈的信用风险管理的需求的互联网金融企业不得不倒逼征信业改革,个人征信业务牌照的下发应运而生。

 大数据之惑

钱盆网是NFCS数据的使用者。在梁华强看来,NFCS也只能作为参考数据,需要自身建设的数据库配合使用。而银盛支付李鲁也表示,在个人征信数据方面,会在自建数据库的同时,与央行数据配合使用,同时还会选择其他数据来源。

市场的需求,与当前中国征信基础建设,存在着巨大的鸿沟。

最近,有消息称央行已完成对芝麻信用、腾讯征信等八家机构个人征信业务的相关验收工作,并将于近期正式发出首批个人征信业务牌照。有业内人士表示,牌照的下发将会极大的推动中国个人征信业务的发展,个人信贷信息不完善的现象或将得到缓解。

但浙江财经大学信用管理系主任叶谦对阿里及腾讯等民营征信机构数据流的价值提出了质疑。他认为,腾讯主要优势在于社交方面的数据,阿里则在电商数据方面具有优势。这两方面的数据却并不是学界所言的,对于个人征信具有绝对意义的金融方面数据。至于非金融方面数据能否作为征信数据,仍然存疑。他表示,不管是阿里还是腾讯,在个人征信,尤其是与银行和金融方面有关数据采集的依然较少。而且,民间征信机构也面临着数据公正性与准确性的问题。

梳理发现,在申请个人征信牌照的8家机构中,只有拉卡拉和平安旗下的前海征信具有金融属性。例如,阿里旗下的支付宝更多掌握的是贸易数据流,与个人征信息息相关的金融数据流依然掌握在银行手里。叶谦也向表示,民营征信机构除了需要解决搜集金融数据的问题,在很多征信机构是局部的、行业性、零散和分割的情况下如何打破信息孤岛,实现信息共享依然任务艰巨。

针对学术界提出的质疑,芝麻信用首席数据科学家俞吴杰对表示,民营征信机构是央行征信系统的有益补充。央行覆盖的是有信贷记录的人群,民营征信机构因为数据来源渠道多样,网络金融、电商交易、政府机构、合作伙伴甚至是用户自己都可以上传数据,所以民营征信机构可以覆盖广大没有信贷数据的互联网用户。他认为,随着民营征信机构及个人征信行业的发展,可以真正的从某种程度上,让金融更加便利的走向更多的人群,起到普惠金融的作用。

个人征信路在何方?

对于个人征信的走向,银盛支付认为,个人征信会像国外一样在一二线城市会首先普及,对三四线城市的辐射可能会慢。其重要性不亚于货币,简单的说就是“信用货币化”;另外一个影响就是非银行类的金融服务机构会大量涌现,垂直类的服务,细分市场会发达起来,填补目前银行覆盖不到的个人业务,消费类贷款业务,个人融资租赁业务,甚至类似Airhab的共享经济模式可能会更加普及,这些意义都是深远的,当然这需要一个很漫长的过程。

广东金融学院教授丁俊峰认为,个人征信牌照对民营机构开放,对互联网金融机构而言既有帮助,也促进了更激烈的市场竞争。使得互联网金融机构对个人信用的评估更加的便利,更有利于防范信用风险。他表示,如果我国逐渐实现由民营机构主导管理的征信体制,那么,中国个人征信体制必然会发展为类似美国式的市场导向为主的体制。

人是社会的基本单位,也是信用的提供者和接受者,因此个人征信体系建设的完善与否决定了社会信用体系的基础是否牢固。随着民营征信机构的发展,逐渐建立完善的个人征信体系,弥补传统征信机构的不足,为互联网金融机构提供更多元化的个人征信数据来源。这也许将会成为解决互联网金融违规操作、缺乏诚信等行业发展中种种问题的最根本的办法。

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