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个人征信市场化开启 P2P征信任重道远

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本文作者:众易贷(前瞻网认证机构)

今年年初央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。今年5月,央行已经对首批机构完成中期验收,目前8家机构均已完成央行的入场调查和工作验收。这意味着,这八家机构将成为中国首批商业征信机构,国内个人征信市场化的闸门正式开启。P2P是首批8家开展征信牌照准备工作的公司的业务重点领域,P2P行业内长期以来亟待解决的资产端信用评估瓶颈有望得到突破。

8月13日,中国平安旗下陆金所和前海征信宣布将联手打造P2P行业的“人民公社”,这是业内首个提供全流程、一站式互联网投融资服务的P2P开放平台。前海征信总经理邱寒表示,前海征信将为陆金所P2P开放平台提供金融大数据和征信服务,让广大P2P机构放手去服务用户、专注发展特色业务。目前,前海征信已经凭借其深厚的金融和大数据底蕴推出了10款紧密围绕网贷行业的征信产品,这些产品已经在多家P2P平台进行过多种实际场景测试,准确性非常高。邱寒在发布会上透露,截至7月底,已经有超过100家机构正式签署了合作协议,其中包括拍拍贷、投哪网等P2P公司。长期以来,以P2P为代表的互联网金融行业受制于信用信息的缺失和零散始终处在艰难发展之中,互联网金融离不开征信体系的发展,这是各界早已达成的共识。众易贷CEO王铁刚指出,做好互联网金融,风控是关键,而征信体系是风控的核心内容,健全的征信体系能够最大程度的消除信息不对称,减少道德风险与逆向选择事件发生的概率。针对行业受困于信用环境和征信体系的不完善的现实,宜信CEO唐宁更是直截了当地表示中国P2P的发展更像是“盐碱地里种庄稼”。

目前央行提供的网络金融征信系统已经先行一步。与消费信贷相比,央行对P2P行业信息整合相对更快。2014年7月,央行征信中心启用NFCS。P2P平台可以申请加入,NFCS会收集整理P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息。截至2015年6月,加入NFCS的机构已有644家。入库借款人数103万,贷款总额超过574亿元,累计查询请求已经有217万笔。但是不可忽略的是,行业中对于目前央行征信系统,存有一定的疑虑,例如数据滞后、数据维度缺失、覆盖人群过少等,加之部分大平台担心信息泄露,因此不少平台对接入央行征信系统犹犹豫豫。

随着民营征信资质的放开,征信市场呈现出百花齐放的良好局面。首批批准的8家征信机构各有所长:一为深耕传统征信业务的,如深圳鹏元;二为具有深厚金融行业背景的,如背靠平安集团的前海征信,隶属于中国诚信信用管理集团的中诚信征信;三为占有互联网优势的,如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信,四为拥有特色数据源的,如拉卡拉、北京华道征信。王铁刚表示,以芝麻信用为首的中国第一批个人征信机构,将可以用强大的大数据征信能力,成为央行征信的有力补充,整合线上线下资源,构建信用生态体系,开启全新的信用时代,为互联网金融的发展提供强大基础支撑。

虽然国家迈开了个人征信市场化的第一步,征信市场也出现了令行业欢呼的预期效果,但是总体而言当前P2P征信任然面临诸多困境,前景依旧任重道远。

首先要面临巨大信息安全风险。互联网征信对互联网以及技术的依赖度更高,面临的信息安全风险更加严峻。一是通过互联网采集、传输和提供网络征信服务,容易受到网络黑客和病毒的攻击,一旦出现信用信息被非法访问、截取和篡改,信息系统遭到不可逆的破坏性影响,将对个人隐私和客户权益保护构成重大威胁,而且网络风险的扩散性和破坏性更大。二是很多互联网金融平台将数据库防护网建设外包给其他技术公司,存在外包公司人员泄露信用信息的风险。三是商业化的个人征信机构才刚刚起步,信息安全体系建设和风险防控的经验相对不足,应急管理能力亟待加强。

其次,公开透明与个人隐私的保护机制上存在一些问题。腾讯公司助理总法律顾问王小夏指出,互联网征信业务有很多雷区,比如不能采集敏感的个人信息,但对个人信息的法律界定仍然有许多模糊的地方。中国人民银行征信中心党委委员、副主任王晓蕾表示,作为一个与数据打交道的行业,征信业始终绕不开的两大核心问题:一是公共信息的公开问题,包括政府信息的公开可得和企业财务信息的准确、可得;二是对个人隐私的保护问题,在大数据征信业态下,个人隐私保护的问题更为突出。因此,在互联网渗透不断深入和世界各国对隐私保护的力度越来越强的大背景下,迫切需要加强政府信息公开的相关立法。

另外,信息标准和共享机制有待建立。一是当前个人和企业网络信息采集标准、信用报告格式规范、征信服务标准等缺乏,制约了互联网征信机构利用信息技术提高信息采集、加工和应用的效率。同时,缺少相应的接口交换标准来打通传统金融和互联网金融、线上和线下之间的信息壁垒。二是互联网征信条件下的信息共享问题尤为突出,互联网金融企业间的数据库由于涉及企业的核心竞争力,在没有建立起相应的利益激励机制的情况下,大多不愿意共享。和信贷COO周歆明表示,平台其实不愿意将借款端的信息开放,能公布的就是借款端黑名单。众易贷CEO王铁刚指出,当前除了来自政策方面的约束之外,在国内个人征信行业刚起步之时就已经呈现割据局面,各地区域性的征信机构数据局限在所在区域内,而且征信信息的口径和标准不一,以及信息碎片化,各征信机构总体呈现出信息孤岛的状态。FICO中国区总裁陈建建议创造机制,打破信息孤岛,把信息串联在一起,综合反应每个中国消费者的信用水平,比如以美国为例,每个美国的消费者都有一个信用评分,那就可以打破信息不对称。

最后,征信机构的独立性与公信力问题。商业征信公司作为“第三方”机构,其立身之本是各方的信任,而独立性对于取得信任十分重要。例如,p2p借贷平台绝不愿把其提供的客户资料泄漏给竞争对手,征信对象也不愿其征信数据被用于其他商业目的。但由于我国的商业征信历史极短,相关的行业规则、监督机制尚未确立或未经检验。如何保证商业征信自身的独立性和公信力,将会直接关系到其与p2p借贷行业的合作广度与深度,也是二者合作面临的长期风险与挑战。

银监会副主席阎庆民在“《财经》年会2015:预测与战略”上表示,要把金融基础设施建设作为一项先导性、战略性、全局性的工作。众易贷CEO王铁刚指出,征信是互联网金融基础设施的关键一环,在某种程度上,如果我们不能成功跨越互联网金融的基础设施建设这道栏,那么互联网金融将很难成为承载重大社会意义的全新金融模式。在国家不断出台P2P等互联网金融监管政策的同时需要加强信用体系的顶层设计和法律环境的完善,真正让P2P成为普惠金融的重要力量。

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