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<专栏>互联网+征信,赋予中小企业成长的阳光雨露

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选自:网贷天眼 文/专栏作者 乐逍遥乐天

企业征信的诞生

其实企业征信在我国并不是一个新生事物,中国征信业的发展最初可追溯到20世纪30年代初。解放后的新中国,在1992年11月诞生了第一家专门从事企业征信的公司–新华信。新华信成立以后经过筹备等工作于1993年2月开始正式对外提供服务。因此新华信的成立应该说是中国企业征信行业开始的一个标志。

中国的征信业最初的需求是为了解决对外贸易需要,随着90年代经济进入调整期,大部分企业都感受到了经济调整带来的信用风险压力,包括象企业销售后货款不能按时收回,甚至变成呆坏帐。尤其是1985年中央政府开始抽紧银根后,企业账户上“应收而未收款”与“应付而未付款”的额度就大幅度上升形成“三角债”,成为我国经济发展中的一个障碍,引发国内客户信用报告需求的明显增加。也正是这个阶段开始,企业征信服务真正开始大量服务于国内贸易中的信用交易。

2012年年初国务院提出要建立健全我国的社会征信体系,2013年3月15日《征信管理条例》修订版正式生效,新条例中最大的亮点是第一次允许商业机构从事个人征信业务,因此也成为我国征信领域的新里程碑。

缓解中小企业融资难

征信最核心的要点及作用就在于将需求方所希望了解和获取的信息、数据直接客观的呈现。结合当现的实体经济现状及能为实体经济中所最受关注的中小企业起到什么作用?解决什么问题?

首先我们来分析一下这么多年来一直困扰从中央到地方、从银行到监管机构、每年都在喊每年都解决不了的难题——中小企业融资难。据相关数据统计,目前我国企业总量中的95%是中小企业,尤其是科技型企业,因此作为国家经济的主力军也好生力军也好,在增加就业、发展城市建设、促进经济增长与科技创新等方面具有不可替代的作用。但是占企业总量约95%、创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收、对国民经济贡献巨大的中小企业,其获得的贷款在全部贷款比例中约为20%左右,中小企业在获取金融资源方面与其贡献极不匹配。

金融机构在面对中小企业时,也就是提供融资服务时,主要有受困于两大难题:首先,风险高-中小企业抗风险能力差,不良贷款产生的机率大。同时现有的信用评价体系和标准更多的适用于大型企业,无论是金融机构内部还是外部评级机构,目前均缺乏能够客观评价中小型企业的信用评价体系,信息获取不易不畅。虽然导致商业银行产生不良贷款的因素很多,但银行缺乏可靠途径得到企业全面、客观的信用信息是主要原因之一。

第二,金融机构在提供服务时规模不经济,银行贷款给中小企业风险高、成本高、收益低。银行或客户经理的投入产出不合理,缺乏服务动力。金融机构在审核发放一笔5000万的贷款与一笔500万的贷款理论上所耗费的时间精力投入是一样的,同时绝大部份银行均为上市公司,因此就不可避免的侧重于追求利润最大化、风险最小化。

因此征信的出现能够起到一定的促进作用。征信报告能够让金融机构在认识了解企业时的成本降低,这里的成本降低包括收集获取企业信息的时间成本、客户经理等人力物力。同时真实的信息还有助于金融机构更好的把控风险从而降低风险成本。尤其是将互联网与征信相结合,通过完善的流程和标准化的服务,由智能系统代替人工、由单一的人行征信数据库结合企业在社会经济活动中所留下的痕迹,帮助银行在客户筛选、客户初审及贷后管理环节上提供辅助,不仅进一步提高银行的工作效率、扩大服务覆盖面,更能够大幅降低工作量和经营成本。

所以,企业征信体系的完善最主要能够针对当前中小企业融资难问题上发挥两大作用:提高信息透明度,防范和化解金融风险;提高经营效率,提升金融机构为中小企业提供金融服务的积极性和主动性。

传统金融的春天

前面提到了企业征信在当前中小企业融资难这一热点上能够发挥的作用,接下来继续分析互联网+征信对于金融机构的体制,包括风险经营理念以及整体社会经济生态有何帮助。

征信不仅仅能够为互联网金融带来春天,也能够为传统金融带来春天。互联网+征信有助于银行更好的经营风险。为什么叫帮助银行更好的经营风险呢,有一个现象在现阶段较为普遍并且公众也较熟悉,去银行贷款,首先银行会问你有没有抵押物?有没有担保?在这里就存在一起问题,也可以归结为我们的金融机构在经营理念上的”偏航“。银行在审核贷款安全性、评价客户风险承担能力,首先应该是关注企业的第一还款来源,通俗的讲也就是企业正常经营的收入是否有能力保证偿还贷款,现金流是否正常,第二还款来源才是担保方式,也就是如果第一还款来源真的出现问题无法保证贷款归还时将处置抵押物或担保方来代偿。银行作为风险经营的金融机构,轻第一还款来源重第二还款来源的依赖思维无助于提升未来的竞争力。但征信确实可以帮助金融机构更好的了解企业、掌握企业动态、分析企业成长以及未来前景,相信有助于银行更好的去把控和判断企业的第一还款来源,让风险经营理念回归正轨。

同时,也能助力企业更好的良性发展。结合互联网的信息收集以及信息传递特性,通过完善征信能够将企业的违约成本增大,从而促进企业更好的关注和珍惜自身信用,懂得积累和使用自身信用,因此,征信必定能够在整个社会经济活动中发挥出更大的催化作用。通过各方共同的努力,培养信用意识、培植信用需求、培育信用环境,从而形成并构建起良性循环的金融生态圈。

企业征信-相伴企业成长

在当前社会经济活动中越来越多的人开始关注契约经济,诚信经济,因此企业诚信不仅有利于整个国民经济的健康发展,而且作为企业的一种重要的无形资源,是企业经济发展的无形推动力,对企业的长远发展有着巨大的促进作用。企业征信将是相伴企业成长必不可少的元素之一。

对企业而言,企业征信不仅能够真实、客观、多角度的反映企业经营情况,还能够约束并促进企业树立守望信意识。其二,在一个健康且信息高度发达的市场中,良好的信用将是企业在社会经济活动中的“新名片”。其三,企业征信能够节约社会资源的同时提升各方工作效率。一方面企业可以通过征信报告等信用产品便捷的证明自身情况,客户在交易时、银行在审核发贷时、政府在了解或统计信息时,企业征信都能发挥其作用,避免了以往企业信息散落在各个角落,需要时就得费大力气去收集一次的弊端。

仍需跨越的两道坎

谈及并分析了优点和优势后,现在来看看企业征信或者讲征信体系构建中需要直面和跨越的两道坎:法律法规的不完善以及信息归集共享的不畅通。首先,尽管我国近年来在法制建设以及法律制定方面进步巨大,但在信用体系、征信体系等方面的法律法规建设仍有待完善,包括国家在法律层面上并未制定相关的条文是关于进行公信力数据的整合,理论上职能部门无义务也缺乏动力去做这件事。第二,信息归集共享方面的阻碍,如何打破一个个信息孤岛,包括掌握公信力数据的政府职能部门也好,掌握详细交易数据的互联网公司也好,企业信息如何合理合规的归集、使用、共享值得我们思考。

通过互联网的携手和融入,我国的征信产业前景广阔、市场巨大,因此,“革命尚未成功,同志仍需努力”。

 

 

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