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互联网征信各展所长

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经济日报记者 陈 静

今年1月,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,时间为6个月。如今,半年期限已过,市场预测8家机构近期将拿到首批个人征信牌照并正式开展业务。其中,阿里巴巴和腾讯的个人征信体系,由于手握有大量互联网数据而格外引人注目。

与开展“信用日无人超市”等一系列营销活动的芝麻信用相比,腾讯征信显得低调得多,直到近日才对媒体揭开面纱。2家互联网征信各有何长?又将怎样发挥互联网公司手中的数据优势?

芝麻信用的筹码显然是淘宝天猫长期积累下来的电商数据和支付宝的支付数据,包括了消费者的消费记录、水电煤气缴费情况、信用卡还款乃至包括余额宝在内理财的情况。而腾讯手中则有大量的社交数据,包括QQ的8亿用户、4000亿张QQ空间照片,以及腾讯安全积累的反欺诈黑名单数据库等。

不同的优势也投射到各自的产品上。芝麻信用目前推出的一系列产品多半集中在消费者端,如免押金酒店住宿、免押金租车,乃至凭芝麻信用分申请新加坡、卢森堡签证等。

腾讯征信总经理吴丹告诉记者,腾讯征信目前主要的合作伙伴是金融机构,包括银行、消费金融公司和P2P公司。他介绍说,“腾讯认为,征信的根本目的还是为金融机构风控提供服务,一方面帮助银行提供反欺诈服务,一方面提供包括信用评分和信用报告在内的信用产品服务。目前,腾讯征信已和广发银行和浦发银行的银行卡中心开始合作”。

专注于消费端,让芝麻信用的产品逻辑相对清晰,但腾讯征信为何选择了这两方面服务?吴丹表示,腾讯将安全作为信用的重要组成部分,在反欺诈服务中主推实时人脸识别的人脸核身系统,为金融机构提供远程的身份识别服务。从现场演示看,这一服务需要先扫描识别用户身份证上的姓名、性别等信息,同时要求用户念一段数字,通过唇语监测判断出该用户为实时活体,然后将图像与公安部信息库中的照片存档进行比对。

为腾讯征信提供人脸识别技术的腾讯优图研发中心总监黄飞跃表示,这一技术基于腾讯在社交工具上的数据资源。“依靠用户在QQ空间等上传的图片,我们可以获得每个人在不同条件下的多张图片。图片数据覆盖年龄、性别、光线等变化,时间跨度长。”他还表示,除了为金融机构提供“验真”服务外,未来还可能用于包括婚恋网站核实身份、高考人脸识别、会议签到等场景。

两大巨头之所以如此重视人脸识别,因为其除了能提供目前的服务外,还有应对前海微众银行和网商银行两家互联网银行远程开户的需求。

此外,吴丹也表示,利用包括手机QQ等在内的社交关系链,能够更准确地识别出“坏人”。“比如他们关心赌博、信用卡套现、买卖身份证等,这些都会在即时通讯软件上有自己的关系链。依靠腾讯的数据库,如果关系链中已有人被标记出来,探测到‘坏人’的几率就会大很多。”吴丹说。

手中握有大量数据,互联网征信机构如何保证这些数据不被滥用,如何保护消费者的隐私?阿里巴巴和腾讯都表示,只有消费者授权,才能生成信用评分,同时,每次有机构要求调用信用数据,都必须由消费者事先进行授权。

今年1月,中国人民银行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,时间为6个月。如今,半年期限已过,市场预测8家机构近期将拿到首批个人征信牌照并正式开展业务。其中,阿里巴巴和腾讯的个人征信体系,由于手握有大量互联网数据而格外引人注目。

与开展“信用日无人超市”等一系列营销活动的芝麻信用相比,腾讯征信显得低调得多,直到近日才对媒体揭开面纱。2家互联网征信各有何长?又将怎样发挥互联网公司手中的数据优势?

芝麻信用的筹码显然是淘宝天猫长期积累下来的电商数据和支付宝的支付数据,包括了消费者的消费记录、水电煤气缴费情况、信用卡还款乃至包括余额宝在内理财的情况。而腾讯手中则有大量的社交数据,包括QQ的8亿用户、4000亿张QQ空间照片,以及腾讯安全积累的反欺诈黑名单数据库等。

不同的优势也投射到各自的产品上。芝麻信用目前推出的一系列产品多半集中在消费者端,如免押金酒店住宿、免押金租车,乃至凭芝麻信用分申请新加坡、卢森堡签证等。

腾讯征信总经理吴丹告诉记者,腾讯征信目前主要的合作伙伴是金融机构,包括银行、消费金融公司和P2P公司。他介绍说,“腾讯认为,征信的根本目的还是为金融机构风控提供服务,一方面帮助银行提供反欺诈服务,一方面提供包括信用评分和信用报告在内的信用产品服务。目前,腾讯征信已和广发银行和浦发银行的银行卡中心开始合作”。

专注于消费端,让芝麻信用的产品逻辑相对清晰,但腾讯征信为何选择了这两方面服务?吴丹表示,腾讯将安全作为信用的重要组成部分,在反欺诈服务中主推实时人脸识别的人脸核身系统,为金融机构提供远程的身份识别服务。从现场演示看,这一服务需要先扫描识别用户身份证上的姓名、性别等信息,同时要求用户念一段数字,通过唇语监测判断出该用户为实时活体,然后将图像与公安部信息库中的照片存档进行比对。

为腾讯征信提供人脸识别技术的腾讯优图研发中心总监黄飞跃表示,这一技术基于腾讯在社交工具上的数据资源。“依靠用户在QQ空间等上传的图片,我们可以获得每个人在不同条件下的多张图片。图片数据覆盖年龄、性别、光线等变化,时间跨度长。”他还表示,除了为金融机构提供“验真”服务外,未来还可能用于包括婚恋网站核实身份、高考人脸识别、会议签到等场景。

两大巨头之所以如此重视人脸识别,因为其除了能提供目前的服务外,还有应对前海微众银行和网商银行两家互联网银行远程开户的需求。

此外,吴丹也表示,利用包括手机QQ等在内的社交关系链,能够更准确地识别出“坏人”。“比如他们关心赌博、信用卡套现、买卖身份证等,这些都会在即时通讯软件上有自己的关系链。依靠腾讯的数据库,如果关系链中已有人被标记出来,探测到‘坏人’的几率就会大很多。”吴丹说。

手中握有大量数据,互联网征信机构如何保证这些数据不被滥用,如何保护消费者的隐私?阿里巴巴和腾讯都表示,只有消费者授权,才能生成信用评分,同时,每次有机构要求调用信用数据,都必须由消费者事先进行授权。

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