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大数据征信时代开启 P2P机构“各取所需

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选自:搜狐,作者:x亮爷

国内征信行业近期接连传来利好。一方面央行点名的8家征信机构顺利通过验收,征信牌照指日可待。另一方面,作为行业内重要力量的上海资信等机构也动作不断,近日陆续推出了全新的征信系统产品。对于大数据征信时代的开启,你我贷联合创始人张光林表示,这对P2P行业无疑是一项重大利好。未来,成体系的征信系统可以有效弥补P2P行业的“短板”,各家机构可以根据自己的需求,在贷前、贷后、产品设计等环节,对征信数据“各取所需”。

征信短板困扰P2P

互联网金融离不开征信体系的发展,这是各界早已达成的共识。在国内征信体系并不完善、征信环境尚不理想的背景下,如何建立科学、完善的风控体系,促进企业及整个行业的健康发展,是每家互联网金融企业不容回避的现实问题。

以P2P网贷行业为例,其通过互联网渠道使得陌生人直接形成借贷关系。而征信则使得每个人都有了基本的信用分数,对于P2P平台和其投资人而言,征信让陌生借款人有了信用判断依据,这是网贷行业存续的根本。然而目前,国内征信尚处于发展初期,许多P2P平台因为缺乏系统性的征信数据,不得不采用O2O的开拓业务模式,在线下开展业务和风控作业,线上发布标的融资。这样的结果就是成本更高、效率更低,而且P2P平台也不再是纯粹的线上信息中介角色。

另一方面,由于征信大数据的缺失,目前许多P2P平台都面临着对同一借款人过度授信、重复借贷、坏账率居高不下的困扰。有业内专家就曾透露,如今许多平台的借款人中,有超过30%会在其他多家平台上重复借款。一旦该借款人在某一个平台的借款项目出现问题,其他平台却不能获得同步的风险防控信息。

数据需求各不相同

“对征信数据的不同需求主要与每个平台的业务形态有关。比如我们你我贷,就以三万到三十万的小单为主,针对这部分客户群体,主要通过还款意愿、还款能力、稳定性这三点对他做征信的期待。”张光林道出了各家P2P平台对于征信数据的不同需求。

事实上据记者了解,目前P2P行业对征信大数据的需求,主要集中在贷前、贷后、产品设计等方面。例如在贷前环节最为头疼的“新人贷款”(指从未产生过借贷行为的新人首次贷款,这样的人群最缺乏信用数据支持)问题上,就需要类似“腾讯征信”这样基于社交网络上海量的财产、消费、社交数据来进行征信的服务商。而在“一人多贷”方面,则需要贷后数据这样的强参数,并且需要这些数据具有高度开放性,能够更直接地反应一个人的还款能力和还款意愿,也是个人信用评价的根本。

面对着各家P2P平台对于征信数据的不同需求,业内专家指出,国家层面的工商、海关、税务、法院等部门应率先打通数据流通渠道并进行共享,而各个征信机构也应该多渠道、多维度地借鉴大数据或者西方发达国家的风控模型,来打造适合我国互联网金融行业需求的征信体系。

成熟平台先行一步

目前,国内真正成熟的只有央行征信系统,但是其具有一定的局限性和封闭性。例如,学生、工人、自由职业者、个体工商户等很少在银行留下信贷记录的群体,就无法完全覆盖。那么,在现阶段征信体系尚不完整的情况下,P2P行业内的成熟平台又是如何获取征信数据,防控风险的呢?

对此,张光林以你我贷平台为例告诉记者,其P2P业务已经提前布局,同时与国内多家征信机构展开合作,通过运用数据征信实现量化风险定价,并结合使用国外先进的费埃哲FICO信用评分技术,形成了具有自身特色的风险控制生态系统。在通过各种互联网信息维度获取数据的同时,进行有效地提炼。对整合后的数据进行交叉分析,使其转化为影响征信的各个不同权重和组合的变量。最终,依靠足量的数据测试以形成可靠的征信评分体系,量化风险。

此外,你我贷平台还运用一些高科技的IT设备和工具,辅助完成信贷决策。比如通过人脸、语音、指纹等生物特征识别;测谎设备、人体行为分析工具来判别信息的真实性,防范欺诈。“现在征信市场日趋火热,各家机构的数据和标准不统一。所以在条件允许的情况下,我们会选择同时与多家征信机构合作,以求各方面数据的完备。”张光林表示。

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