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马继华:个人征信牌照究竟价值几何?

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中国是一个“牌照”社会,每个人都拥有无数个用来证明自己身份和能力的证件,而作为企业,也只有拥有了各种各样的准入牌照之后才有资格合法的开展运营。

最近几年,很多牌照都广受关注。首先是关系到第三方支付的支付牌照,获得了牌照的企业开始合法经营支付业务,由此也让支付宝、财付通们兴旺发达了起来。然后在通信圈有掀起了虚拟运营商牌照争夺热,截止2015年7月,已经有40余家企业获得了虚拟运营商牌照,拥有了开展通信业务的资质,前不久,一批民营企业也获得了民营宽带商的资格,宽带市场开始向社会开放。

当然,最受关注的依然是金融领域的牌照,这些牌照的含金量越来越大。与获得了虚拟运营商牌照的企业经营状况不同,在金融领域拿到牌照的企业多数都已经风声水起,甚至将银行等变成了弱势群体。民营银行的牌照也发了,腾讯的微众银行和阿里巴巴的网商银行等陆续开业,接下来争夺最激烈的就是征信牌照。

简单分析就不难发现,以上这些牌照,获得者都少不了阿里巴巴、腾讯、百度、京东、小米等等互联网行业巨头,多数都是身兼数职,可见这些企业的布局之深。

当然,也有例外,腾讯在互联网金融方面寸土必争,可却对通信行业的牌照毫无兴趣,甚至发誓永不争取。这是因为,腾讯事实上就是中国第二大运营商,完全没有必要自己去抢一张牌照给自己加一道紧箍咒。可见,牌照对于不同的企业意义也有不同,企业会根据自己的需要进行选择。

不过,一个总的原则是,只要政府在发牌照,就要不顾一切的抢到手。因为,只要牌照在手,总是自己主动,而且很可能奇货可居,即便自己不用也可以卖个好价钱。虚拟运营商牌照已经发了一年多,可真正运营的企业寥寥无几,多数拿到牌照的企业在缓慢的做着准备,甚至还有很多家纹丝不动。征信牌照发了以后,也只有蚂蚁金服、拉卡拉等做出了产品,蚂蚁出品的芝麻信用分得到了社会认可,即便是腾讯,其信用评价系统也还处在所谓在内测之中。

在中国,牌照一定是值钱的,但值钱的程度会有差异。对比起来,支付牌照的含金量很高,有或者没有是生死考验,拿到了牌照的很多企业都成了巨头,价值不可计数。虚拟运营商和宽带商的牌照就相对成色不足,有或没有都没有影响大局,至少到目前看是如此。民营银行的牌照虽然重要,但并非很多普通企业可以觊觎,价值高低现在还看不出来,但后劲十足。由此看,征信牌照的价值会很大,甚至有可能超越支付牌照,有可能影响未来的整个商业格局。

普遍的看法,未来互联网的发展重点将集中于互联网金融,而这也服务社会发展的规律,互联网自然进化到了这个阶段。在互联网金融的发展中,支付只是一个底层业务,而征信会成为决定性力量,是整个互联网金融的支柱。可以说,谁控制了信用这个支点,谁就掌握了未来金融的命脉。

互联网金融发展中,需要放贷,就需要个人信用评价,很多未来的电子商务行为和网络消费都需要以信用作为交往的基础。个人征信将成为互联网下一步发展的最核心资源。

个人征信,简单来讲,就是机构将数据采集过来,在合理、合法、合规的条件下对其进行整理、加工、处理、产品化,然后对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。中国的电子商务之所以长期发展不起来,也主要是因为社会商业信用的缺失,直到后来支付宝创造性的设计了“满意才付款”的信用担保模式,中国的电子商务才有了飞跃性的发展。

传统上,征信数据主要源自信贷领域,而在互联网时代,数据源更广,种类更丰富,时效性更强。交易数据、社交数据等也能反映客户社会关系和经济行业的特征,间接反映个人信用状况。所以,蚂蚁金服的芝麻信用分借助阿里巴巴系的大数据率先发力,成为了迄今被社会接受的唯一互联网信用评价系统,商业场景开发方面也显露出越来越强大的力量。

当然,已经拥有了征信资质的并非只有芝麻信用,还包括腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司,这些公司也都在陆续推出自己的研发成果,或者已经在进行内测。

不久前,京东与美国大数据分析公司ZestFinance合作推出中国消费者信用数据系统,万达与去年底并购的第三方支付公司——快钱已经向央行提交了个人征信牌照的申请。据说还有百度、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照,且部分机构已经向央行提交了申请。

商业催生金融,金融需要信用,信用反过来也会改变商业形态。比如,因为诚信的问题,商务租车企业需要拿到数额不菲的押金之后才会让司机把车开走,酒店预定房间也往往要求提前很久就支付了房款以防客户爽约带来损失,餐饮的远程预订一定无法开展更是由于订而不到会造成巨大的浪费,而这些都可能随着信用评价体系的建设而得到根本性的解决。如果一家或几家公司接入信用系统而实现了不付押金提车、不付款订房、不交钱就炒菜,那么这些提供服务的公司将获得不对称的发展优势,其不具备这些能力的同行将很难生存。更重要的是,信用的应用场景远远不是我们所列举的这些,甚至在相亲、招聘等社会领域都会因此而发生化学反应。

有证券分析师通过对比中美两国情况,测算出中国个人征信市场规模将达1030亿元。其实,这仅仅是直接的征信产业收益,并不是征信的价值全部,甚至只是征信价值的极其微小的部分。由于个人征信系统的完成,将来带来整个中国社会与互联网关系的转变,让人们使用网络的方式发生根本性的变革,也会再造网络的商业环境,由此带来的价值何止千亿万亿。

 

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