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大数据征信市场打开 互联网大佬玩转民营银行

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来源:金融投资报 作者:吉雪娇

作为传统银行业的“搅局者”,背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行的到来,获得了比预期更多的瞩目。

近日,作为国内首批试点的5家民营银行之一,浙江网商银行正式开业。这个号称中国第一家开在“云”上的银行,立志于在未来五年服务超过1000万中小微企业和数以亿计的个人消费者。市场人士认为,随着“互联网+”民营银行逐渐成熟,其与传统银行间激烈的竞争也随之展开。

“二马”互联网银行搅局

浙江网商银行和微众银行分别由蚂蚁金服、腾讯等互联网大佬控股,其都是服务于小微企业。目前,微众银行已向20多万白名单用户推送此产品,总共发放贷款5.8亿元。

6月25日,浙江网商银行正式开业。从这家由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立,注册资本40亿元,将专注于服务“二八法则”里的“长尾客户”,即大多数小微企业、个人消费者和农村用户,通过“不做500万元以上的贷款”,与传统金融机构错位发展。

网商银行的一大特色在于,作为中国第一家开在“云”上的银行,和传统银行庞大的信贷员队伍相比,没有经营地域限制的网商银行将只有APP没网点、没有信贷员、2/3员工为数据科学家、放贷由机器和大数据决定。——这些,都令其互联网银行的特征愈加凸显。

与之不谋而合的,是在“互联网+”民营银行的道路上先行一步的微众银行。早在去年12月,由腾讯领衔的前海微众银行官网就正式上线,并于1月4日发出首笔贷款,并因在贷款过程中,绑定大数据的“刷脸”识别技术引发市场的疯狂猜想。

不过,尽管带着“倒逼传统金融加速改革”的厚望,微众银行从获得开业批复、完成工商注册到官网上线几乎一气呵成,仅用了短短5个月,但其“创新”产品的步伐无疑显得迟缓。直到5月20日,其首款产品“微粒贷”才推出并进行内测,仅供通过“白名单”机制筛选出的最符合“微粒贷”定位的用户使用,并给出每天万分之二至每天万分之五之间不等的贷款利率。公开数据,开始内测的20多天内,微众银行已向20多万白名单用户推送此产品,总共发放贷款5.8亿元。

相比微众,网商银行或在产品战中更加迅捷。网商银行APP将在7月初上线,并将首款产品瞄向了个人信贷业务。在网商银行行长俞胜法的描述中,这款产品的目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者,同时推行纯信用贷款,无抵押无担保,整个流程在线上完成,随借随还。

“轻资产”搭建全新生态格局

无论是微众银行、或网商银行,都致力于“大平台”、“大生态”的搭建,通过把云计算和大数据的能力开放给金融机构,加强主营平台化、轻资产的业务。

越来越多的金融业内人士认为,互联网银行的到来,以及融合新技术和互联网化的思维打造的金融产品的出现,将逐步打破现有市场的格局,令传统的金融模式分崩离析。由此,以网商银行、微众银行为代表的“互联网+”民营银行,也将与传统银行间展开激烈竞争。

不过,在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来,网络银行与传统银行将会形成“竞合关系”,微众银行这样的互联网银行可以轻易获取巨量的用户,而传统银行业有已形成的交易场所和应用场景,不存在谁直接进行相互的取代。阿里巴巴董事局主席马云也持有类似观点,他在网商银行的开业仪式上直指,中国银行的对手,不是另外一家银行,而是如何能够建立一个新的金融体系,支持和服务那些80%没有被服务过的消费者与小企业。

有银行内部人士坦言,传统银行受冲击是必然的,但“从长期来看,网络银行的介入必然将打破银行业原有的业态,形成一个新的生态链”。事实上,无论是微众银行、或网商银行,都称将致力于“大平台”、“大生态”的搭建,通过把云计算和大数据的能力开放给金融机构,加强与传统银行的合作,主营平台化、轻资产的业务。

而网商银行开业同日,北京银行和芝麻信用战略合作协议的签署,或也为这样的“未来”带来了更多的现实色彩。据悉,作为芝麻信用首家合作银行,北京银行将与其开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。如在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下,开展信用信息查询以及应用工作的合作等。

对于此次合作,多位金融业内人士认为,其在开启商业银行应用互联网征信先河的同时,也将为互联网征信大数据批量化应用于传统金融做出更多的探索。

 

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